征信在商業銀行小微企業信貸管理中的應用

丁一

摘要：小微企業貸款難是困擾小微企業發展壯大的重要問題，對商業銀行來說小微企業貸款業務帶給銀行新的利潤增長點、規避貸款集中風險，商業銀行小微企業信貸業務對于商業銀行、小微企業乃至整個國民經濟都具有十分重要的意義。征信系統的應用提高了商業銀行小微企業信貸業務的風險管理水平，本文主要分析征信信息在小微企業信貸業務中的應用。

關鍵詞：商業銀行；信貸管理；征信

近年來，我國小微企業快速發展，據國家有關方面的統計數據披露，目前中國的小企業約為960萬家，登記注冊的個體、私營工商戶已經超過3000萬，99%以上的企業屬于小企業或是微型企業。小微企業在活躍市場、增加稅收、創造就業、保持社會穩定等方面發揮著巨大作用，已成為推動經濟社會發展和社會健康發展的重要力量。中國經濟的高速成長帶給小微企業更多發展機遇，也刺激了小微企業的貸款需求，但融資難一直是制約小微企業生存和發展的瓶頸。對商業銀行而言，隨著企業直接融資渠道的拓展，企業脫媒現象日益明顯，再加上利率市場化導致大客戶議價能力日益增強，大客戶對商業銀行的貸款收益貢獻越來越小；而小微企業融資渠道匱乏，愿意支付較高的資金價格，因此小微企業信貸業務成為商業銀行重要的利潤增長點。還有一個重要因素隨著我國金融市場的發展及對外開放程度的提高，我國商業銀行的信貸業務面臨著前所未有的競爭和挑戰，小微企業客戶群體成為商業銀行信貸業務發展的一片藍海。商業銀行小微企業信貸業務如何做到風險控制得當和成本回報相當，提高小微企業信貸業務管理能力是商業銀行小微企業信貸業務發展的重要因素。

一、商業銀行小微企業信貸管理中征信信息的重要性

2013年3月15日《征信業管理條例》施行標志著我國征信業步入有法可依的軌道。征信業作為信用信息服務行業，規范其健康發展對于支持小微企業的融資具有重要的作用。融資難一直是困擾小微企業發展的難題。除了小微企業所特有的不足，商業銀行與小微企業之間的信息不對稱是主要原因，由于信息不對稱，使商業銀行不能有效識別效益高的小微企業，從而導致了小微企業貸款風險增大、貸款成本提高，很難獲得有效貸款。通過征信服務解決信息不對稱問題，一方面有助于提高小微企業的信息透明度，提高小微企業獲得融資的可能性；另一方面有助于發展小微企業的信用價值，提高其獲得融資的額度，支持有信用、有效益的小企業發展。由于社會征信系統還不完善，逆向選擇和道德風險在小微企業表現得較為突出，大多數小微企業財務制度不規范、不健全，信息披露不充分、不真實，商業銀行很難全面了解、識別和判斷其真實情況。商業銀行可以通過中小企業征信體系了解企業相關基本信息和融資信息，為信貸決策提供了很好的決策依據和信息保障。商業銀行可借助中小企業信用信息資源，尤其是小微企業所有人信息資源，簡化中小企業貸款調查手續，在企業的歷史交易、信用記錄等情況的調查上節省時間。針對小微企業可依托信息資源，開發評分模型，發展批量化評價、審批，將提高審貸效率，降低交易成本，擴大信貸業務規模。

二、征信在商業銀行小微企業信貸管理中的應用

征信在歐美國家已有近200年的發展歷史，在我國征信體系建設剛剛起步，目前人民銀行征信中心負責建設和運行的有全國統一的企業和個人征信系統、應收賬款質押登記和融資租賃登記公示系統，信用產品涵蓋企業信用報告、個人信用報告、應收賬款質押登記和融資租賃登記。現在，各商業銀行已建立了依托該系統的信用風險審查制度，將查詢申請人信用報告、應收賬款質押登記和融資租賃登記作為信貸決策的固定和必備程序。征信系統已在提高審貸效率、防止不良貸款、防止個人或企業過度負債以及根據信用風險確定利率水平等方面發揮了重要作用。

商業銀行小微企業貸款包括兩類，一類是指以個人名義辦理的用于企業經營的貸款，另一類是指向符合國家小型微型企業標準的公司法人發放的對公貸款。小微企業信貸業務的特點是客戶數量多、行業分布廣，信貸周期短、貸款額度小、用款次數頻繁，風險較大、收益較高，擔保物及擔保方式匱乏，以及客戶信息采集較難等。針對小微企業貸款業務特點，商業銀行應成立專門服務中小企業的中小企業業務部，在零售銀行（個人信貸）部下設小微企業金融部。采用“批量營銷、標準作業”的策略，在迅速擴大小微企業業務客戶基礎的同時，降低成本，充分發揮規模經濟優勢。

商業銀行小微企業信貸業務應注重客戶選擇，為降低行業風險做好鋪墊。首先，商業銀行將小微企業融資業務的重點發展行業定位于大消費類行業及其 “商業圈”、“產業鏈”、“供應鏈”等， 在征信系統中篩選信用優良的小微企業，利用征信系統發現優質客戶和潛在客戶，擴大銀行信貸投放。其次，通過解讀小微企業和實際控制人、主要股東的征信報告降低信用風險。

隨著商業銀行以征信為基礎的貸前調查、貸中審查、貸后管理業務流程的逐步建立，征信內容涵蓋的行業信息偏少、正向信息采集不足等問題日漸突出，建議將公積金信息、納稅信息、認證信息、公用事業繳費信息、訴訟信息等納入企業、個人征信系統，充實征信范圍和內容，建立企業和個人聯合征信系統。在實際操作中，只需通過查證一次就基本滿足風險控制要求，可以最大限度降低查證成本、提高工作效率，為客戶提供更加便捷、完善的金融服務，同時減少經營過程中的風險。

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