借錢給陌生人也是理財

沒有人會隨便將錢借給陌生人。

但是，如果年利率能高達10%，偶爾還可以碰到30%的，并且不用跑銀行或者金融機構(gòu)，宅在家里上網(wǎng)能搞定——情況是不是就不同了？

P2P（Peer to Peer，個人對個人）信貸正是用這千般好處誘使你借錢給陌生人。通過信貸中介P2P網(wǎng)站，你可以將手中的閑散資金以信用借貸的方式，貸給你不認(rèn)識的人，從中獲得相對較高的收益。

大多數(shù)人都有余錢，加上銀行利率的“居低不上”，讓P2P有了市場。據(jù)《財經(jīng)國家周刊》報道，目前國內(nèi)已有2000余家P2P公司。

全球最大的P2P網(wǎng)站Prosper創(chuàng)始人克里斯·拉爾森將P2P公司比作eBay。P2P與電商平臺有些類似，只不過eBay是商品買賣，而P2P網(wǎng)站則是借貸交易。

游戲規(guī)則

高收益率是你鼓起勇氣把錢借給陌生人的原因，沒有之一。

《第一財經(jīng)日報》調(diào)查稱，2012年國內(nèi)P2P平臺的平均年利率約在17%～18%。某些平臺甚至以“投標(biāo)獎勵”等方式繞過了國家的高利貸標(biāo)準(zhǔn)——基準(zhǔn)利率的4倍以上（6個月以內(nèi)的貸款基準(zhǔn)利率是5.6%），利率高達30%。而幾家利率相對較低的大型P2P網(wǎng)站，如宜信和紅嶺創(chuàng)投的年利率都在10%左右，半年期的利率也有6%。而對于像你這樣的借出人，P2P網(wǎng)站大多都是免費或者收取一點管理服務(wù)費——大約為利息的8%～10%。

針對不同的“借錢”方案，你的投資門檻也不同，從十萬到幾十萬不等。而向你借錢的人，多為兼職創(chuàng)業(yè)者、大學(xué)生和工薪階層等需要小額貸款用于資金周轉(zhuǎn)的人群。

當(dāng)然，你要先了解P2P平臺的大致分類，才能根據(jù)收益預(yù)期與風(fēng)險偏好選擇適合自己的類別。

國內(nèi)的P2P信貸大致分為三種模式。

“宜信”屬于線下交易模式，這種模式下P2P網(wǎng)站只提供交易信息，而交易手續(xù)和程序則由P2P信貸結(jié)構(gòu)和客戶當(dāng)面完成。

而目前大多數(shù)P2P網(wǎng)站采用的則是第二種模式——承諾保障本金，如紅嶺創(chuàng)投、人人貸。如果你碰到的借款人“人間蒸發(fā)”，發(fā)生違約，那么有這類保障制度的網(wǎng)站會為你墊付本金。

第三類P2P網(wǎng)站不承諾保障本金——借款人跑路，你只能怪罪自己流年不利，人品透支。因為這類網(wǎng)站僅僅作為中介平臺收取一定的手續(xù)費，不承擔(dān)投資風(fēng)險，所以利率都很高。它們數(shù)量相對較少，比如拍拍貸。

至于具體操作，每個網(wǎng)站在細(xì)節(jié)上也會有所不同。以宜信為例，其作為中介會評判借款人的收入水平、信用及償還能力，此外還會將評判結(jié)果與你的期限、資金數(shù)額和風(fēng)險偏好等要素進行配比之后，再推薦給你。

而另一些P2P網(wǎng)站會直接發(fā)布貸款者的需求、數(shù)額和期限等信息，由你自行競標(biāo)。你們的交易意向達成之后，P2P網(wǎng)站會對借款用途進行審核，之后便能放貸。之后，就只是你們兩人的事了。

雙重風(fēng)險

雖然P2P信貸進入門檻低，利率又高，但你還是要謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎。事實上，P2P信貸的風(fēng)險主要來自中介平臺詐騙和借款人信用。

目前，國內(nèi)的P2P信貸還沒有明確的立法，監(jiān)管也處于空白，此外P2P平臺進入門檻較低，這些都使得P2P信貸風(fēng)險控制基本上取決于P2P網(wǎng)站的自律和借貸雙方的信用。

也有負(fù)面故事。比如，2012年6月3日，淘金貸上線，隨即發(fā)布了高利息超短期的借款標(biāo)的。引來80多個投資者投標(biāo)之后，便關(guān)門跑路，6天騙走了100萬。同樣的事情還發(fā)生在貝爾創(chuàng)投、螞蟻貸和優(yōu)易網(wǎng)等P2P網(wǎng)站上。

P2P平臺目前尚無貸款牌照，部分網(wǎng)站每天大量的資金來往，都是通過網(wǎng)站創(chuàng)始人的個人賬戶或公司賬戶進行。而由此產(chǎn)生的資金沉淀——留在賬戶中的資金——就為網(wǎng)站經(jīng)營者的跑路提供了充分的理由。

另一種風(fēng)險則是借款人不還錢。在國外，借款人在網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺注冊時，需要輸入社會保險賬號，這個賬號與銀行賬戶、學(xué)歷等都是關(guān)聯(lián)的，導(dǎo)致借款人的違約成本非常高。但國內(nèi)的P2P網(wǎng)站卻不能進入央行征信系統(tǒng)，對借款人的信用評估只能自己進行，且相對簡單。借款人只需要填寫個人信息，上傳身份證、收入證明等資料就可獲得相應(yīng)借款資格。由此產(chǎn)生的信用評定，可靠性相對較弱。

如果不是“本金保障”的項目，要是產(chǎn)生壞賬——也就是借錢不還，就比較麻煩。當(dāng)然，P2P平臺會試著幫你追討，但他們通常只會不太奏效的兩招：動用網(wǎng)絡(luò)力量進行人肉搜索；凍結(jié)賴賬者在該平臺的信用額度和資金賬戶。

篩選靠譜“陌生人”

雖然倒霉的事時有發(fā)生，但還是有辦法降低風(fēng)險的。《理財周刊》給出了關(guān)于P2P平臺是否靠譜的一些判斷標(biāo)準(zhǔn)。

首先看成立時間。國內(nèi)的P2P平臺規(guī)模曾于2011年前后迅速膨脹，但同時死掉一些，跑路一些，剩下的抵抗風(fēng)險能力還算不錯。

因此，請盡量選擇創(chuàng)立較久的P2P平臺。時間越久，其積累的資金借出方更多，資金周轉(zhuǎn)能力也更強，比如宜信、紅嶺創(chuàng)投、人人貸，貸幫等創(chuàng)立時間都比較長。而那些成立僅僅一兩年的P2P平臺，經(jīng)常推出一些秒標(biāo)項目，并且有資金量大收益特別高的產(chǎn)品，勸你繞道。

此外還要搞清楚資金如何進出。一些P2P平臺與第三方支付平臺合作，你的錢直接打入其在第三方支付平臺的賬戶，避開了公司自身賬戶，減小攜款跑路的幾率。

因此在選擇P2P平臺時，可以留意其是否通過第三方支付平臺。目前拍拍貸采用支付寶和快錢，團貸網(wǎng)使用財付通。而第三方支付平臺是否有信用擔(dān)保功能也值得留意，比如支付寶便具有此功能。

本金保障制度也頗為重要。不同的P2P平臺本金保障制度基本相同——當(dāng)壞賬數(shù)額大于收益總額時，會在一定時間內(nèi)賠付差額和本金。目前多數(shù)P2P平臺的本金保障承諾對借出人是免費的，或者一年收一兩百元“年費”，但你還需要留意保障的范圍，有些平臺只賠償本金，不賠付利息。

至于借款人，除了對他們的信用評定等信息仔細(xì)查看之外，還可以觀察他的借款需求。如果借款人發(fā)布的借款需求描述簡單，而且在同一平臺發(fā)布了諸多雷同的借款需求，請果斷識破。