金融支持廊坊農民專業合作社發展研究

薛楠

摘 要：近年來，廊坊市為破解金融支持農民專業合作社發展的瓶頸問題，進行了積極的探索，并取得了良好的效果，促進了廊坊市農民專業合作社的蓬勃發展。通過深入調查，了解金融支持廊坊農民專業合作社的障礙并提出改善廊坊農民專業合作社金融服務的措施。

關鍵詞：農民專業合作社；金融；廊坊

中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A 文章編號：1674-3520（2013）-12-0145-02

廊坊市委、市政府審時度勢，提出“精良管理、高端發展”思路，意義深遠。廊坊區位獨特，發展現代農業條件優越。農民專業合作社是廊坊農業做大做優、實現高端發展的重要組織形式和推動力量。金融是現代經濟的核心，是現代農業發展的重要支撐，因此，金融成為農民專業合作社持續發展的核心。

一、廊坊市農民專業合作社的現狀

截止到2013年1月底，廊坊在工商部門登記注冊的各類農民專業合作社有832家，包括種植業527家、養殖業160家、農機服務38家等，其中擁有注冊商標的合作社達到65家，通過農產品質量認證的合作社有63家，主要業務范圍包括向農戶銷售種子、種苗、化肥、農藥，技術服務和產品銷售。現有社員3.8萬戶，出資總額18.96億元，帶動農戶18.6萬戶。目前合作社對促進廊坊農村經濟和社會發展具有重要的現實意義。雖然廊坊合作社在穩步發展，但是作為新生事物，還存在一些問題，主要有：一是合作社總量少、規模小、發展不均衡。目前廊坊合作社數量只有832家，低于省內其他地市。廊坊平均4個自然村才有1個合作社，每個合作社參與戶數約為270戶，而且在純農戶中的覆蓋率只有43%。三河、大廠、香河等二、三產業相對發達的地方發展較慢。二是合作社經營管理能力較弱。理事長和社員文化水平、經營管理能力、技術水平等相對較低，同時，合作社也處于邊發展邊規范階段，內部管理制度不夠健全，難以適應聚合后規模化、市場化經營管理的需要。三是資金困難影響著合作社的發展。社員入社出資少，廊坊合作社資本金平均只有229萬。國家雖然出臺了有關扶持政策，但是“落實難、融資難”問題仍然突出。

二、廊坊市農民專業合作社金融服務情況調查

根據多次走訪、座談、入戶調查，了解到得廊坊合作社金融需求和服務情況如下：

廊坊97%合作社有資金需求，需求額度從數十萬元到數千萬元不等，期限一般為1-3年，能接受的利率為8%-10%，主要用途是種養殖經營、農業基礎設施建設、購置設備等。35%的合作社與金融機構有過接觸，提出過貸款需求，但由于種種原因，貸款始終不能夠解決，其原因主要是缺乏有效抵押品、缺少擔保、貸款審查過嚴、信用貸款額度小、手續太麻煩等。合作社獲得的貸款主要是以個人名義貸款，主要來自農信社、農業銀行、農業發展銀行和郵儲銀行，貸款方式為信用貸款、擔保貸款、抵押貸款。從融資成本看，25%的融資成本利率在5.3%以下，14%的融資成本利率在5.3-12.6%之間，61%的融資成本利率在13-17%，與民間融資成本相比算是比較低的。24%合作社參加了農業保險，參加農業保險的種類是農產品生產、加工與經營。合作社參加農業保險遭災時73%得到賠付。

合作社希望從金融機構獲得的服務分別是特色農產品保險，農房、農機具和農產品質量保險，房地產、機器、設備等抵押貸款，存貨、可轉讓的林權、土地承包經營權、知識產權、股權、應收賬款、保險保單等抵（質）押貸款。目前合作社主要資金來源是老成員增資、新成員的會費和吸收外部投資。

近年來，廊坊金融機構不斷加大對“三農”支持力度：一是制定優惠政策。農信社專門制定了合作社貸款管理辦法，明確“擇優扶持、落實擔保、資金優先、利率優惠”的原則，還根據合作社社員的道德品行、信用程度、還債能力等情況，對社員進行等級評定和信用額度評定，并推出星級農戶利率優惠和農戶聯保優惠政策。郵政儲蓄銀行出臺了10+2的小額農貸利率優惠政策，即對按時還款、沒有出現逾期的客戶實行減免第6個月和第12個月的貸款利息。2011年，該行90%的貸款客戶都享受到了這一優惠政策。二是創新放貸方式。信用社開展了小額貸款試點，全力為合作社及社員提供資金支持，截止2012年4月底，廊坊市農村信用社對合作社貸款金額為3500萬元；廊坊銀行業機構開辦涉農業務品種137種，發行各類惠農卡53萬張；郵政儲蓄銀行推出了單戶擔保、聯保小組兩種貸款方式和“整村開發、上門受理、集中調查、及時審批、效率發放”的業務發展模式。截止2012年3月底，該行涉農貸款余額4.04億元。三是提高發放效率。信用社實行了農戶貸款優先、社員貸款優先、農業貸款優先和資金向農民一家一戶傾斜、向農村多元化經濟傾斜、向農業龍頭企業傾斜、向農業科技傾斜的“三優先、四傾斜”政策，并在營業大廳設立“專項窗口”，減少審批環節，推廣“一站式”服務，特別是對種子、農藥、化肥等農業貸款，隨申請、隨辦理、隨發放。郵儲銀行將小額貸款的審批權限定位于支行信貸部，對于符合條件的客戶，最快三天就能拿到貸款。四是完善涉農金融體系。在廊坊，永清吉銀等5家村鎮銀行相繼開業。43家小額貸款公司2011年累計發放貸款50億元，支持農戶、個體工商戶和中小企業3235戶，業務量居全省前茅。

總體看，廊坊金融系統在現有政策框架內，不斷創新，對包括合作社在內的三農事業給予了積極支持，但從合作社的金融需求看，還有許多得不到滿足，這其中原因主要有三：一是合作社的先天弱質性。廊坊95%的合作社主營業務為種養殖，且多數處于起步階段，生產和市場風險較高，資產少，實力弱，缺少有效抵押和擔保，管理不規范。接受調查的81.9%的金融機構認為“合作社在管理和運行機制上不完善”，57.5%的金融機構認為“合作社組織松散，對社員的約束力不強”，41.5%的金融機構認為“一些合作社只是有名無實”。二是農村金融服務的滯后性。近年來，廊坊涉農金融機構不斷改善服務，以貼近“三農”需要，但由于體制等外在客觀因素，金融服務水平距離合作社要求還有較大差距，合作社普遍認為涉農金融機構網點少、門檻高、手續繁、周期長。三是缺乏政策性農業擔保機構和貸款風險補償機制，廊坊現有縣級涉農政策性擔保機構3家（廊坊共有擔保機構97家），三河市有中小企業貸款風險補償機制，廊坊市級尚沒有建立涉農政策性擔保機構和貸款風險補償機制。此外，由于多種原因，導致市縣財政對合作社的扶持資金比較少，資金不足困擾著合作社的正常運行。

三、改善廊坊市農民專業合作社金融服務的措施

加強合作社金融服務是一個系統工程，不但需要金融機構的努力，還需要合作社自身以及政府相關部門的共同努力。下面就根據調查了解到的實際情況，并結合外地經驗，對改善廊坊合作社金融服務工作探討如下：

（一）做大做強合作社主體

一是完善組織管理，依據相關法律法規，規范合作社章程、治理結構、民主管理機制，健全社員代表大會、理事會和監事會等機構，使合作社能夠規范、有效運作。二是要規范財務管理。建立獨立的銀行賬戶與會計賬簿，逐步提高合作社的財務管理水平，打好獲得融資的基礎。三是圍繞主導產業和優勢產品，鼓勵各類生產大戶、販運大戶和經紀人利用其生產、經營、購銷的優勢組建合作社，引導各類龍頭企業利用其資金、信息、管理和加工、流通優勢組建合作社。四是以提高農產品市場競爭力為目標，突出品牌發展戰略。在合作社內部統一注冊商標、統一包裝，走名牌之路，并制定技術規程和產品質量標準，創無公害產品、綠色食品和有機食品。五是完善與龍頭企業、農戶的對接，探索完善更加科學的符合市場經濟規律的“龍頭企業+合作社+農戶”等產業化經營模式。六是適時推動合作社之間加強合作，成立聯合社，壯大實力。

（二）強化政策扶持體系

一是將財政性支農資金聚合起來，建立信貸擔保基金，金融機構在此基數上按一定的放大倍數向合作社授信，以解決專業合作社擔保難問題。鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務，發展農村互助擔保組織。二是建立信貸風險補償機制。即由政府出資建立“貸款風險補償基金”，一旦出現貸款損失，按一定的比例從補償基金中對金融機構補償。政府對農民專業合作社金融服務成效明顯的金融機構給予資金獎勵、稅收返還等支持，引導實現對農民專業合作社金融服務的持續改善。三是各涉農部門應轉變支農方式，把合作社作為支農項目建設的實施主體，凡是國家支持發展農業和農村經濟的建設項目，都可以委托和安排有條件的合作社實施。四是政府在農業保險的補貼方面，加大補貼范圍和力度，降低保費，使合作社社員能夠以較小的保險投入獲得較大的保險收益。

（三）健全農村金融組織體系

一是加強縣域網點建設。鼓勵金融機構通過新設、恢復經營業務等方式，增加縣域支行數量，增強業務功能，擴大授信審批權限，提高審批效率。二是深化農村信用社改革。吸引有實力的戰略投資者、優秀企業和民營資本參與，優化股權結構，明晰產權關系，完善法人治理結構，推動縣級聯社改制農村商業銀行，提升經營管理水平，發揮支農主力軍作用。三是增強現有村鎮銀行資本實力，加強網絡結算體系建設，鼓勵向鄉鎮增設網點。積極穩妥地推進小額貸款公司發展，加強監管，規范運行，增加農村信貸市場的資金供給。

（四）豐富農村金融產品體系

開展農村資源可抵押、可流轉、可置換、可交易改革工作，擴大有效抵押品的范圍，因地制宜推廣涉農補貼抵押、農業機械抵押、林權、農村集體土地等抵押擔保方式，緩解農村抵押擔保難問題，構建起小額信用貸款、抵押擔保貸款、擔保機構保證貸款“三位一體”的農村信貸產品體系。探索發展“合作社+農戶”、“合作社+中介組織+農戶”、“合作社+專業市場+農戶”等新型信貸模式，發揮合作社的輻射作用。

（五）完善農村保險服務體系

一是深入推進政策性農業保險。落實我省現有的能繁母豬和奶牛等10個中央補貼險種。在自主自愿的基礎上，組織農戶集體統一投保、整村投保，鼓勵支持農業龍頭企業、合作社為農戶投保。二是擴大涉農保險范圍和覆蓋面。開展涉農貸款保證保險，為種養殖大戶、合作社提供更多保險支持。發展涉農及農戶財產安全的家庭財產保險、房屋保險、運輸工具保險、農機農具保險等。加快農村人身保險發展，拓寬商業養老保險和健康保險在農村的服務領域，逐步提高保險公司參與新型農村合作醫療、新型農村養老保險的深度和廣度。

（六）建設農村信用體系

一是堅持依法合規、遵循自愿的原則，開展合作社、農戶、農村企業等涉農主體的信用信息采集工作。二是通過政府、銀行、涉農主體“三聯手”，實行資產評估、信用等級評價、授信額度評定“三聯評”，推動信用貸款、抵押貸款、聯保貸款“三聯動”，建立起農村信用信息采集和評價系統的成果運用機制。三是開展信用縣（市、區）、信用鄉鎮、信用村、信用戶的“四級聯創”，營造誠實守信的社會風尚。