平安的互聯網夢

杜彬

不論是金融化的互聯網行業，還是互聯網化的金融行業，金融與互聯網的結合已經是板上釘釘，早已不容置疑地存在了。

于是，在主動與被動之間，我們看到某些企業的頻繁動作，諸如中國平安集團。這家“野蠻”增長的保險公司不長時間之內就壯大成一個實力不容小覷的金融集團。

最近的兩三年，從控股1號店，成立上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司（路金所），到今年連番推出的眾安在線財產保險公司和“個人虛擬財險”，在鋪天蓋地的新聞報道里，平安集團在互聯網領域規劃的藍圖雖然尚不清晰，但是織造的網卻越來越大，搶占互聯網先機的意圖也越來越明顯。

搶灘虛擬財險

個人虛擬財產保險，直到今年2月“三馬”打造的眾安在線財產保險公司獲得保監會的批建之前，即使看到了網絡虛擬財產的迅速膨脹和勃勃商機，但是由于太多不確定因素的阻礙，第一個有勇氣吃螃蟹的人始終沒能誕生。

這個機會，再次留給了平安集團。6月，中國平安集團旗下子公司平安財險攜手騰訊，為網絡游戲“御龍在天”的用戶推出針對游戲裝備道具的新險種。這是中國首款面向個人客戶的虛擬財產保險。

對虛擬財產的認同和保護，雖然沒有相關的立法可查，但是根據以往發生過的該類案件的判決結果來看，虛擬財產的價值具有社會屬性的事實已經不容置疑。2012年中國網絡游戲市場的交易總量約為276億元，網絡游戲虛擬貨幣交易總量超過145億元，網絡游戲虛擬道具的交易總量約為131億元，在龐大的經濟數字的背后，是網絡用戶對財產安全性的憂心忡忡。

受到釣魚網站和木馬的威脅，網絡游戲每年造成的財務損失多達數百億元，40%以上的網絡游戲用戶聲稱遇到過虛擬財產丟失的狀況。

雖然針對虛擬財產的保險已有產品，不過虛擬財產投保的實際發展規模一直受限。僅就淘寶推出退換貨運費險來說，由于用戶在投保之前已經預計了退換貨行為的發生，所以一段時間保險公司的賠付率逼近100%，保險公司不得不改變條款。在網絡游戲領域，這樣的尷尬可能更多，因為虛擬財產保險理賠的責任認定和調查取證等環節存在的問題仍舊缺乏清晰的解決方式。

即使在今天，平安勇敢地推出了新產品，但是并不代表這些問題已經得到了解決。

創新和噱頭

中國平安集團副總經理計葵生表示：“不創新，我們會輸。”這似乎可以解釋，為什么每當有關平安的產品出現時，伴隨的總是“首款”或“第一”這樣的修飾詞。但是隨之而來的問題是，在沒有先例可依、不完善的商業模式下，過多的介入性競爭只會讓人暈頭轉向，無從辨別這樣或那樣的口號到底是變相地制造噱頭作秀，還是真的有意義的嘗試。

互聯網打破了金融機構的特權壁壘，在互聯網時代，金融是更開放的平臺。阿里巴巴是最好的例子，從互聯網公司到電商到進入支付領域，最后拓展到金融業，直至直接叫板打造金融集團。互聯網的自由奔放，攜帶著巨大的能量襲來，讓金融行業亂了陣腳。

科技帶來顛覆和革命性的突破，使金融行業潛在的對手越來越多。平安打著創新牌，來了一場大逆襲。

最讓馬明哲津津樂道的是對1號店的控股投資，雖然開局意外，但是結局以狠狠賺了一筆收尾，這更加堅定了平安進軍互聯網的信心。從路金所我們也看到了新平臺的希望。質疑聲音可能更多來自于對虛擬財產保險的不確定。不管是眾安在線還是平安保險現在都有涉及，未來兩家同屬一個集團的公司甚至會在該領域產生競爭。

這是一個全新的，用互聯網思維思考的產品。但是沒有監管，沒有立法，所有的流程都是空白。對于大多數市場的跟風者來說，一個非常實際的衡量指標就是賺不賺錢，所以目前，眾安在線或“御龍在天”的個人財險產品都不足以影響到整個市場的發展。

互聯網窺察

平安對互聯網的窺探可能更早，甚至可以追溯到馬明哲對于電子消費產品和科技應用的無限熱愛上。他和馬云熟識，又與馬化騰一同坐鎮深圳，所以當平安集團在保險領域的業務穩定之后，就馬不停蹄地帶領公司轉向綜合金融的互聯網跑道。

從最早的互聯網售賣保險業務、發布移動終端應用，到平安萬里通借助電子化、數字化和網絡化積分形式貫通平安集團各項業務，完成與外部的資源對接，再到對電商的控股投資，建立上海路金所和中安在線，以及傳言中尚未公開的征信公司、第三方支付公司和二手車交易電商公司，平安的幾步走得非常穩健。

不過這并不是為了滿足馬明哲的一己之私，事實上，互聯網給了平安一個新的超越對手的機會，實現其在線下未能稱霸的夢想。

用科技武裝了自己，再去追逐客戶的腳步，以互聯網的形式，平安不斷地在發展。計葵生說，無論歐洲還是美國，“從金融走出來通過創新做很大的平臺，幾乎是沒有的”。平安在做，甚至妄想做得很大。

值得肯定的一點是，平安一直在用互聯網的產品做互聯網的業務，對比單純的互聯網販售是從骨子里的改變。除了要比同業的公司快，平安逆向入侵互聯網的速度可能要比互聯網企業還快。

今年的新年致辭，馬明哲提到要和馬化騰競爭，這是因為在一個全新開張的領域，不論是互聯網的大佬馬化騰，還是金融領域的領軍人物馬明哲，他們全都站上了同一條起跑線上。金融加上互聯網，誰是誰的主場還是個未知數。