民間借貸的司法解釋研究

趙俊平

摘 要 我國民間借貸一直游走于灰色地帶，不規(guī)范和不透明的特點決定了其具有較高的風險，但是這種借貸方式較高的暴利空間又讓民間放貸者趨之若鶩，雖然它不屬于借貸方式的正統(tǒng)，但不可否認的是，它有效彌補了市場經(jīng)濟下，正規(guī)金融放貸體制的不足，因此，民間借貸需要一個合法的身份以及相關的體制進行規(guī)范引導。本文就從司法角度來分析一下民間借貸，從而幫助人們能夠有效地維護自身利益。

關鍵詞 民間借貸 司法解釋 規(guī)范發(fā)展

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A

1 民間借貸

1.1 民間借貸的概念

在我國民間借貸的概念是在并不違背相關國家法律法規(guī)的前提下，資金的持有者與借貸者行使自身可以從事經(jīng)濟活動的權利，在允許范圍內(nèi)，按照借貸者可接受的代價進行雙方自由融資的行為。有一種具有帶代表性的觀點將其闡釋為：民間借貸即金融體系下不受國家機關的信用管制以及監(jiān)督管理的一種金融活動，當然這也包括我國非正規(guī)的金融中介以及金融市場。

我國民間借貸具有自身的顯著特點：即借貸市場規(guī)模較大，可進行融資的金額以及參與的人群較多，借貸方式多種多樣，而且，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)也大大的推動了民間借貸的發(fā)展，交易雙方更是借助互聯(lián)網(wǎng)來進行借貸以及招募股權、增加資本等。同時，民間借貸由于手續(xù)簡單，方式靈活，往往成為私營企業(yè)以及個體經(jīng)濟最佳的契合點。

1.2 民間借貸的形成

（1）民間借貸屬于一種傳統(tǒng)的經(jīng)濟信用行為，是一種自發(fā)性、靈活性的融資方式，民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展都有著濃重的傳統(tǒng)的發(fā)展淵源，也是一種社會發(fā)展與進步的必然。民間借貸在商品經(jīng)濟的作用下得到快速發(fā)展，是最早的一種信用形式。在我國傳統(tǒng)文化中，民間借貸具有較強的對家族的認知度，憑借著親友之間的互相信任以及民間借貸快捷的特點，民間借貸獲得了長足迅猛的發(fā)展，所以，盡管民間借貸在我國仍沒有規(guī)范化，但其仍在我國很多地方的民間呈現(xiàn)生生不息的發(fā)展態(tài)勢。（2）民間借貸相對于正規(guī)金融借貸，具有很多方面的優(yōu)勢，比如，借貸手續(xù)更為方便，也更為快捷便利，而且期限更為靈活，能在很大程度上彌補正規(guī)金融機構在季節(jié)性資金供給方面的不足，一些私營企業(yè)及個體經(jīng)營者不會再在面對經(jīng)濟困難而國家政策不允許的時候舉步維艱，這也正是我國民間借貸日益繁榮興盛的最直接原因。民間借貸交易成本較低，在借貸中，雙方更注重親情以及信用這兩個方面，在熟人間可以方便進行。

2 民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀

從我國參與民間借貸主體的雙方來看，參與者并不是單一的某個人群，而是呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢，有個體經(jīng)營者、私營企業(yè)家、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村養(yǎng)殖戶等，甚至還有些企事業(yè)單位的工人群體，在這些借貸參與人群中，個體經(jīng)營者以及私營企業(yè)家成為主要借貸人群，而放貸者也由最原先從事商業(yè)經(jīng)營的人員轉變?yōu)楝F(xiàn)在的多樣化人群。從民間借貸地域性來看，民間借貸多分布在經(jīng)濟迅速發(fā)展的地區(qū)、城鄉(xiāng)結合地區(qū)以及金融信貸不完善，農(nóng)戶不能享受到有效貸款的地區(qū)等。從借貸利率來看，普遍存在著高貸款利率，但是也有無利率的情況，總之，我國民間借貸仍會長期存在，成為企業(yè)與農(nóng)戶等周轉資金的重要來源。

3 民間借貸的合法化轉變

3.1 民間借貸存在的問題

（1）民間借貸行為會造成國家整體金融信號失靈，即民間借貸所產(chǎn)生的金融流通與隱蔽性，會造成金融管控的“體外循環(huán)”，使國家金融決策者無法精確掌握國家借貸的收支情況，從而使政府無法做出有效切實的金融借貸方面的宏觀調(diào)控。（2）民間借貸會對國家正規(guī)金融借貸產(chǎn)生一定的金融沖擊，擾亂常規(guī)金融秩序，從而破壞社會的和諧安定。

3.2 規(guī)范民間借貸行為舉措

（1）制定相關法律確立民間借貸法律地位。國家可制定相關法律，對民間借貸進行正確定位，對民間借貸行為進行法律保護，將民間借貸合法化。法律內(nèi)容應包括以下幾點：首先應明文規(guī)定合法化民間借貸的概念，從而使其與非法集資行為區(qū)分開來。其次借貸行為應將公平、自愿以及誠實守信等原則作為民間借貸行為的基本原則。最后，應建立科學合理、并切實有效的監(jiān)管制度，對民間借貸行為進行合法監(jiān)管。（2）對民間借貸行為進行科學引導、合理規(guī)范。政府部門應對民間借貸進行科學化引導，使民眾明白民間借貸的合法化操作規(guī)程，使企業(yè)能夠科學合理的對經(jīng)濟進行掌控，引導企業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。并應建立民間借貸相關的監(jiān)管部門，從而使讓民間借貸能夠健康合理的發(fā)展。（3）深化金融體制改革。金融體制改革才是正確引導民間借貸健康發(fā)展的關鍵，國家金融管控應開放民間資本，建立國家金融機構與民間借貸機構共存的局面，使二者能夠高低互補，建立完善的金融多層次管理體系，從而滿足社會多元化的金融需求。

4 民間借貸的司法解釋

隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，民間的借貸行為日漸增多，國家也制定了一系列規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī)，如《民法通則》、《民法通則意見》以及《合同法》等。在受法律保護的借貸過程中，行為的雙方應簽訂具有法律效力的借貸合同，以保護雙方的利益不受侵犯。放貸者可定期獲得經(jīng)濟回報，而借貸者也必須準時繳納本金及利息。借貸合同是指借貸行為發(fā)生時，雙方簽訂的具有還款日期及約定利息的合同文件。合同中規(guī)定了雙方各自所應履行的義務及責任。在合同法中規(guī)定，雙方簽訂的具有法律效力的合同，放貸者可要求借貸者有所擔保，擔保行為必須符合《擔保法》中的相關規(guī)定。而且，借貸合同中，要明確借貸雙方的責任人以及所涉及到的相關財務信息以及屆時未能還款所要求的賠償額度等。在合同法上，借貸雙方的行為、始末、原因、過程以及具體執(zhí)行方式要有明確規(guī)定。

《民法通則》中規(guī)定合法的民間借貸關系以及所簽訂的借貸合同受法律保護。

這些法律的頒布，是對民間借貸行為的合理規(guī)劃，也是對金融行為中的不規(guī)范操作的法律限制，它可以有效保護民間借貸中的雙方利益，也有效保證了國家對金融體系的管控效果。

5 結術語

目前，造成我國民間借貸 “非法化”的原因是對正常借貸行為以及非法集資行為缺乏科學合理的認定標準，以及金融監(jiān)管不完善，最終致使民間借貸行為與非法集資行為籠統(tǒng)的被劃定為“非法化金融行為”。因此，我們呼吁民間借貸的合法化以及透明化，使國家能夠對其進行有效的司法監(jiān)管，從而保證民間借貸的健康有序發(fā)展。

參考文獻

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