商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式研究

呂佳宸

摘要：中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的重中之重，商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式能夠有效的降低銀企之間的信息不對(duì)稱，為中小企業(yè)增加置信，創(chuàng)新模式的運(yùn)行機(jī)理更好地解釋了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式與傳統(tǒng)融資模式的區(qū)別，應(yīng)成為我國商業(yè)銀行探索商業(yè)化模式創(chuàng)新的新領(lǐng)域。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小企業(yè)；信貸風(fēng)險(xiǎn)；共擔(dān)模式

一、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式

1、鏈狀模式

（1）保兌倉融資模式

在鏈狀模式中處于下游的企業(yè)， 往往需要向上游供應(yīng)商預(yù)付賬款， 才能獲得企業(yè)持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營所需的原材料、產(chǎn)成品等。對(duì)于短期資金流轉(zhuǎn)困難的企業(yè)， 可以運(yùn)用保兌倉業(yè)務(wù)對(duì)其某筆專門的預(yù)付賬款進(jìn)行融資， 從而獲得銀行的短期信貸支持。融資企業(yè)向銀行申請(qǐng)以在銀行指定倉庫的既定倉單為質(zhì)押的貸款額度， 并由銀行控制其提貨權(quán)為條件的融資業(yè)務(wù)[1]。

（2）融通倉融資模式

當(dāng)鏈狀模式中的中小企業(yè)處于支付現(xiàn)金至賣出存貨的生產(chǎn)經(jīng)營周期時(shí)，可以采用融通倉融資模式。融通倉是中小企業(yè)以銀行認(rèn)可的存貨等動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)授信的行為。然而不同于簡單動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，融通倉是指在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押中引進(jìn)物流企業(yè)，將中小企業(yè)采購的原材料或產(chǎn)成品等質(zhì)押標(biāo)的存入物流企業(yè)開設(shè)的融通倉，由物流企業(yè)提供質(zhì)物保管、價(jià)值評(píng)估、信用擔(dān)保、去向監(jiān)督等服務(wù)，由銀行根據(jù)動(dòng)產(chǎn)穩(wěn)定性、評(píng)估價(jià)值、交易對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體狀況等向中小企業(yè)提供融資的授信業(yè)務(wù)。……