美國人這樣養老

在美國，變老并不可怕，一共有三套養老金計劃來確保你老有所依；但是，不懂投資就比較可怕，因為美國的雇主養老金計劃，比如著名的401（K）計劃，是需要你自己選擇投資組合來處理自己的養老金的，自負盈虧。

首先，美國政府有一套強制執行的社會保障計劃，覆蓋了全國96%以上的就業人口，用以提供基本的退休生活保障。這份社保計劃采取“現收現付”的支付方式，即讓在職雇員和雇主各自繳納6.2%的“工薪稅”來支付已退休雇員的養老保險金。而其中多余的資金則全部投資于聯邦政府債券。這種極度保守的投資手法令這些養老金非常安全，比如，在經濟危機的2008年，美國社會養老基金仍取得了高達5.1%的年收益率。

但社會保障計劃所提供的養老金僅能糊口，美國人主要的養老金還是來自于由政府出資的公共部門養老金計劃和企業雇主出資的雇主養老金計劃。

大多數政府部門會這樣為雇員養老：雇主根據雇員在本機構的工作年限等項指標，按照一定的計算公式向其支付養老金。在這種被稱為DB形式的計劃下，政府或企業每月繳納的費用，會存入一個養老信托基金，或者向人壽保險公司購買團體年金保險。如果養老信托基金或人壽保險不能足額支付時，雇主需要補齊差額部分。

而企業雇主則多會選擇另一種名為DC的養老計劃：在雇員任職期間，雇主和雇員按個人工資的一定比例共同向雇員的個人賬戶繳費，這個賬戶在雇員換工作后是可以攜帶走的，與我國的“五險一金”中的養老金類似，但最大的區別在于：雇員需要自行決定個人賬戶里的錢如何投資。退休后，賬戶中的本金及投資收益就是雇員的養老資金。

DC計劃中最具代表性的便是401（K）計劃。大多數401（K）賬戶的操作系統會教你如何投資，通常你擁有債券、美國股票、外國股票、自己公司股票等幾個選擇，每個選擇中的具體內容多為能有效規避風險的指數基金，而且手續費很公道。不過，也有允許投資個股的，所以將自己的養老金在股市里虧光的悲劇偶有發生。

如果你還是沒有安全感，那么可以繼續參與簡稱IRA的第三款養老計劃。IRA是聯邦政府發起的補充養老金計劃，相當于是一種居民長期儲蓄工具，但與其它投資賬戶相比，IRA可以免稅或者減稅，還能根據自己的收入確定繳費金額，并自行決定投資方向。

401（K）也可以免稅。事實上，避稅正是美國人熱衷各種養老計劃的一個很大原因。別看大部分美國人總是借債消費，不儲蓄，但只要他們稅后的工資夠生活，都會盡量存錢進自己的養老金賬戶——因為這部分收入是不用繳所得稅的。