退休后如何豐富理財生活？

曾經看過一則報道，一個拾荒老太太，每日食不果腹，過著形同乞丐般的生活，在悲慘中結束了生命。在人們整理其遺物時卻驚訝地發現，這樣一位窮老太太竟然有一張六萬元的存折。老太太平時為什么不動用這筆錢使自己過得好一些？這引發了人們的思考。老太太可能是在擔心，怕活得太久，以后連拾荒的能力都沒有了怎么辦？或者怕有臥床不起的大病怎么辦？沒有人知道老太太怎么想的。但在現實生活中，人們卻有著類似的擔心。長命百歲可能成為家庭的負擔；一旦有大病，會給家庭經濟造成嚴重的打擊。

目前，老年人理財大多采取銀行儲蓄，安全靈活；國債，也很安全，收益比銀行稍高，靈活性稍差一點；收藏，興趣愛好大于收益；基金，風險較高，但可以做定期定額投資，降低風險；股票，如果有這方面的專業知識，也可以考慮；房地產，目前有一小部分中老年人采用房地產投資，但部分購買房地產不是投資，而是給自己孩子居住，如果因為買大房子占用太多的養老金或醫療金，一旦有問題發生，則會對家庭產生重大影響。

老年理財采用保險的形式相對較少，一部分原因是保險公司針對老年人的險種少一些，更主要是認識不足。大多數人認為老年人買保險費率相對較高，不劃算。我們需要從老年人保險的功用來看。

老年保險主要的功用：第一，資產管理及合理分配，保證在每一年都有合理的錢使用，不是最多，而是合理。我曾經做過一個調查，60 歲退休，假設正好再活20年，給出兩個養老方案選擇，除此之外不能獲得任何生活來源。第一個方案，每月用3000元，一共給足20年，共72萬元。第二種方案，每月4000元，給其16年，共76.8萬元。雖然第二種方案多給了4.8萬元，但最后四年沒費用，沒有一個人選擇第二套方案，即便再多給 14.4 萬元，只是最后一年沒費用，人們也不愿意選擇第二方案。足見老年理財，資產管理及合理分配比收益來得更重要。第二，把普通醫療及大病的費用與養老金做區分，看似要付出較大的代價來應付醫療，其實不然，可以避免因為疾病占用養老費用。現實生活中，影響養老品質的往往不是生活費用，而是醫療費用，當我們有一個詳盡的規劃，生活品質會大大提高。第三，如果我們有足夠的資產，想傳承給下一代，保險也不失為一種好方式。

以上功能，通過其他渠道很難做到。走出老年保險理財的誤區，保險只是一種幫我們解決問題的工具，如果用好這種工具，我們的生活會更美好！如何讓理財生活豐富，很多人都很疑問。其實，對于我們每個人來講，理財深入到生活的各個角落，投資、存款、保障、旅游都可以是理財的一部分，只是我們如何來分配它們，對于老年人來講，晚年的理財就有其獨特的比例。

首先，可以拿30%的資金進行購買貨幣基金和通知存款以作流動現金。現在銀行的理財產品非常豐富，老年人應首選一些容易投資、風險較低的理財產品。除定期儲蓄外，還可選擇貨幣型基金、國債、銀行固定收益類理財產品等低風險產品，這類產品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。

其次是安排30%的固定資金，國債的風險低、收益不需要納稅。近期國債的收益率為：3年期票面年利率5.58%，5年票面年利率6.15%，利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個百分點以上，受到眾多老年客戶群體的青睞。銀行的固定收益類理財產品也是不錯的選擇，不僅收益率高于定期，且期限豐富，產品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進行中長期投資，例如建行發行的1年期理財產品，預期收益率一般可達5%以上。此外銀行的理財產品還有部分屬于保本類型的，收益也高于同檔期定期存款利率。

其三是拿10%的投資基金再年輕一把。老年人不同年輕人有旺盛的創造力，但是卻也不能獨坐守財奴，因此，拿出10%的資金進行風險投資是可以適當進行的。對老年人來說，投資實物黃金是不錯的選擇。黃金不僅能投資保值，其規避風險的功能是其他投資品種無法取代的。近期美元反彈以及美股企穩，黃金行情回落，為黃金投資創造了良好的建倉機會，建議老人家可以拿其中的5%投資實物黃金，在1538～1620美元/盎司附近考慮分批建倉；另外的5%可在適當的點位投資股票基金或者混合基金。比如可以在2300點附近建倉30%，下跌到2200點再買入30%，再下跌再申購，分批購買，平衡風險。同時設定止損位，例如到達10%以上的虧損時嚴格賣出。

而剩下的30%的資金作何用途呢？可以在拿這些錢完成保障的同時進行適當的消費，比如旅游等，來享受美好的晚年生活。

理財中的五點誤區

誤區一計劃養老還太早

說到養老，許多人都認為那是60歲以上的人的問題，與己無關。其實，養老計劃應在青年時就開始。有些年輕人收入不菲，但每月錢還不夠用；而有些有理財意識的人卻已買基金、買保險、炒股票、買房子等等，為將來的生活打下良好的基礎。養老保障不是一朝一夕的事，需要越早越好，持之以恒，才能有美好的明天。

誤區二省吃儉用“做人家”

中老年人都是從困難時期走過來的，那時樣樣憑票證，計劃供應，因此養成了省吃儉用的習慣。但現在中老年人的工資、退休金也不少，市場商品又豐富，理當好好享受生活。長輩們吃得好，玩得好，心情愉快，身體健康，子女們才能安心工作，這比留錢給子女還有意義。

誤區三投資理財太保守

許多中老年人平時生活需要用錢時，就從工資卡、退休金卡中支取，對卡內資金也不聞不問，最多把余錢從活期轉定期。但現在儲蓄利率是負利率，余錢存銀行不但不能保值增值，還在貶值。中年人應在對投資市場有所了解的基礎上，適當投資一些國債、基金、股票，尤其是保障型的保險，如意外傷害險、重大疾病險、住院補貼險。

誤區四社會養老不合算

一些獨居或生病的老人，除了居家養老外，也可選擇社會養老，社會養老除了入住敬老院，老年日托班或上門服侍等也不錯。雖然支付了一定的費用，但老年人起居有人照顧，平時有伴聊天、娛樂，也減少了子女的后顧之憂。有些老年人或子女覺得社會養老不合算或沒面子，其實大可不必，因為社會分工的細分這是大勢所趨。

誤區五精神養老不重視

老年人都有退休金，可謂衣食無憂，但現在子女成家后，大都與老年人分開居住。一對老夫妻單獨居住或老人一個人獨居越來越普遍。老年人最缺的還是精神養老，建議子女買房時最好離父母居住地近點，這樣既能常回家看看，也方便老年人經常到子女家走走。子女工作再忙，也不要忘了打打電話，與父母溝通溝通，家中有老，也是一寶啊。