論保險法中的如實告知

胡彬

摘 要 投保人故意不履行如實告知義務，影響到保險人對于保險標的危險估計的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者未影響到保險人對于保險標的危險估計的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，可不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

關鍵詞 保險法 如實告知

一、如實告知的形式問題應加以明確

保險法第17條第1款規定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。”該款對保險人的詢問形式以及投保人的告知形式并未作明確規定，換句話說，保險人及其代理人可以口頭詢問，也可以書面詢問，投保人也可以口頭回答或書面回答。這一規定存在一些法律方面的隱患。第一種可能：保險人或其代理人口頭詢問了，投保人也如實口頭回答了，但出險時，保險人因時隔日久而遺忘，導致雙方產生糾紛，取證也相當困難。第二種可能：保險人或其代理人采用口頭詢問方式，但就某一事項根本未作詢問，投保人自然也可以未告知，同樣可能因為難以取證產生嚴重分歧。第三種可能：保險人的代理人和投保人串通起來欺騙保險人。

為此，我國可以參照我國臺灣地區和有關國家的相關規定進行完善。我國臺灣地區“保險法”第64條第1款：“訂立契約時，要保人對于保險人之書面詢問，應據實說明。”《韓國商法》第651條第2款也規定，保險人書面質詢的事項，應推定為重要的事項。我國為了減少類似的糾紛，可考慮將保險法該相關內容修改為：訂立保險合同，保險人可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出書面詢問，投保人應當以書面形式如實告知。

二、被保險人的如實告知問題

保險法第17條第1款規定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。”照此法律規定，訂立保險合同時只需要投保人如實告知，被保險人告不告知并無相應約束。這無疑可能造成潛在的無窮隱患，當投保人和被保險人不是同一個人時，投保人如何能讓被保險人了解自己的情況？通常，投保人不履行如實告知義務必須具備的一定的主觀和客觀條件。客觀條件是投保人告知的情況和實際的真實情況有偏差，甚至影響到了保險人對標的風險的評估。主觀條件是投保人不實告知的說明出于故意或過失。假使被保險人作為保險合同的重要關系人仍未告知保險人自己情況，保險人又如何能準確地評估該保險標的風險呢？《日本商法》第678條第1款規定：“簽訂保險合同時，投保人或被保險人因故意或重大過失，沒有將重要的事實告訴保險人，或對重要事實不實告知的，保險人可以解除保險合同。”

筆者建議，我國的保險法對于訂立保險合同時如實告知的義務人應覆蓋被保險人。對于投保人或被保險人違背如實告知的義務，保險人行使權利的期限問題，《韓國商法》第651條規定：“簽訂保險合同時，若保險合同人或者被保險人因故意或者過失未告知重要事項或者虛假告知時，保險人自知道該事實之日起1個月內，自簽訂合同之日起3年內，可以中止合同。”筆者認為，可以考慮把我國《保險法》第17條第2款進行修改，規定一個保險人有權解除保險合同的時效期，如以2年為限，這樣才能真正體現保險合同的公平原則

三、投保人故意未如實告知，保險人是否可以一概拒賠

我國《保險法》第17條第2、3、4款規定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。” 這些規定將投保人未履行如實告知義務可分為故意不履行和過失不履行兩種情況，只要是投保人故意不履行如實告知義務的，不管對保險事故是否有任何影響，保險人一律不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。如投保人因過失未履行如實告知義務的，只有對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但還可以退還保險費。

投保人故意不履行如實告知義務，是不是在法律上就可以不考慮任何具體情況，就對其處以極端懲罰？保險人拒賠，并不退還保費，我們知道，在保險實務中投保人要如實告知的內容涉及許多方面，假如出現投保人在投保時因某些特殊情況就某一事項故意未如實告知，但保險事故最終發生的原因和其未告知的這一事項沒有任何關系，保險人也以投保人故意未履行如實告知義務為由，拒賠并不退還保險費，這合理嗎？

《日本商法》第645條第2款規定，投保人已經將危險的發生告知，或能證明應該告知而沒有告知的事實與事故的發生沒有關系時，保險人不得解除合同。我國可以參照日本的做法，對《保險法》第17條關于投保人故意不履行如實告知義務的法律后果部分作如下修改：投保人故意不履行如實告知義務，影響到保險人對于保險標的危險估計的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者未影響到保險人對于保險標的危險估計的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，可不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

參考文獻：

[1]樊啟榮.保險契約告知義務制度論[M].中國政法大學出版社，2004.

[2]周玉華.最新保險法法理精義與實例分析[M].法律出版社，2003.

（作者單位：中國政法大學）