養(yǎng)老之前，真的需要先來套房嗎

9月13日國務(wù)院發(fā)布了“以房養(yǎng)老”

試點通知后，不管有房沒房，老了還是沒老，大家都積極地討論了起來。“以房養(yǎng)老”是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，換取養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)，老人去世后，銀行或保險公司會收回住房。

在討論中，比較流行的言論是“說好的政府會給我們養(yǎng)老呢”。那么，政府給的錢到底夠不夠養(yǎng)老？

先來看看你都有什么—每個月上繳的“五險一金”中的“一金”。你和單位每個月交一定的養(yǎng)老金，退休后，你就能按時從政府領(lǐng)生活費了。但這些錢不一定夠用。

首先，中國老齡人口的比例會越來越高，人口的快速老齡化會帶來“養(yǎng)老金缺口”的問題。雖然當(dāng)期養(yǎng)老金發(fā)放還沒有問題，但以后可能需要依賴財政補(bǔ)貼。而延遲退休年齡也無法解決這個問題。據(jù)估算，延遲退休可為社保體系每年節(jié)約200億元資金。看起來不錯，但據(jù)社科院估算，實際上的缺口超過2萬億。

其次，如果你不在“體制內(nèi)”，另一個問題也來了。我國實行養(yǎng)老金雙軌制，即企業(yè)單位和事業(yè)單位實施不同的養(yǎng)老金發(fā)放制度，退休后，公務(wù)員、事業(yè)單位員工每月能獲得退休前工資的80%左右，而企業(yè)職工卻只能獲得40%左右。所以，如果單純依靠退休金的話，你退休后的生活質(zhì)量顯然會大打折扣。對了，世界銀行發(fā)布的理想退休金替代率（退休金與退休前工資的比率）是70%。

也許你會覺得，養(yǎng)老金少的話，到時候削減一下生活成本即可。但別忘了：還有通貨膨脹。下面做一道不一定準(zhǔn)確的數(shù)學(xué)題。假設(shè)你今年30歲，每月基本生活開銷是5000元。你打算在55歲退休，退休后的目標(biāo)是維持和現(xiàn)在同樣的生活水平。看上去并不難。但實際上，假如這25年間，物價每年上漲的幅度是3%（這是2003年至2012年的CPI平均增速），那么，當(dāng)你退休時，物價將是現(xiàn)在的2.1倍。換句話說，每個月你要5000元×2.1=1.05萬元才能滿足基本開銷，退休25年就是315萬元。

換句話說，人生苦短，收入寥寥，你卻要贍養(yǎng)老人和教育子女，此外，居然還需要為養(yǎng)老存出315萬元巨款—所以，退休以后想要達(dá)到還算舒適的生活水平，為養(yǎng)老投資很有必要。當(dāng)然，以房養(yǎng)老只是選擇之一，生命周期基金和商業(yè)養(yǎng)老保險等金融投資，也可以考慮。