政策性保險為林業發展編織『安全網』

●撰文/宋志強

“今年1月4日，我們村有部分毛竹遭受雪災。沒想到災情一發生，縣林業部門和保險公司的相關負責人便在第一時間趕到我村，進行災情查勘，為我村現場定損5507元。今年，我要再動員農戶繼續參加毛竹政策性保險，這樣我們就不用再為雪災擔心了……”淳安縣安陽鄉畏嶺村村主任余家茂談起參加毛竹政策性保險，直夸好處多。

厚積薄發，拓展險種解除林農后顧之憂

淳安縣是浙江省林地面積最大的縣。20世紀90年代，縣保險公司曾經開展過林木保險工作。每年的火災、臺風等自然災害都會造成淳安縣大量的林木受損，給林農帶來嚴重的財產損失。由于當時林木保險工作的體系建設不夠健全，沒有政府補貼，保險公司賠付過多，這項工作后來便停止了。

隨著經濟社會的快速發展，政府具備了實施政策性林木保險的經濟基礎。結合淳安縣實際情況，2009年，縣政府出臺了《關于做好政策性林木和油菜保險工作的通知》，明確了林木保險的參保范圍和保險金額。對公益林采取“全縣統?！钡脑瓌t承保，縣內所有公益林均納入林木火災險的承保范圍。針對火災導致的林木受損，按政策性林木火災保險政策執行保險費率為1.5‰，保險金額300元，保費由中央、省、縣財政按50%、40%和10%的比例全額補貼。對商品林采取“農戶自愿參保、政府補助推動、保險公司市場運作”的原則承保，著眼于“低費率，廣覆蓋，低保障，保大戶”，先易后難地開展商品林綜合保險業務。保險金額按林木受損后恢復再造成本的50%—60%確定，用材林基礎費率為0.8%，經濟林為0.6%，風險系數為0.7。保費由政府部分補貼，淳安縣執行由中央、省、縣財政分別承擔30%、27%和18%的費用，林農自己承擔25%的費用的政策。農村低保戶和沒有實行集中供養的“五?！比藛T，其自交保費部分由所在的集體經濟給予全額補助。政策性林木保險由人保財險淳安支公司承擔經營業務，實行“單獨建賬、獨立核算、以豐補歉、自負盈虧”，并健全承保理賠業務服務網絡，將業務延伸到鄉鎮和村，方便群眾參保及獲得賠償。

之前，淳安縣政策性林木保險的險種主要是生態公益林火災險和用材林火災險。近幾年，隨著政策性保險的逐步推進，農民投保的積極性不斷提高，要求經濟林也加入投保的呼聲越來越高。由于省、市對經濟林的保險條款及理賠標準沒有確定，縣保險公司一直不敢推行經濟林保險。毛竹是淳安縣的支柱產業之一，容易遭受冰雪災害，基于支農、惠農的考慮，淳安率先推出了毛竹政策性保險，毛竹成為淳安縣的第一個經濟林保險品種。2010年，縣政府出臺了《關于開展毛竹、蔬菜大棚政策性農業保險工作的通知》，明確了毛竹林災害的保險賠償標準?！锻ㄖ吩诒ＹM補貼方面給予林農更大的優惠，農戶只需每畝交保費1.6元，再加上省級以上財政補助3.65元，縣財政配套補助1.15元，就可以享受到每畝800元的理賠，有效避免了林農出現“多年致富，一災致貧”的情況。

人性化定損，從寬理賠保障林農根本利益

去冬今春，兩場雪災讓淳安縣8個鄉鎮許多林農的毛竹受損。雖然有了賠付標準，但農民報損后如何定損，成了很大的難題。2008年，余杭發生大規模雪災，有關部門組織了大量的人力和物力進行長達數月的定損。他們的做法給了淳安縣政策性農業保險工作協調小組很多啟發。由于雪災涉及千家萬戶，縣政策性農業保險工作協調小組認為，如果不充分發揮村民委員會的作用，不給林農充分的話語權，就很難做到合理賠付，也很難讓群眾滿意。

因此，淳安縣為今年的雪災賠付特別制定了毛竹保險查勘定損辦法。第一步，定損。對毛竹損失率的確定，要充分尊重定損專家組的意見，同時發揮村民委員會的作用。核損需以村、組為單位進行，由專家組從毛竹受損區選擇9個（海拔200米以下，200—500米，500米以上各取3個）具有代表性的毛竹樣方、樣帶作為樣本，代表整個村、組的受損情況，以標準地調查的方法來分析每個樣本的受損比率，9個樣本取平均值，代表整個村、組的毛竹受損比率，最終得出整個村、組的毛竹受損面積。然后，村“兩委”、村民代表與保險公司以專家組確定的受損面積為參考，充分考慮特殊情況，進行協商微調，最終確定村、組的毛竹受損面積，從而簽訂賠付協議。第二步，村、組成立理賠小組，針對每戶林農上報的受損情況召開戶主會議，民主評議每戶林農的毛竹受損情況，確定每個農戶的受損面積，全部確定后要與理賠協議上村、組的受損面積相符。之后，公示7天，群眾無異議后，上報農戶毛竹受損清冊。第三步，保險公司根據理賠協議和受損清冊，將賠款直接打到農戶“一卡通”存折上。

為了進一步做好承保和理賠工作，淳安不僅建立了由縣農辦、財政、保險、農業、林業等單位組成的縣政策性農業保險工作協調小組，各鄉鎮還建立了由分管農業的鄉鎮長領導的“保險服務站”。人保財險淳安支公司負責對站點服務人員進行保險業務知識培訓，以便在接到農民報險后，理賠工作能夠及時開展。

“只要是基本符合理賠條件的，我們一定會給予農民賠償?！比吮Ｘ旊U淳安支公司經理章蘇州說，“考慮到農民種毛竹的艱辛，而且淳安又是經濟欠發達地區，通常情況下，我們都會從寬給予賠償?！薄叭缃?，我對推行毛竹政策性保險更有信心了，群眾都表示今年肯定要續保?！卑碴栢l副鄉長余自武說，“今年1月4日、2月8日的兩場雪災，讓全鄉5個村1000多家農戶的毛竹林受損，這下子參保的好處就體現出來了，這些遭災的農戶重新造林的錢，基本都由保險公司出了?！?/p>

完善政策性保險體系從試行走向長遠

政策性林木保險是近年來在全國推行的一項新的保險業務，在淳安縣還處于試行期，在實施過程中，存在著險種少、定損難等諸多問題，需要不斷去解決。此外，保險查勘技術、理賠方法也需要不斷去完善。

以毛竹政策性保險為例，大市鎮林業中心站副站長邵海燕說：“對林農而言，我們目前的毛竹政策性保險只能是保成本。安陽鄉畏嶺村今年毛竹定損5507元，但災后恢復重建所需的投資遠遠超過賠償額，算上受損毛竹清理的費用，災后養筍、養竹、施肥、病蟲害防治等費用，每畝賠償最少要1500元以上才行?！卑凑帐±锏恼?，毛竹保額為600—800元/畝，提高保額，就意味著無法享受省級財政的補貼。因此，適當提高保險額度，是林農共同的期待。

林木災害是呈片狀的，這與其他險種（如農村政策性住房保險）受災呈點狀分布有很大區別。林木一旦發生災害，會涉及到千家萬戶的報損，特別是發生大的災害，還必須配備大量熟悉保險業務和林業技術的人員，這都需要有關部門在推行政策性保險的過程中，不斷完善保險理賠規程，簡化理賠程序，通過培養村級保險聯絡員來延伸承保理賠業務服務網絡，通過創新險種、細分標準來滿足林農多種多樣的林木保險需求。只有讓林農實實在在地體會到政府的惠農政策，才能讓政策性保險走向長遠。