給愛車選對附加險

周青

每年的6至9月，車輛容易發生涉水、爆胎、自燃等狀況，車主行車的風險加大。專家建議，此事可以針對性地選一些附加險，轉嫁這時段行車的高風險。

“涉水險”可為發動機

進水埋單

6至9月是一年中雨水最集中的季節，相信廣大車主對去年夏季“城中看?！钡钠嬗^依然記憶猶新。這無疑讓有車一族備感擔憂，一不小心，車子發動機進水，修理費少則幾萬元，多則幾十萬元。

也許有車主會說，沒事，車輛投保了車損險，可以找保險公司理賠。在這里需要提醒有此想法的車主，事實并非如此，各家財險公司的基本車損險條款上明確標明，“發動機進水后導致的車輛損壞”是不予賠償的，也就是說車輛被水泡了導致發動機損壞或者行駛在水中發動機熄火損壞，車損險對于這類發動機故障維修是不予理賠的。

那么，車主對發動機因進水遭到損失只能自掏腰包修理？當然不是。據悉，車輛發動機因進水損壞，理賠保險適用于涉水險。這里所說的涉水險，全稱“涉水損失險”，屬于車損險附加險種，其主要保障范圍為：在保險期間內，機動車在積水路面涉水行駛或在水中啟動時，導致發動機損壞，保險公司按照保險合同約定負責賠償的保險產品。

此外，投保車主為了防止或減少機動車損失而采取施救、保護措施所支出的必要合理的費用也在涉水險的賠付范圍之內。不過，涉水險有15%?20%的絕對免賠率。也就是說，即使買了車損險、涉水險以及車損險的不計免賠，最多也只能獲得損失的80%?85%賠償，只有增加購買涉水險的不計免賠后才能夠實現事故損失全額賠付。

對于涉水險的保費，保險公司會根據具體的車型價格來確定保費價格和賠付額度，具體價格須參見不同保險公司的規定。一般來說，涉水險保費約為車輛損失險的5%，以售價50萬元的家用車為例，其涉水險大概在200元左右?？梢钥闯?，涉水險是典型的以小搏大的附加類險種。

消費者王先生在2012年9月為他的愛車奔馳C180購買車險時附加購買了涉水險，涉水險保費為176.39元。在前幾天連日雨天中，王先生的車因涉水行駛導致發動機損壞，保險公司最后賠償了14萬元。若王先生沒有投保涉水險的話，保險公司僅賠付發動機清洗及其他配件損失費用2000元左右。

“自燃險”可避免車輛

自燃損失

除了車輛涉水理賠難外，汽車因炎熱氣候導致自燃、爆胎的新聞也是屢見不鮮。

車輛自燃的原因有哪些？據了解，主要有三方面原因：首先，燃油泄漏可以說是引發汽車自燃的主要原因，溫度較高，汽油濾清器的連接油管因為受熱變形，使得原來溫度低時連接很緊的軟管受熱變松，是導致汽油泄漏自燃的原因；其次，變速器油與轉向助力油泄漏到高溫的排氣管上，也是引發汽車自燃的“同謀”；第三，汽車超負荷運行，造成電源線短路，也容易引起自燃起火。

對此，保險人士提醒駕車者，除了為愛車做好保養外，為了將損失降到最低，最好投保自燃險，如果投保了車輛自燃險，就可以轉嫁一定的風險，在汽車發生自燃時，由保險公司來承擔相應的車輛損失責任。

自燃險也屬于車輛損失險的附加險，投保了車輛損失險的車輛方可投保自燃附加險。自燃險是指在保險期間，保險車輛在使用過程中，因本車電路、線路、油路、供油系統、貨物自身發生問題，機動車運轉摩擦起火引起火災，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發生本保險事故時，為減少保險車輛損失支出必要合理的施救費用，保險人負責賠償的一種險種。

自燃險的保險金額一般按保險車輛的實際價值協商確定，保費并不高，一般僅為100元左右。汽車發生自燃后，保險公司將根據車輛損壞的程度進行相應的賠償。

不過，需要注意的是，自燃險也有責任免除，包括被保險人在使用保險車輛過程中，因人工直接供油、明火烘烤等違反車輛安全操作規則造成的車輛損失；因自燃僅造成電器、線路、供油系統的損失；運載貨物自身的損失；被保險人的故意行為或違法行為造成保險車輛的損失，保險人不負責賠償。

而談到車輛爆胎，車主理賠難度會更大一些。因為對于爆胎引起的輪胎、鋼圈的“單獨損壞”，保險公司一般會視為汽車零部件的自然老化現象，而車險對輪胎的理賠條件須是汽車遭遇意外碰撞等事故時的損傷，因此，這種情況下不予理賠的概率較大。不過，如果是由于輪胎爆裂引發交通事故，給車輛造成損失，保險公司還是會理賠的。鑒于此，為了降低爆胎帶來的損失，夏季車胎內的氣最好不要太足，行車時也不要跑得太快，以免因輪胎引發意外事故造成無法彌補的多重損失。