外資銀行進入對我國銀行業的影響研究

楊坤　陳芳

摘 要：隨著我國金融業開放政策的不斷深化，必將加快外資銀行進入我國銀行市場的節奏，并逐步改變我國國內銀行業格局，從而對我國銀行業產生重大影響。本文對外資銀行進入給我國銀行業產生的積極影響以及對國內銀行產生的壓力進行了全面分析，提出提升我國銀行業自身競爭力、加強對外資金融機構的監管、加強中外資銀行的合作與競爭等應對策略，為完善我國銀行體系，促進我國銀行業與國際接軌，進一步提升我國銀行業的綜合實力提供一定的參考。

關鍵詞：外資銀行；銀行業；效率影響；對策

中圖分類號：[F833/837] 文獻標識碼：A 文章編號：1674-3520（2013）-12-0241-02

一、外資銀行進入對我國銀行業的影響

（一）外資銀行進入對我國銀行業產生的積極影響

1、良好的示范效應。近年來，我國銀行業無論是在整體規模上還是資金實力上都有較大的發展。但相對于外資銀行，我國銀行業在金融產品創新、經營管理、技術水平等方面仍存在不足。外資銀行的進入為我國銀行業注入了新的活力，無疑對我國銀行業起到了良好的示范作用，有利于提升我國銀行業水平。

外資銀行都十分注重對市場的現狀、潛力及前景進行分析研究，并確定重點服務階層，然后推出相應的金融產品。根據顧客的不同需求，提供全方位多功能的金融產品，產品服務領域涉及到社會的各個方面。國外金融機構的進入，把不斷創新的金融新產品帶入我國，尤其是把主導現代國際金融市場新潮流的金融衍生工具和產品帶入我國。其次，外資金融機構豐富的管理與經營經驗產生較大的示范效應，中資銀行抓住這一有利的時機，在合作過程中不斷提高自身管理與業務能力，這也將助于我國銀行業的內部改革，學習國際先進經驗，進一步提高競爭力。再次，目前進入中國的外資銀行基本上是國際知名的金融機構，普遍在技術手段方面處于世界領先地位。它們的進入帶來了先進的技術，這在一定程度上提高了國內銀行的技術水平，高技術含量的產品也會帶來更好的經濟效益。我們可以充分利用這時機學習其先進的技術，加快產品和服務的不斷創新。

2、我國銀行業競爭力增強。長期以來，國內市場被少數幾家大銀行壟斷，導致銀行業服務水平和經營效率的低下，經營管理等方面都比較滯后，銀行之間的競爭十分微弱。隨著我國金融開放的不斷深入，一些具有現代的公司治理結構、先進的經營管理理念和管理方式、雄厚的資金實力和較高的贏利水平的外資銀行不斷進入，增加了市場經營主體的數量，客觀上對中資銀行形成了外在壓力，迫使中資銀行加快內部改革，提高運營效率，降低經營風險，將外在的壓力轉化為內在的動力。

3、推進我國銀行業國際化進程。現代銀行業國際業務發展迅速，占其業務總量的比重越來越大。外資銀行的進入帶來的競爭局面，促使我國銀行業不得不從各方面提升自己，在提高自身核心競爭力的同時，大膽進行業務創新，積極拓展國際業務。我國銀行在跨國經營方面開展的業務主要有：①組織和參與國際貸款，為國內建設項目籌措相當規模的資金，同時學習更多更新的金融服務方式，建立與國際同業間的協作關系；②開展國際貿易的服務業務，為進出口辦理國際結算業務，開辦國際托收，跟單信用證、保函、國際保理、福費廷業務，為進出口商提供金融信息咨詢業務，利用利率和匯率進行套匯、套利、互換、套期、掉期交易業務；③積極參與國際貨幣市場，提供跨國公司日常經營活動所需的短期資金貸款，提供跨國公司大中型項目投資和收購兼并所需的中長期資金貸款，代理發行和買賣跨國公司的各種有價證券，提供跨國公司所需的各種金融信息咨詢；④同時開辦為上述籌資活動分散風險、規避風險的各種配套金融業務。因此，外資銀行的進入及我國金融市場的進一步開放會加速我國銀行的國際化水平，提升我國的國際金融地位。

（二）外資銀行進入給我國銀行業帶來的競爭壓力

1、搶占大量業務和市場。外資銀行信譽卓越、服務質量上乘，且大多是混業經營，可以為客戶提供更為全面的商業銀行服務，能夠滿足客戶多元化的業務要求。外資銀行會利用這些優勢，與中資銀行展開激烈的優質客戶資源爭奪戰，擠占中資銀行的市場份額。外資銀行憑借其操作規范、管理先進以及與跨國公司的長期合作關系，不僅與中資銀行搶奪風險小成本低、利潤高的國際結算等中間業務，而且還向批發業務和零售業務進軍。相反，中資銀行經營管理水平低、以存貸款為主要業務、金融服務技術不成熟，因而還不是外資銀行的強有力的競爭對手。因此，外資銀行的進入必定削弱中資銀行的市場份額及盈利能力，會對我國的銀行業務造成一定的沖擊，搶奪更多的市場。

2、增加國內銀行的經營成本。外資銀行利用其先天的金融優勢，搶奪我國國內市場。而我國銀行業發展時間較短，技術及金融產品層次低下，為應對來自實力雄厚、裝備精良、聲譽卓著的外資銀行的挑戰，我國銀行必須在經營管理、技術改造、產品創新等方面加大資金和人力的投入。改造是一個很系統的調整，涉及面不僅多且廣，這勢必造成短期經營成本的增加，大規模的銀行改造也肯定對經濟和社會造成沖擊。

3、人才競爭加劇。金融銀行業屬于人才密集型行業，隨著外資銀行產品線的不斷延伸和機構網絡的迅速擴張，對人才的需求量也在成倍增長，人才的爭奪將日趨白熱化。為了在競爭中取得先發優勢，外資銀行會設法吸引中資銀行體系中的優秀員工和業務骨干，利用高薪、出國培訓及優越的工作環境來吸引國內商業銀行高素質人才加盟，使本就稀缺的國內商業銀行優秀金融人才流失，削弱國內商業銀行競爭力。外資銀行從中資銀行競爭人才將不再僅僅局限于中高層管理人員，各層面的人員都將涉及。特別是對零售業務和公司業務的客戶經理、資金交易業務和私人銀行業務領域的專業人才的爭奪將更為激烈。

4、金融市場管理難度加大。外資銀行大規模進入后，我國銀行業將呈現混業經營發展趨勢，這對我國的監管體制及水平提出了挑戰。首先，外資銀行在經營過程中。不同程度地存在運營資金不到位、少繳或漏繳存款準備金、轉移利潤逃避稅收等違法違規行為。而我國金融監管水平還比較低下，監管力還不夠強，這將在一定程度上加大金融體系面臨的風險。其次，外資銀行進入將帶來許多我們并不熟悉的金融創新產品和金融工具，這使得銀行體系的不穩定性和系統性風險進一步增加，對這一體系的監管變得更加困難，監管成本將大幅增加。由于當地政府對外資銀行的影響較小，加大了監管難度。外資銀行與國外的廣泛聯系會使我國經濟易受外部沖擊，尤其是當外資銀行母國所在國發生經濟動蕩時，就有可能通過外資銀行這個途徑傳播到我國。這就會對我國金融市場的穩定性造成一定的影響，增大我國金融危機的可能性。

三、我國銀行業應對外資銀行進入的對策

（一）提升我國銀行業自身競爭力。銀行業市場競爭格局的轉變在于中外資銀行之間相對優勢和劣勢的相互轉換，應充分發揮我國銀行業的營業網點多、覆蓋面廣的優勢，明確自己的定位與目標，結合實際情況，不斷提高自身的競爭力，才能在競爭中立于不敗之地。

目前，中資銀行在硬件方面進行了相當大的投入，但是在數據信息技術方面還存在不足之處，因此，中資銀行還需將市場需求和信息技術結合起來，學習外資銀行的技術手段，利用金融資源有效提高技術創新步伐。

在產品業務方面，大力發展新興業務。外資銀行進入降低了國內銀行的非利息收入，而中資銀行由于業務結構的不合理，產品種類稀少，提供給企業的選擇空間也相對較小，隨著經濟金融的全球化發展，傳統的存貸款業務已經無法滿足現代客戶的需求。因此，中資銀行應注重零售業務的發展，同時大力發展個人中間業務、個人理財等新興業務。同時，更要注重對中間業務的創新，如保函業務、備用信用證業務、貸款承諾業務等。

（二）加強對外資金融機構的監管。經過多年的發展和完善，我國的外資監管形成了以非現場監測、現場檢查和綜合監管為主的監管方式，完善了以市場準入、運營監管和市場退出為主的監管內容，并逐步建立了以風險為本的持續性審慎監管框架。但隨著國際金融服務業的迅猛發展和我國金融業的進一步對外開放，外資銀行在華經營條件不斷放寬，業務發展勢頭迅猛，外資銀行監管工作也面臨著新的壓力和挑戰。我們要進一步加強以下工作：第一、進一步加強市場準入、合規性監管。我國應在嚴格遵守銀行業開放承諾的前提下，充分考慮外資銀行進入的影響特別是消極影響，根據我國金融監管的實際能力，制定既嚴格又較為靈活的市場準入條件。實現市場準入監管與業務風險監管的緊密結合，即在審核市場準入條件時注意對審慎條件的審查，并保持與負責現場檢查和非現場監測人員的溝通。對于外資銀行的進入制定統一的準入門檻，對于違反國家銀行法規進行經營活動的外資銀行機構，要切實按照法律規定予以打擊，以確保國家銀行秩序和銀行安全。第二、轉變監管理念，注重國際協調。對外資銀行的監管需要國際化、開放式的監管理念，要與國際接軌。目前，雖然許多國家針對外資銀行設立了許多的監管法規，但是缺少東道國和母國金融監管當局之間協調，所以應和母國監管當局相互配合事先發現違規現象，在監管方面必須加強國際協調。雙方的共同合作協調將有助于各自銀行業的發展，實現雙贏。第三、完善外資銀行監管體系。目前我國針對外資銀行的法律法規只有《外資金融機構管理條例》及其實施細則，缺少法律的權威性，因此應該盡快建立一部規范外資銀行經營行為的法律，使對外資銀行的監管有法可依。同時，要盡快完善對外資銀行機構的監管體系，健全內部監控系統、風險評估制度和信息披露制度，實現監管手段電子化，提高監管效率。

（三）構建良好的公司治理機制

中資銀行長期以來受行政干預較多、機制較為僵化，在運行環境和機制上還留有很多計劃經濟的痕跡。而外資銀行的管理方式靈活，主要采用市場化的、以利潤為導向的管理方式，建立了健全的財務指標體系和風險管理體系。因此，只有建立良好的公司治理機制，才能更好地進行銀行內部改革，提高中資銀行的競爭力。中資銀行的股權改革和上市是實現良好公司治理的基礎，而且是可以為進一步強化公司治理機制提供動力和監督機制。從這個意義上來說，中資銀行的股份制改革可以為從根本上解決體制問題、實現完全市場化運作和為解決體制內生金融風險問題創造條件；產權制度改革，引入戰略投資者，重建控制權結構等等舉措都是為建立完善有效的公司治理機制構而采取的重要舉措。

中資銀行應不斷完善公司治理機制，第一，完善公司治理。建立以股份制為主要形式、以效益最大化為主要目標、以透明化管理、內部管理和內外部監督為主要保障的歸屬清晰、權責明確、保護嚴格、流轉順暢的現代產權制度。其次是創新公司治理制度。除了董事會要加強風險監督外，還要通過資本約束、外部監管和市場紀律防范銀行風險，重組銀行風險管理組織架構。第二，強化內控機制。盡快充實銀行資本金，構建以信用風險管理為重點，多類型風險評估為前提，資本充足率管理為核心的風險管理新體系。加強全面風險管理，加強風險處理技術、加強風險掌控的制度建設，重塑風險管理的流程。第三，推動金融高科技發展，提升技術競爭力是完善公司治理、培育核心競爭力的主要依托。首先要建立高效、快捷、順暢的信息技術平臺，另外要強化技術應用創新。以技術創新、促管理、促發展，將成為國有商業銀行全面進行現代化、集約化的發展戰略。

（四）加強中外資銀行的合作與競爭

我國金融服務業的不斷開放給我國銀行界帶來了根本性的變革，這將驅動更為激烈的競爭以及更廣闊的合作。競爭和合作，已成為現代經濟存在的基礎和發展的催化劑，也是一切商業行為的生命力所在。中資銀行和外資銀行為了實現利益最大化，不可避免地要在競爭的基礎上尋求合作。中資銀行和外資銀行都具有各自獨特的競爭優勢。中資銀行的具體優勢，在于其對本地市場的深刻認識、架構完善的關系網絡、廣泛的客戶基礎以及遍布各地的分支機構，使得中資銀行具備了國內市場的分銷能力。中資銀行也在人民幣資金來源方面占據絕對優勢。這些優勢確保了中資銀行在可預見的將來仍將保持國內市場的領導地位，尤其是在傳統的銀行產品和服務方面。外資銀行的優勢，在于其可提供境外分銷能力的全球網絡，先進的技術，以及訓練有素和經驗豐富的從業人員。這些優勢使外資銀行能夠運用高效率的管理技術，創造復雜多樣的金融產品，并且在全球范圍內開展業務。中外資銀行可以通過合作競爭，共同提高金融服務水平，改善金融資源的配置效率，降低金融風險，共同把中國金融市場的蛋糕做大，實現雙贏的良好局面。

結論：在經濟全球化的進程中，機遇與挑戰并存。在我國銀行業未來的發展中，需要學習外資銀行的金融創新手段，掌握其先進的技術，進一步提高我國銀行業的創新能力，積極參與國際化的金融業競爭，全面提升我國銀行業的國際地位。

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