花銀行的錢理自己的財

花銀行的錢理自己的財”？“一筆錢兩處用？”這些看似遙不可及的“美夢”借助貨幣市場基金其實已經可以實現。在現代信用社會，貨幣市場基金除了支付功能之外，又被賦予了更高的理念—信用理財。易方達和廣發銀行7月12日聯合推出的“智能金賬戶”就是一款將余額理財與自動還款相結合的“信用理財”新工具。廣發銀行的客戶可以透支廣發信用卡的錢去消費，同時用自己的錢申購易方達貨幣市場基金去理財增值，到還款時銀行還會自動比對帳單、自動贖回貨幣基金、自動還款，從而實現“一錢兩用”。這是現代社會里一個消費者實現收益最大化的選擇。而這一切，只需在廣發銀行網站上動動手指開通“智能金帳戶”業務，即可坐享智能服務。

貨幣基金收益率遠高于活期存款利率，而且流動性好，未來有望取代活期存款成為老百姓管理現金最有利的工具。截至2012年底，國內個人活期存款余額總計約16萬億（假定日平均余額也與此相當），以去年12月份活期存款利率0.35%、全市場貨幣市場基金平均收益率3.95%來算，貨幣基金的收益率大約是活期利息的10倍多。如果這16萬億活期存款持有貨幣基金一年，那么將給個人儲蓄存款客戶帶來額外可觀的收益，這筆收益將高達約 5700億！再具體一些，假如客戶用廣發借記卡申購了1萬元貨幣基金，那么每天獲得的收益就比放活期多1元左右，以廣發信用卡最高50天的授信期來算，1萬元每個賬期最高可多收入50元，相當于一家人吃飯時多“送”了一個菜，買衣服時多“送”了一個飾品，買個數碼產品多“送”了一個配件，小孩買套文具時多“送”了一套紙筆。何樂而不為？

基于貨幣市場基金的功能，近期以來基金公司、第三方支付平臺等相繼推出了余額理財、自動還款等業務，但基本上都是基于基金公司自身的電子商務直銷平臺實現，而不是在一個更大的銀行系統來做。相對而言，基金公司電商平臺畢竟流量小、人數少，它所能夠達到的影響面相對較窄，而第三方支付平臺又無法具備“信用透支”的功能。易方達與廣發銀行推出的“智能金賬戶”是國內第一款非銀行股東背景的基金公司與銀行強強聯合推出的創新型現金管理工具。銀行卡擁有廣闊的客戶群，其使用范圍是全社會、全商業的，而且其多功能的優勢是第三方支付無法相比的。這一智能“信用理財”的新模式，無疑將會對當前固有的銀行體系形成沖擊，并將改變未來整個金融體系的格局。