加強農村信用社的精細化管理

徐衛波

隨著農村信用社改革的不斷深入，農村信用社的各項業務發生了巨大變化。但是農村信用社的管理模式還比較粗放，必須加強現代銀行的精細化管理。

一 、農村信用社的管理現狀

隨著信用社的改革，各省（市）都成立了省聯社，縣（市）農村信用社也統一了法人，農村信用社管理上有所提高，業務穩健經營，經營效益明顯提高，發展走向新階段；資產規模增長較快，資本充足率有所提高；信貸結構有所改善，不良貸款有所下降；內控制度有所健全，防風險意識有所增強。

農村信用社管理上有所提高，但農村信用社管理上存在很多問題。管理體制和管理機制不適應發展，權力制衡機制比較薄弱，內控執行較差；人力資源管理基礎薄弱，人力資源管理體系不夠健全；員工文化水平低，整體素質不高，大部分員工只能勉強完成基本的業務操作；業務產品單一，大多還停留在傳統存款、貸款業務階段，沒有理財產品；中間業務也僅限于結算業務手續費收入，中間業務的代收代繳業務較少；風險管理意識落后，風險管理體制滯后，不能正確處理業務發展與風險管理的辯證關系；風險管理方法簡單，缺乏科技防范風險措施。農村信用社的管理還是粗放式管理。

二、農村信用社推行精細化管理的必要性

推行精細化管理是農村信用社穩健經營提高效益的需要，是合規經營防范風險的需要，是適應市場競爭和嚴格的外部監管的需要，是實現可持續發展的需要。

精細化管理作為一種企業管理理念、管理文化和管理模式，是社會分工精細化與服務質量精細化對現代管理的必然要求。農村信用社精細化管理是對企業精細化管理行為的引申和運用，對農村信用社克服粗放經營、運用數據技術進行業務經營、成本和風險控制、進而實現價值最大化具有十分重要的現實意義。

三 、如何加強精細化管理

（一）加強內控制度精細化管理

加強內部管理，不斷提高經營管理水平，認真尋找內控體系中的盲點，及時彌補內控薄弱環節。要把各個業務環節流程控制作為精細化管理的切入點，通過再造業務環節流程來控制細節，做到每一項業務的操作都能按照精細化的管理要求運作。同時，要強化監督檢查，確保執行制度的嚴肅性，加大對基層營業網點的內控制度執行情況檢查力度，做到常規與專項檢查、現場與非現場檢查相結合，并實行后臺部門聯動檢查。通過有效的檢查，進一步增強員工內控風險防范意識和制度執行能力，提科技防范水平，杜絕各類案件的發生。

（二）加強信貸資產精細化管理

信貸資產質量是農村信用社經營的“生命線”，是一切經營工作的重中之重。要全面強化和提升信貸管理理念，牢固樹立“審慎、規范、穩健”的信貸工作理念，并將這一理念全面應用到信貸管理工作的全過程和各個方面，確保信貸管理疏密無漏，管出安全，管出效益。

要建立分類別的信貸操作實施細則，規范信貸操作規程，落實信貸管理責任。要細分信貸客戶，對新拓展的競爭性客戶貸款，實行一戶一策的差異化服務，提高服務水平；對現有正常的客戶，根據客戶產品周期、信用狀況、融資需求、風險程度和管理策略等不同情況實施分類管理，控制總量，把握進度，強化資金流向監控；從存量上做文章，對能控、能壓縮的要盡量壓縮，以保證和扶持本行優質的客戶的資金需求。對不良信貸客戶，按照清收、盤活、保全的不同策略實行分帳經營。要加強貸后管理工作，抓好貸后的精細化管理。客戶經理必須按照風險預警機制的要求，掌握好貸戶的實際經營情況，對貸戶的資金流向要心中有底。要時刻關注企業資金體外循環情況，特別是到期前更要嚴加監控，防止不良貸款反彈。

（三）加強負債業務精細化管理

對農村信用社來說最重要的始終是存款，存款是穩定的信貸資金來源。一是要細分客戶市場，提高服務水平，找準自身的市場定位，突出主攻方向，增加農村信用社在存款市場中的競爭力；二是要加強員工隊伍建設，在機制上完善員工的考核辦法，充分調動員工的積極性；三是培育和穩固優良客戶，創造條件為高端客戶提供個性化差別化服務，加強與政府部門、存款大戶的溝通，擴大對公市場份額；四是轉變競爭策略，大力實施客戶關系處理，以客戶為中心，為客戶理好財，服好務，提升客戶的忠誠度。

（四）加強中間業務精細化管理

中間業務是指銀行自身信譽為基礎，對外從事不引起資產負債表內資產方和負債方變化，但能帶來收益使損益表發生變動的業務。在開展和創新中間業務時應堅持少投入、多產出的原則，有選擇、有重點、有步驟地發展中間業務，豐富代理業務品種，積極銷售適合柜臺代理的代發、代收、代扣等業務，增加中間業務綜合效益。

（五）加強人員精細化管理

以人為本是企業文化的靈魂。在精細化管理中，人是最核心的要素。作為人員較多的農信社，更需要領導層對人員進行精細化管理，以調動干部員工的積極性。要引進先進的人力資源管理系統，加強人才后備管理。

（六）加強領導決策精細化管理

管理層在實施決策的過程中，要充分考證，充分醞釀，精心篩選，考慮周全，密而不漏。對于管理者來說，決策是最重要、最困難、最冒險的工作。農村信用社業務經營已經迎來了新的發展起點，農信社應審慎、精細、科學出臺每一項決策，方案一旦出臺，絕不能朝令夕改，以保持決策的連續性、嚴肅性和權威性。領導層要牢固樹立科學的發展觀和正確的政績觀，為科學決策奠定思想基礎。要深入基層，充分調研，為決策提供第一手資料；堅持決策民主化；建立決策實施反饋機制，這是精細化管理的重要步驟。

（七）細分客戶市場，加強客戶營銷

由于各地客戶群體的生產規模、經營情況、管理水平、信用程度等各不相同。對于這些不同水平的客戶，必須加以細分，確定不同層次的目標客戶群，采取不同的策略，量身定做不同的營銷方案，實施差異化和個性化營銷。客戶營銷人員要走進市場、走進企業，仔細觀察客戶的經營，全面了解客戶的需求。

（八）優化操作流程，提高工作效率

競爭是市場經濟的基本特征。因此，能不能在防控風險的前提下，及時提供金融服務，幫助客戶抓住商機，成為信用社在競爭中脫穎而出的關鍵。要想客戶所想，急客戶所急，爭取競爭主動權。要針對不同種類的貸款及客戶，簡化不必要的操作流程，運用合理的技術手段，增強調查、審查、審批的科學性，提高運作的科技含量。對存款和結算客戶要根據業務性質、業務量的大小、業務發生的頻率分別設計服務手段和流程。

（九）完善內控體系，嚴格防范風險

根據當前的業務經營特點和資源配置狀況，完善富有針對性的內部控制制度。對柜臺業務、守押工作、計算機安全等要全面梳理業務和管理流程，找出關鍵控制點，針對每一控制點，制定控制辦法、管理人員和操作人員職責、責任追究辦法等措施。樹立全員、全程內控理念，建立前、中、后臺分工制約機制，明確各部門內控職責，將責任分解到人，建立起清晰的追蹤路徑。針對每一戶貸款的不同特點，制定不同的信貸管理辦法。建立科學的信用評級制度，針對不同的客戶信用等級、不同行業以及不同區域實行區別對待的信貸政策，在逐步化解存量不良資產的基礎上，嚴格控制新增信貸風險的產生。

（十）細化成本約束，提高經營效益

按照建立節約型銀行的要求，嚴格控制各項費用支出。對每一費用項目，要從合理性和必要性思考，把費用分解到每一項工作、每一項業務、每一個環節、每一個員工，將費用支出和經營收入結合起來，盡可能壓縮一切非必要開支。同時要建立成本分析報告制度，加強成本控制考核，提高經營效益。

總之，農村信用社的業務經營、內部控制、風險管理、市場營銷、企業文化建設等環節中，要全面推行精細化管理。精細化管理是是農村信用社科學發展、合規發展的必由之路，也是應對同行業激烈競爭的必然選擇。農信社只有推行精細化管理理念，切實轉變工作作風，才能推動各項工作又好又快發展。

責任編輯：曉途