百萬美元計劃

陳蓓

對於美國的大多數中產階級而言，在退休時儲蓄100萬美元是一個很現實的目標。算上各種各樣的花費、稅款和罰款，要達到這個目標，并不簡單，需要經過相當的努力和細致的規劃。

盡管有諸多方法可以在退休時積累100萬美元，但這取決於你的年齡，計劃何時退休，使用什么樣的帳戶，定期儲蓄多少錢，你的投資成本，以及你的風險承受能力。除此之外，一些難以預料的情況，如裁員、職業變換或意外費用也很容易打破一個人的退休儲蓄計劃。

舉個簡單的金融學例子來說，如果一個30歲的人每月儲蓄500美元，年回報率為8%，那這個人在65歲時的儲蓄剛好能達到100萬美元。類似的，如果這個30歲的人每年賺8萬美元，并每月儲蓄6%的工資，他在65歲的儲蓄也將達到100萬美元左右，前提是其收入每年增長2%，年回報率為8%。

存錢要趁早

根據大多數財務規劃師的建議，在退休之時積累百萬美元最簡便的方法就是從你的第一份工作起開始儲蓄。無論你每年獲得的回報率多少，你越早開始儲蓄，你退休之時積累的錢就越多。

根據某注冊財務規劃師的計算，如果你在年回報率為7%的情況下，從25歲時開始儲蓄，你每年只需儲蓄4682美元，就可以在65歲時積累100萬美元，而你可以通過美國401（k）養老金計劃或羅斯個人退休金帳戶（Roth IRA）來實現。

如果你從35歲才開始儲蓄，你將需要節省雙倍的錢，以實現百萬美元的退休目標。也就是說，你每年需要節省9894美元才能在65歲的時候積累100萬美元。

如果你進一步延遲，45歲時才啟動儲蓄計劃，那么每年須存儲22798美元，或是在55歲之時每年存儲67643美元，才能在65歲退休之日成為百萬富翁。

讓退休帳戶最優化

也許有人會問，要想在退休時有100萬美元的積蓄，將收入儲蓄在哪里最有效？這當然是具有繳稅優勢的帳戶里！比如401（k），403（b），傳統的個人退休金計劃（IRA）以及Roth IRA。這些帳戶可以幫助你在資本收益時避免交稅。

從長遠來看，這可以幫助你節省一大筆錢。如果你的公司有退休帳戶計劃，你可以通過自動的工資扣除來節省，這可能是最簡便的模式。這些計劃在2013年有17500美元或23000美元（50歲以上）的存款額度。

除了公司的計劃，如果你還有更多的收入需要存儲，你可以在2013年將額外的5500美元（50歲以上可以放置6500美元）存放在傳統的Roth IRA里。

不同於其它的傳統帳戶，Roth IRA允許你稅后的錢生錢，潛臺詞就是，等你退休時，當你取出這個帳戶的錢時，可能是完全免稅的。一些公司在提供401（k）的同時，也提供Roth IRA計劃，這也就意味著，你每年可存儲23000美元免稅的錢，如果你超過了50歲，那你將節約更多。

專注於投資組合

你應該專注於你的投資組合和風險管理，而非回報。沒有人能預期市場會在未來產生什么樣的回報。因此，不要毫無理由地設置任何回報率，并尋求能達到此收益率的投資。

一個較好的方法是建立一個包含股票和債券基金的多元化投資組合，這將允許你在各市場上平衡各種收益。

通常情況下，這意味著在你年輕的時候，著重股票的投資，而隨著年齡的增加，資本的保值比增值更加重要，因而對你最有利的是，建立一個回報和風險相權衡，且又適合你的投資組合。

不要揮霍收入

當你加薪時，盡量不要增加你的消費。相反的，你應該節省至少一部分的額外收入，將你在公司的401（k）增加一或兩個百分點。不知不覺中，你就會節省得更多。此外，如繼承財產和退稅等意外收獲也會增加你的儲蓄。

雖然100萬美元看起來好像是很多錢，但這也許是經過了多少個8萬美元年薪的積累才獲得的。盡管成為百萬富翁并不一定能給你帶來奢華的退休生活，但社保金加上逐漸的提款可能會讓你在美國的許多地方過上舒適的退休生活。

不要忘了通貨膨脹

100萬美元的積蓄雖然是一個重要的里程碑，但我們也應該清楚地意識到，現在的100萬美元在25年之后將不會值那么多錢。過去10年中，平均每年的通貨膨脹率低於2.5%，而在過去的25年里，平均每年的通脹率一直是3%多一點。

假設通貨膨脹率平均為3%，那在25年之后，100萬美元將貶值為47.5萬美元。

這樣的話，你也許需要每月存人更多的錢以達到最終的退休計劃。

對於一些人而言，每月存更多的錢可能不太現實。因而，趁早存錢或延遲退休或許更能幫助你達到100萬美元的退休目標。在可能的情況下，通過將獎金、退稅及遺產存入有繳稅優勢的退休帳戶，或在折扣經紀公司設立免費或低收費的個人退休帳戶，以及選擇成本較低的指數基金和交易所交易基金（ETF），你會讓自己更加受益。