值得學的子女財商教育

別讓孩子當守財奴

孩子花錢大手大腳，或是完全對管理自己的錢沒有概念，這不能怪孩子沒天賦，多半是你的責任。好觀念和好習慣都需要從小培養，別錯過了這個機會。

2013年1月，信誠人壽保險有限公司聯合中國關心下一代工作委員會、中國青少年研究會發布的《2012中國少兒財商調研》白皮書顯示，中國家長已經認識到理財的重要性，但基本上沒有開展理財教育：50.1%的家長愿意對孩子進行理財教育，但是苦于找不到好方法。

買賣游戲是個好辦法

四五歲的孩子可能還無法理解“錢能生錢”這樣的概念，可以從認識錢幣、反復進行簡單的交易游戲、積累每次一兩樣低價物品的實際購買經驗開始，慢慢建立對貨幣的認識。這個年齡也是建立數字概念的時間。5歲前的孩子每次處理的金額數字在10以下，如果在家里玩買賣游戲，就從簡單的整數開始，先加法后減法。每次要求購買兩樣或三樣物品，先讓孩子學會熟練加總，再鍛煉找錢，讓他繼續熟悉減法。關于錢幣的數字，也可以變成趣味問題：為什么錢幣只設置這幾個數字？

除模擬交易游戲外，也可以在購物時帶孩子去選低價物品。給10元錢，他們自己決定買什么，自己看價格標簽，看看有什么東西是想要又能買得起的。每選擇一種東西，就可以做一次數字大小的比較。帶小數的價格標簽，還可以教孩子做四舍五入的估算。

腦科學博士、兒童思維發展機構童年匯創始人陸宇斐認為6歲以上已經相當了解數字的孩子，才可以使用賬戶，而且概念要簡單，只要讓孩子意識到錢不容易保管時可以選擇存入銀行，能通過存折上的數字了解賬戶情況就可以。超過1000元就可以存入銀行賬戶，少于1000元則可以在家里自建現金賬戶。

學管錢，從心愿賬戶開始

給未滿18歲的子女開立銀行賬戶，你只需要帶著自己的身份證、能表明監護關系的有關證明和孩子的證件：戶口簿、出生證、獨生子女證等就可以。大部分中資銀行的工本費、年費都不會超過10元。一些外資銀行還有專門針對有這種需要的兒童賬戶，在父母的指導下，孩子除了能存取款外，還能進行轉賬、換匯等。

零花錢當然是賬戶資金的第一來源。告訴他想買東西但自己的錢又不夠時，把零花錢省下來，存到心愿賬戶里。每一次的錢雖然不多，但累積起來會越來越多，最后能把東西買回來。財商教練吳然提出了一種獎勵做法：如果孩子連續存錢，父母可以適當獎勵，讓他享受延遲滿足的好處。

賬戶的收入來源還可以是“打工”收入，讓孩子幫父母嘗試擦車、去除車上的保險標志等原本的項目，而且要陪他們一起做，也可以是長輩給的壓歲錢，或者是孩子自己通過賣廢舊物品等方式賺來的錢。

而賬戶的支出一般只能用在買零食或父母不同意的開銷上。等孩子上小學二年級以后，開始一起討論做預算。每年過完春節，把壓歲錢的總額和銀行賬戶的總額計算出來，今年有什么消費計劃，各自多少額度，時間怎么安排。 陸宇斐建議，6歲以上的孩子可以嘗試使用表格，用時間與使用類別兩個分類項來記錄花錢的情況。剛開始的時候記簡單的流水賬，堅持一段時間后，定期生成柱狀圖、餅圖等圖表，教他們學會分析自己的錢去了哪兒。 如果孩子亂花賬戶里的錢……

要看如何界定“亂花”。家長的價值觀顯而易見會影響到孩子。只要是家長與孩子都能接受的支出方式，那就沒有問題。剛開始孩子會亂花是正常的，只要讓孩子承擔亂花的后果——一段時間內沒有錢花。他們就容易接受計劃開支這件事。家長不必因為孩子亂花錢而焦慮，幫他建立尋找合適的界限就可以。如果孩子因此變得小氣計較，說明你的方法可能有問題。

是否和孩子過多地強調了金錢的好處？是不是忘了鼓勵他和別人分享？有沒有讓他體驗到幫助別人和分享的快樂？如果沒有，是家長的失職。陸宇斐認為節儉要與低價區分，并非價格低、花費少就好。在家庭承受范圍內，仍要鼓勵孩子分享。

幫他分清想要的和需要的

你可以通過提問讓他知道想要和需要的區別：要買的東西是什么？用它做什么？這筆錢花了會對你有什么影響？得到了東西有什么好處？如果不買會有什么影響？

不斷地提問能促使孩子不斷地想買這個東西的理由，直到說服你為止。你還可以幫他建立一個“想要程度分級制”，按照程度來決定先買哪一個。

當然也別亂花錢

要教孩子投資，至少要在孩子10歲以后——有壓歲錢和零用錢，有消費欲，會簡單的四則運算，能理解一些數學概念。

講故事，效果最好

雖然講故事的方式可能讓人忘了去發現故事背后的法則，而是效仿故事中人物的行為，但是比起大些連大人看著都很頭疼的的復雜概念，要讓孩子接受并感興趣，故事仍然是目前看來最好的表達形式。舍費爾用“會下金蛋的鵝”的故事來說明要儲蓄才能獲得這只鵝，儲蓄的利息就是鵝每天下的金蛋，但是如果太貪心，等不及把金蛋積攢起來就把鵝殺掉，金蛋就再也不會沒有了。

你同樣可以用他們熟悉的故事主角——人物、動物給孩子編寫故事，去解釋什么是股票，什么是基金。

把心愿變成具體的目標

無論是孩子還是大人，具體、積極的目標都能讓人的注意力更集中，為了達到目標更愿意克服眼前的懶散和無序，排除其他不利于目標的實現的干擾因素，比如想買雙新跑鞋而把錢取出來花的沖動。

兒童理財啟蒙讀物《小狗錢錢》里面，12歲女孩吉婭為了實現自己去美國短期游學的夢想，尋找賺錢的機會。她把一張印有自由女神像的圖片貼在存錢的罐子上，每天提醒自己存錢、少花錢。10歲以上的孩子可能有很多個心愿，可以鼓勵他們把那些需要錢才能達成的心愿全部都寫下來，并一條一條篩選，最后留下3條最想實現的、最重要的愿望，作為目標。

4個步驟讓孩子學會理財操作

分配手里的錢

家庭每月的收入要有比較安全的分配比例，而對孩子來說，消費主要是零花，不是生活必須。因此孩子賬戶里的錢可以把較大比例用于投資和儲蓄，小部分用于消費。如果完全不許孩子掌管零用錢，他就不能參與實際消費，對他們認識錢、運用錢的能力不利。同時，由于大目標實現還需要比較長的時間，一直不給他消費的機會，也會造成他對投資的意義產生懷疑。 你還可以在和孩子商量之后，把他賬戶里的部分金額投入到代管的基金賬戶里去買基金等投資品。

投資前先判斷公司

在巴菲特配音的動畫片《百萬富翁俱樂部的秘密》里，巴菲特用價值投資的思路引導孩子們要不要向一家糖果公司注資：他首先問孩子們覺得糖果生意怎么樣，孩子們的回答是每個人都喜歡糖果。這就是第一條投資項目標準——投資熟悉的領域。 糖果制造不需要持續技術升級，能持續投入利潤進行業務擴展。如果能夠保證產品質量、培養品牌個性，就能擁有固定的消費群體。這種對品牌的感情依賴還會被傳遞到下一代人。這被他歸結為“持久競爭優勢”。

讓孩子自己決定買什么

用講故事的辦法幫孩子理解了股票、基金。你可以讓孩子給出充分的理由，自己選擇買什么。 買基金就要準備把自己的錢在里面放上5年至10年。對于那些能長時間等待的人來說，基金投資的風險更低。基于這些特點，它也非常符合兒童和青少年學習投資。 不論你的孩子決定購買股票還是基金，你都不能代孩子決定，應該定期和他討論自己股票的近況和股價變化，公司和行業發生了什么，為什么會影響股價上漲或下跌，這些影響會持續多久。

虧損能讓孩子理解風險

虧錢的時候是風險教育的最好時機。孩子有機會近距離地觀察資產變動，他們會看到1個月內的股票下跌，比之前3個月賺到的總和差不多或者自己的股票在幾個月內就虧了一大筆。 此時你可以把這些理念傳遞給他們：利益伴隨著風險同在，虧錢或許是因為市場下滑，或許是判斷有誤。這是學投資的過程中必須付出的代價。只有正確的思考和判斷，才能選對公司、買對時機。而耐得住性子、不被眼前的變化迷惑、不被悲觀情緒影響才是最重要的。

（摘自《好運Money+》）