日本介護保險制度及對我國養老事業的啟示

胡義芳

(1.中南財經政法大學 金融學院，湖北 武漢 430073；2.河南財政稅務高等專科學校 金融系，河南 鄭州 451464)

老齡化問題在20實際90年代就困擾著世界各國，為了解決該問題各國都采取了不同的方案措施，而其中最為突出的就是日本2000年4月1日起開始實行的高齡護理保險 (Long-term-care Insurance,國際上簡稱為LTCI)法案,日語解釋為“介護保險”。該法案的推行將護理服務模式由單純的“處置”服務轉變為“契約”服務并取得了一定的效果。我國目前也已經完全進入老齡化階段，并即將進入老齡化的高峰期。面對這一狀況，在與日本文化背景極其相似的情況下，我國是否可以借鑒日本的介護保險來解決我國老齡化過程中出現的一些問題呢？這是一個亟待考證的問題。

1 日本的介護保險制度

日本的介護保險制度相對于其他發達國家產生的較晚，但卻有自身的獨特之處。在1997年日本政府提出關于建立介護保險的議案，歷經三年,于2000年4月1日開始實施。介護保險制度的推出主要是為了應對老齡化帶來的社會醫療和護理問題，為老年人提供治療和照顧服務。其主要的參保對象是兩類人群，第一類是65歲的人群，第二類是40-64歲已經參加醫療保險的人群，其中第一類人群被納入強制性保險，而第二類人群則是申請被保險。介護保險主要向這兩類人群提供居家服務和設施服務，具體包括家庭訪問，上門服務，養生指導，對老年癡呆人群的介護，醫療設施的介護、短期入所等服務。

在待遇給付方面，保險金的繳納因參保人所屬的類別不同，繳納費用的比例也不同，其中最高的是第二類人群，其繳納比例如圖1所示。在支付保險金方面則是根據支援水平分為六級即需要介護、介護1、介護2、介護3、介護4、介護5，這六個等級都有各自護理費用的規定。在整個介護保險范圍內，個人負擔10%的服務費，剩余90%均由介護保險負擔。超出介護服務范圍的費用全部由個人承擔，入住專業機構時，個人需繳納伙食費和生活費。

圖1 日本不同人群保費繳納比例

2 我國養老護理的現狀

目前，我國在建立護理保險制度方面仍處于空白狀態，只有少數發達的省市實行了養老護理，建立了養老院等機構，例如大連市的“居家養老院”。但是在我國類似于這樣的養老護理的數量還微乎其微，特別是在農村地區。隨著經濟的發展，我過農村地區大批的中青年勞動力都涌向城鎮，出現了“空巢家庭”的狀況，加之在農村地區并無養老保險，這使在農村地區老年人的養老問題受到了嚴重的威脅，農村老年然出現了吃飯難、上廁所難、穿衣難等困難。

相對于農村而言，城市老年護理問題也不容樂觀。雖然在城市的養老機構要多于農村，但只是在發達地區，并且我國養老機構缺乏大量的專業護理人員，并不能為老年人提供其所需要的護理服務。在經濟較為落后的地區，養老機構少，醫院的醫療護理費用過高，造成多數城市老年人選擇依靠自身護理，這勢必也在城市出現了老年人吃飯難，上廁所難，穿衣難、洗澡難等現象。

3 日本介護保險對我國養老護理的啟示

日本歷經三年于2000年出臺的《高齡護理保險法案》，雖然在實施過程中也出現過一些問題，例如費用過快增長。但是，該法案的實施在一定程度上緩解了日本老齡化危機，滿足了老年人的護理需求。因此，日本的介護保險制度在一定程度上對我國是具有借鑒作用的。

3.1 具有社會性質的保險制度

日本的介護保險不同于美國的護理保險，美國的護理保險是具有商業性質的，而日本的介護保險具有社會性質。這意味著在繳費方面國家負擔較多，從而緩解了家庭因為繳納保險費而帶來的經濟的壓力，最終使大多數人參加到介護保險中來。實現了大多數人享受老年護理的目標，解決了多數老年人由于年老而帶來的生活不便的困難。

3.2 介護保險具有法律效力

日本在推出介護保險時，是以法律的形式推出的，具有法律效力。在該法案中明確規定了介護保險的對象、服務內容，給付辦法等內容，使工作人員能夠有法可依，依法辦事。同時，在該法案中還對護理人員的專業級別做了明確規定，使參保人可以放心參保，避免因為擔心護理人員的專業技術而放棄參保的可能性。

3.3 服務項目健全

日本介護保險的服務項目包括居家服務和設施服務，護理人員根據老年人的需求等級不同提供不同的服務，這樣滿足了參保人因年老帶來的不同護理需求，使老年人在身體健康和心理需求都得到了滿足，特別是居家服務使老年人能夠在家中獲得護理需求，解決了老年人不愿意在陌生環境中養老的問題。服務項目的健全解決了由于老齡化帶來的老年人生活困難，身體健康和心靈空虛等各種問題，緩解了老齡化危機，加強了社會的穩定性。

4 介護保險制度在我國實施的可行性

隨著我國即將進入老齡化的高峰期，老年人的護理問題也逐漸成為社會關注的熱點問題。特別在醫療保險的不完善，醫療費用過高的問題依然存在的情況下，老年人看病難，護理難的問題日趨嚴重，特別是農村的“空巢家庭”，由于護理機構少，老年人生活上缺乏照顧，心理空虛的現象更為嚴重。因此，實行介護保險勢在必行。

4.1 我國老年人的護理需求

目前，由于經濟的發展、計劃生育政策的順利推行、現代人觀念的轉變、醫療條件的改善等因素的影響。在中國已經出現了“四二一”、“四二二”、甚至“八四二一”的家庭結構，這樣的家庭結構不但加重了子女的養老負擔，也使老年人在晚年生活和心理關懷方面存在著風險。此外，隨著人類生活腳步的加快，工作壓力大，空氣污染指數高等環境因素也日益影響著人類的身體健康，易在晚年發病，這必然對家庭提出了特殊的護理需求，但是特殊的家庭結構使得老年人的此類生活照顧存在著缺失。因此，我國有必要建立適合我國國情的老年人護理保險制度，為老年人在晚年提供保健等服務，滿足老齡化的需求。

4.2 傳統家庭養老觀念的改變

意識形態可以改變推行方與惠及方之間的交易費用并保證新制度的推行使用。目前中國的城市居民大多處于子女與父母分居而住的狀態，農村則多是“空巢家庭”。這種狀況促使大多數老年人改變了依靠子女照顧的觀念，而是依靠自身養老，更有一部分老年人選擇住進養老院。傳統依靠子女養老的觀念的改變有利與我國推行老年護理保險制度，提高老年護理保險的參保率，從而解決老年人希望在家獲得養老護理的問題，促進了家庭的和諧穩定。

4.3 高額的醫療護理費用

隨著我國經濟的告訴發展，國民的生活水平也在不斷提高，但是高額的醫療護理費用，仍使許多需要老年護理的家庭入不敷出，最終選擇放棄醫療護理。這促使我國必須要尋找一條滿足老年人護理需求的道路，建立具有社會性質的老年護理保險，加大財政對老年護理保險的支出，能夠在一定程度上緩解因為老年護理而帶來的家庭經濟危機。同時，也能夠使由于經濟困年而放棄老年醫療護理的人群得到想應的健康和心理護理。

4.4 醫療保險改革尚未完成

目前我國醫療保險包括城鎮居民基本醫療保險和新型農村合作醫療保險，并且還在不斷的進行醫療保險的改革，以不斷完善醫療保障體系，解決人們“看病貴、看病難”的問題。如果將老年人的護理保險納入到醫療保障體系中，不但可以滿足老年人的護理需求，還解決了推行一項新制度所帶來的成本問題。一項新制度的單獨推行，會花費較大的成本，如果將其作為新醫改方案的一項內容，調高醫療保險的繳費率，則會相對節約由與推出新制度所帶來的高成本，同時也使人們更容易參加到護理保險中來。

4.5 滿足就業需求

老年護理保險的推行，必然要求大量的具有良好素質，良好技術水平的護理人員，這就為具有該方面技術水平的人提供了較多的就業崗位。解決了部分人的就業問題，緩解了我國目前由于世界性的經濟危機帶來的就業壓力，促進了社會的和諧穩定。

總之，老齡化的日趨嚴重和我國在為老年人提供護理服務的缺失，決定了我國保險市場對老年護理保險的需求。但是，由于護理保險的費用較高，必然要求我國要建立具有社會性質的老年護理保險，以解決我國存在的醫療護理費用過高，老年人在生活，健康等方面需要幫助甚至部分人就業的問題，從而促進社會的穩定發展。而醫療保障體系改革尚未完成，老年人傳統居家養老觀念的改變也為建立老年護理保險提供了時機。

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