淺析汽車保險欺詐的調查取證思路

王霞　馮增雷　葉芳　姜昱祥

摘要：保險欺詐并不是新鮮事物，從保險業誕生那天起，欺詐就如影隨形。保險欺詐行為違背了保險原則中的最大誠信原則，如果不能有效的遏制保險欺詐行為，最大誠信原則將失去作用，保險發展也就難以為繼。如何對保險欺詐行為調查取證已成為國內外保險業的共同面對的一個重要課題。

關鍵詞：汽車保險 保險欺詐調查取證

汽車保險業務是財產保險公司的第一大險種，汽車保費占比相當大。隨著汽車保險業務的迅猛發展，與之相伴而來的騙賠案件也與日俱增。據業界保守估計，汽車保險業務中發生的欺詐騙賠額約占總賠款的20%以上，并呈現持續上升態勢。面對這些汽車保險欺詐疑案，保險公司雖然有時掌握一些外圍線索和情況，但由于走訪調查不及時、采痕取證不到位及反欺詐體制不健全等，在假象面前往往力不從心、束手無策，難以收集到充分的欺詐騙賠證據，致使一些理應拒賠的除外責任案件和蓄意欺詐案件騙賠得逞。

因此，對保險調查人員來說，具有清晰的調查取證思路，有針對性的提高反欺詐能力和技巧十分重要。

汽車保險欺詐的調查取證思路一般采用“四證一鑒定”法，所謂“四證”是指“第一現場取證、權威部門查證、詢問筆錄書證、復堪現場拍照補證”；所謂“一鑒定”是指“技術部門鑒定”。

1.第一現場取證

（1）把握第一現場取證的時機

對第一現場取證，最佳介入時機應在報案發現疑點后的定損前或定損員現場發現疑點及時報告后。

（2）通過痕跡驗證法、殘物提取法、丈量法等調查技巧力爭做到六個查清：

①查清出險時間，即通過對現場的勘察分析確認出險時間是否在保險有效期內，特別是剛剛起保和臨近保險終止期的，尤其要謹慎查明。

②查清出險地點，即通過對肇事司機指認現場的再確認，分析真實出險地，看是否存在前后報案不一致以及謊報地點等情況。

③查清出險車輛的基本情況，即通過對出險車輛的碰撞痕跡、車輛顏色、號牌顏色、維護狀況等進行勘驗，以確定標的車身份、是否符合上路條件、是否與該事故的發生有直接聯系等，以此提出疑點。

④查清車輛的使用性質，即通過審驗“保險證、行車證”等查明出險車輛的使用性質是否與保單約定相符，是否符合裝載規定，是否是在從事違法犯罪活動過程中出險等。

⑥查清駕駛員情況，包括駕駛證年審是否有效、準駕車型資格是否與實駕車型相符、駕駛員和車主關系、是否被保險人允許、是否酒后駕駛及是否有出險后換駕嫌疑等。

⑦查清出險的真實原因，通過多種手段查實出險的真實原因。

2.權威部門查證

權威部門查證是指深入處理事故的交警大隊、派出所、法院、消防隊等權威部門，通過查證事實真偽、事故證明材料真偽以分析事實真相的方法。由于國家司法管轄等原因，法院、交警大隊、消防隊、公安局經偵處等機構在涉案訴訟審理判決、交通事故責任認定與調解、火因證明、涉嫌欺詐案件查處等方面具有絕對權威，其出具的有關事故方面的判決、認定結論和調解結果往往具有唯一性、排他性。與這些國家權威部門建立外協關系，就客戶提交的有疑問的司法文書、交通事故責任認定書和賠償調解書、火因證明等涉案證明進行印證，可直接確定證明材料的真實性，對嫌疑人采取進一步的司法手段。這種方法是一條捷徑，可以省去很多的調查環節而直接取得合法證據。

與這些權威部門建立長期協作關系，應注意簽訂合作協議，明確協作范圍和協作方式以及有關費用支付標準和辦法等。

3.詢問筆錄書證

詢問筆錄書證是指通過詢問當事人（被保險人、駕駛員）、現場目擊人，提取事故詳細經過、目擊證明，并制作詢問筆錄、錄音等取得書證和證人證言，將其與報案記錄、索賠申請書記錄等進行核對的方法。

調查人員在詢問時，一定要突出重點并注意語言技巧，防止引起被詢問人的警覺以規避要害，詢問過程中應同時同步做好詢問筆錄，對于要點部分和改動之處，要提請被詢問人詳閱詢問筆錄，并在詢問筆錄最后一頁簽署“以上記錄已看過，情況屬實”字樣并簽署自己的姓名，在名字上、日期上和每頁詢問筆錄的底端按上手印進行印證。

證人證言務必保持規范性和有效性，因為證人證言在引起訴訟后的法庭采信證據中屬于效力較低的證據，所以保持其規范性和有效性是至關重要的。如果有條件，可以利用錄音設備在詢問時同步錄音，和詢問筆錄互相印證，如引起訴訟則可共同舉證，以增加法律效力。

4.復堪現場拍照補證

復堪現場拍照補證是指調查人員在無法保留第一現場、已經脫離第一現場、案件介入時已處于事后狀態的情況下，通過復堪現場形式重新拍照獲取第一現場物證、旁證的方法。

復堪現場除了現場補照外，一般還可以使用復原推斷法，即將痕跡驗證法、殘物提取法等方法推斷出的結果反饋給客戶，如果客戶拒不接受或百般抵賴，在車輛可以開動的情況下，可以要求客戶將保險車輛重新開到現場，復原現場，如客戶不敢接受或現場無法復原，則可以推斷疑點成立。復原現場的情況，要在工作記錄中作詳細描述，同時現場拍照佐證。

5.技術部門鑒定

通常所說的技術部門鑒定是指依法聘請合法的技術鑒定機構的技術專家進行技術鑒定。一般委托鑒定的內容為：車輛能否行駛、車輛是否在使用狀態、碰撞痕跡是否和撞擊事實存在必然聯系、撞擊事實是否成立、碰撞程度是否足以致使車輛達到如此損壞程度等，另外還包括筆記鑒定等。

一般可以委托的鑒定機構為：公安局技術處、車管所、消防隊、技術監督局等國家認證的技術鑒定技術合法機構。技術鑒定尤其要注意鑒定部門的合法資質，不可委托無鑒定資質的部門進行鑒定。

參考文獻：

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