商業(yè)銀行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展策略

廖勇　王麗

該文分析了商業(yè)銀行開展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)面臨的困難和挑戰(zhàn)，并從轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念、完善組織機構(gòu)、加強人力資源配置、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新角度提出完善商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的策略，促進中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)健康、全面、可持續(xù)發(fā)展。

近年來，隨著銀行業(yè)競爭的日益激烈以及資本市場、債券市場的大力發(fā)展，優(yōu)質(zhì)大客戶直接融資渠道不斷拓寬，融資成本不斷降低，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的壘大戶的營銷模式面臨嚴(yán)峻考驗和巨大沖擊。由此，各商業(yè)銀行均將發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點任務(wù)，中小企業(yè)業(yè)務(wù)已成為銀行競爭熱點和新的利潤增長點。然而，商業(yè)銀行開展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)仍然存在著諸多的困難和挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行開展中小企業(yè)授信面臨的困難和挑戰(zhàn)

中小企業(yè)信息不對稱是困擾銀行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展的首要問題，可以說是造成目前市場資金過剩、銀行惜貸和企業(yè)資金缺乏并存的主要原因。目前，多數(shù)中小企業(yè)還沒有完善的公司治理結(jié)構(gòu)，出于各種原因財務(wù)數(shù)據(jù)普遍失真。中小企業(yè)對其自身風(fēng)險暴露、收益狀況等有關(guān)信息掌握比銀行更加全面。如果其不嚴(yán)格履行如實告知義務(wù)，或者由于其他原因使貸款人無法獲得準(zhǔn)確全面的信息，將使銀行無法做出準(zhǔn)確決策，會導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生。

中小企業(yè)抗風(fēng)險能力普遍較弱。很多中小企業(yè)規(guī)模小、競爭力不強、償債能力較差、抗風(fēng)險能力較低，一旦國際經(jīng)濟形勢發(fā)生重要變化或國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)生波動，很多中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營就會出現(xiàn)較大的困難，應(yīng)收賬款回籠資金減少，賬期變長，加劇了企業(yè)資金鏈斷裂風(fēng)險。……