云計算應用下對加快我國村鎮銀行發展的若干思考

浙江財經大學 王俊洋

1 云計算含義

云計算的核心思想是：通過網絡將大量的計算機資源連接起來，構成一個計算資源池，對計算資源進行統一管理和調度，向用戶提供按需服務，提供資源的網絡就成為“云”。總的來說，云計算是一種新型的IT基礎設施的交付和使用模式，其通過網絡以按需、動態易擴展的方式向用戶提供IT資源。它采用了一種資源共享的技術支持和管理方式，以低成本、靈活和敏捷發布為主要特點。

云計算外包可以看成是一種更加自動化、更靈活和更有效的IT外包形式。通過云計算外包，企業無需自建一套IT基礎設施，只需向云計算服務提供商以購買的方式獲取IT資源、按使用量支付費用，計算資源可以隨時擴展或縮減。

2 村鎮銀行發展中存在的部分問題

我國經濟的發展對銀行體系提出了多層次的金融服務需求，農村金融服務不足的問題受到重視。為支持“三農”發展，我國不斷放寬銀行業準入，積極發展小微銀行，其中村鎮銀行成為了我國構建小微銀行體系的主力軍，截至2012年9月，全國已組建村鎮銀行799家。和大多數新生事物一樣，村鎮銀行在建設和發展過程中遇到了很多困難，發展緩慢。本文只討論其中三方面問題，即資金短缺、金融服務受限和產品與服務創新不足。

2.1 資金短缺，發展受限

村鎮銀行是國家為提高農村金融服務水平，支持“三農”發展起來的新型金融機構，它們普遍有注冊資本少、經營規模小，網點少的特點。網點少使其吸儲困難，進一步加劇了村鎮銀行資金的不足。資金的短缺嚴重制約村鎮銀行各方面的發展，也使銀行的IT基礎設施的建設成為問題，或者即使完成了能夠跟上業務發展需求的信息化建設，但機房、設備、軟硬件的投資和運維成本必定花費了村鎮銀行大量的資金，這便使得村鎮銀行在面對營運資本和應對風險等方面的資金需求時捉襟見肘。而網點的擴張需要相應的IT基礎設施與之配套，高昂的建設與維護成本讓村鎮銀行望而卻步。

2.2 缺乏現代化服務手段，金融服務受限

從目前情況來看，村鎮銀行缺乏現代化服務手段，金融服務的種類受到很大限制。《通知》中雖然規定“符合條件的村鎮銀行可以按規定申請加入大、小額支付系統和支票影像交換系統”。但可能相關“條件”要求太高，考慮到運維成本等因素，大部分村鎮銀行都未能加入，因此無法與其他銀行實現聯通，只能通過發行代理來實現跨行支付和異地結算，支付環節的增多增加了匯劃成本。同時，由于中國銀聯的入網費用較高，村鎮銀行也未能入網，不能辦理電子銀行、銀行卡等業務。如此一來，村鎮銀行的業務基本上局限于傳統的借貸業務，獲利渠道狹窄。

2.3 產品與業務發展滯后，創新能力不足

村鎮銀行普遍存在創新性不足的問題，缺乏具有自身特色的差別化金融產品。村鎮銀行的宗旨是提供農村金融服務，但推出的金融產品缺少農村特色，真正符合農村實際情況的產品，貸款業務也與其他農村金融機構趨同，但由于規模和資金實力的差距，其信貸能力遠不及對手，信貸業務難以拓展。創新能力不足的問題有缺乏創新性專業人才的原因，但更基礎，也更重要的原因是缺乏支撐各種創新業務的IT基礎設施和業務系統。要提高村鎮銀行的創新能力，必須先獲得全面的IT基礎設施和業務系統的支撐，但資金的短缺使之難以實現。

3 云計算為村鎮銀行發展帶來的機遇

對于前文討論的村鎮銀行發展中存在的三方面問題，癥結在于村鎮銀行先天性資本不足，資本不足一方面使其不可能全面完成IT基礎設施及相關應用系統的自建，以支撐銀行業的各類產品與業務；另一方面，由于當前我國銀行業務系統的入網費用較高，如中國銀聯，以及人行的大、小額支付系統和支票影像交換系統，資本不足又使村鎮銀行不能獲得相關業務系統的支持。兩方面的致命缺陷使村鎮銀行不能開辦眾多金融服務，更談不上產品與業務創新，擴大網點、提高創新能力、增強競爭力以謀求發展如同天方夜譚。

基于以上分析可知，如果村鎮銀行能夠以一種低成本、高效的方式獲得全面的IT資源和完善的業務系統的支持，那么發展受限、金融服務受限、創新不足三方面問題可以在很大程度上得到緩解。而云計算外包作為一種新型的IT資源的交付和使用模式，恰恰為村鎮銀行解決以上問題提供了一種有效解決方案。具體來講，可以由一個云計算服務提供商建立云計算數據中心，搭建銀行開業所需的所有系統和基礎設備，即IT基礎設施和應用系統的構建，以及連入相應業務體統的工作都由第三方云計算運營商來完成，村鎮銀行只需部署柜員終端，通過遠程登入使用該系統，就能獲取所需的IT系統支持和運行維護服務。與我國銀行業傳統的信息化建設模式相比，云計算解決方案為村鎮銀行發展帶來了機遇。

3.1 降低成本，實現快速發展

在傳統IT基礎設施構建模式下，每增加一個分支機構，銀行就需花費大量的資金購買眾多的軟硬件設備，以構建自己的數據中心和應用系統，從而給銀行造成很大壓力。此外，日常的電力消耗、運維成本和技術支持人員的薪酬也是一筆不小的開銷，這些是村鎮銀行擴展網點，謀求發展的非常大的障礙。而如果村鎮銀行采用云計算外包方案，便無需花巨資自建IT基礎設施和相應的應用系統，只需向云計算運營商以按需購買的方式獲取IT資源、按使用量支付費用，計算資源可以按業務需求隨時擴展和縮減，極大地降低了IT基礎設施建設和維護成本。村鎮銀行網點只需部署柜員終端便可掛牌經營，實現快速發展。

3.2 擴充產品服務種類，加速業務創新

前文提到，由于費用較高，大部分村鎮銀行未能加入人行的大、小額支付系統和支票影像交換系統以及中國銀聯，使村鎮銀行業務種類受到極大限制。而如果實行云計算外包，連接相應業務系統的工作可以交給云計算服務提供商來完成，村鎮銀行只需通過遠程登入便可使用所有業務系統。有了全面的業務系統的支持，村鎮銀行的金融服務種類可以得到很大擴充，只要無政策限制的銀行業務都可以辦理，擴大了盈利途徑。另外，有了完善的IT基礎設施和業務系統的支持，加上云計算超強的數據應用和處理能力，村鎮銀行能夠加速產品開發和業務創新，增強競爭力。

4 村鎮銀行云計算應用需要考慮的問題

事實上，我國已經有村鎮銀行開始嘗試云計算應用了。2011年，神州數碼融信軟件有限公司在西安建立數據處理中心，并搭建云計算平臺，對外提供云計算服務。河南一家村鎮銀行將其整個業務系統都安裝在了該云計算平臺上。不得不提的是，云計算外包方案給村鎮銀行發展帶來機遇的同時，也有很多問題存在，需要我們考慮與克服。

4.1 業務中斷風險

村鎮銀行將業務系統安裝在服務商的云計算平臺上，如果業務系統運行和網絡傳輸中任何一個環節出現問題，如硬件損壞、網絡故障等，就會導致銀行業務中斷，如果系統不能快速恢復，銀行將面臨十分嚴重的損失。因此，必須考慮運營商云計算平臺的穩定性、系統故障恢復和傳輸網絡質量等問題。同時，銀行還必須考慮云計算運營商出現經營不善甚至破產的情況。

4.2 數據安全問題

村鎮銀行將其業務系統安裝在云平臺之后，銀行的客戶信息數據、業務數據等所有數據不再存儲在自己的數據中心，而是存放在云計算運營商那里。如果運營商內部控制不嚴，很可能造成數據泄露，這是銀行絕對不允許發生的事情。

4.3 監管及責任明確問題

云計算外包的應用使銀行服務中出現了一個新的第三方角色，即云計算服務商。那么，由誰來負責對該角色的監管？是繼續由原來的銀行業監管機構還是引入新的機構?以及銀行和云計算服務商之間的責任如何明確和劃分，都是云計算應用需要解決的問題。

5 結語

可以預見，云計算技術必將為IT業帶來一場變革，這給很多企業和機構帶來機遇，也帶來挑戰。村鎮銀行對云計算外包的運用只是一個例子，城市商業銀行、農村信用社等中小銀行，以及需要IT技術支持的中小企業也可以借鑒，至于實力雄厚的國有銀行、股份制銀行和其他大企業，云計算的應用也必將成為趨勢，只是應用方式不同罷了。

[1] 張海梅,王利文,王海燕.村鎮銀行發展筆談[J].南方經濟,2011(8).

[2] 李廣洋.“云”概念淺析[J].中國信息化,2012(2).