我國旅游保險的發展趨勢分析

石 曦

快速發展的旅游業已成為我國戰略性支柱產業之一。據測算，我國旅游業增加值目前已占到GDP的4%以上，與旅游相關的行業超過110個，旅游業發展帶動了社會投資，促進了相關產業發展。世界旅游組織預測，到2020年，中國將成為世界最大的旅游目的地，未來十年將是旅游業發展的“黃金十年”。伴隨著中國旅游業“黃金十年”的到來，為旅游提供安全保障的旅游保險的發展也將呈現出新趨勢。

一、影響旅游保險未來發展的旅游業因素

(一)旅游產品更加豐富。觀光、度假、商務等傳統旅游項目在繼續升級發展的同時，隨著體驗性、休閑性等現代元素滲入，旅游業將迎來歷史性的轉變，旅游目的地越來越多樣化、個性化，旅游市場主體更重視從深層次滿足旅游者的消費需求，市場更加細化，產品更加豐富。特殊旅游、專題旅游更有發展潛力，像航天旅游、海洋旅游、探險旅游、考古旅游、修學旅游、鄉村旅游、體育旅游、紅色旅游、文化旅游、美容旅游、養生旅游等，將會形成特色突出的旅游細分化市場。彰顯區域文化特色和以生態、綠色、低碳的自然資源環境為支撐的地方，將成為旅游市場的主流產品。各地越來越重視旅游業的可持續發展，注重對自然資源、人文資源和生態環境的保護，加強引導旅游企業和旅游者積極履行社會責任、環境責任，關注和應對全球變暖問題，努力減少旅游活動對自然、人文和生態環境的負面影響。目前生態旅游發展較好的西方發達國家首推美國、加拿大、澳大利亞等國家，他們在生態旅游開發中，避免大興土木等有損自然景觀的做法，旅游交通以步行為主，旅游接待設施小巧玲瓏，并與自然融為一體，住宿多為帳蓬露營，盡一切可能將旅游對旅游環境的影響降至最低。再如，韓國觀光公社近年出臺了綠色旅游方案，開發出多種綠色旅游產品。

(二)出游方式更為多樣。旅游方式將會朝個性化、自由化的方向發展，各種新穎獨特的旅游方式將應運而生，乘坐的交通工具也多種多樣。

自助休閑游。根據國際慣例，當人均 GDP達2000～3000美元時，旅游形態開始向休閑旅游轉化，進入出國旅游的增長期;當人均GDP達到3000～5000美元時，旅游形態開始向度假升級;5000美元以上開始向成熟的度假經濟時期過渡。隨著我國旅游設施的建全、交通的便捷、私家車的普及以及預訂服務網絡的普及完善，散客旅游越來越方便，自助休閑旅游的人越來越多。尤其大型節假日期間，旅行社報名參團人數激增，參團費用增長，自助游有充足的市場發展空間，同時彌補了傳統旅行社的不足。在追求個性化的浪潮下，未來散客旅游，特別是中短距離區域內的家庭旅游份額將逐步增加。縱觀近年來我國旅游事業的發展，休閑旅游已占旅游總量的四分之一。

深度游。旅游產業被稱為朝陽產業，深度旅游則是“朝陽中的朝陽”。隨著人們旅游觀念的轉變，深度游越來越受關注。它有別于傳統走馬觀花式的跟團觀光旅游，而是深層次、全方位感受旅游地所特有的文化底蘊。游客不滿足于蜻蜓點水式的到此一游，而是想通過旅游追求精神上的愉悅和滿足。游客不愿意在導游的驅趕下快快走，更愿意慢慢游，怎樣放松怎樣游。在境外游中，那種十天游覽十幾個國家，多個國家串燒游的旅游形式不再時尚，單個國家深度旅游受到游客的青睞。隨著我國經濟實力的增長，人民生活水平的提高，深度旅游必將迎來其春天。

高鐵游。高鐵游憑借其時間成本、費用成本的優勢，迅速成為小黃金周、周末游的主打產品，在未來將會成為更多自助游人員的較好選擇。

郵輪游。自上世紀末以來，郵輪旅游一直保持年均8%的增速。據有關機構預測，亞太地區將是未來發展最快的區域，預計每年至少可以創下100萬的搭乘人數。中國乘坐郵輪出境游已達20萬人次，成為全球郵輪市場增長的主力軍。中國已建成上海國際客運中心、廈門海峽郵輪中心、三亞鳳凰島國際郵輪中心等多個設施較為齊全的郵輪港口。

航天游。人類進入太空的門檻越來越低，而自身的實力越來越強。去太空旅游可以成為現實。一是軌道飛行。目前實現軌道旅游的工具主要是國際空間站，主要運載工具是俄羅斯“聯盟”飛船和美國航天飛機。二是亞軌道飛行。亞軌道飛行是指乘坐火箭飛行器從地面上升到約100公里的高空，然后返回。目前，美國私營載人飛船“宇宙飛船一號”和俄羅斯計劃研制的“C—XXI”旅游飛船可從事這種飛行。它們在火箭發動機熄火和再入大氣層期間能產生幾分鐘的失重。三是乘坐高空飛機。高空飛行只是接近太空，還不是真正的太空旅游，但當人飛到距地面18公里的高空時，可看到地球的地形曲線和頭頂黑暗的天空，體會到一種無邊無際的空曠感。四是拋物線飛行。它只能讓游客體驗約半分鐘的太空失重感覺，這也是宇航員在訓練時為了體驗失重通常采用的方法。

(三)老年旅游市場不斷擴大。按照聯合國現行標準，一個國家60歲以上老年人口占總人口的比例超過10%(或65歲以上老年人口占總人口比例超過7%)即進入老齡化社會。2005年，中國1%人口抽樣調查顯示，65歲及以上人口達到10045萬人，占當年人口的7.7%。根據此標準，中國已經處在老齡化階段。目前，有錢、有閑又健康活躍的老年人大有人在，他們對旅游更感興趣，會異軍突起成為未來旅游者隊伍的重要群體。

(四)旅游業與其他行業的相互滲透和融合加強。近年來，旅游業與其他行業相互滲透和相互融合的速度加快。主要表現在:一是產生新的旅游業態。如旅游業向工業和農業延伸，形成了工業旅游和鄉村旅游;旅游業向體育業延伸，出現了體育旅游;旅游業向教育業延伸，形成校園旅游和修學旅游;旅游業向生態建設與環保業延伸，形成生態旅游等等。二是其他行業向旅游業延伸和融合，促進了旅游產品創新和管理提升，推動了新型產業形態創新的制度供給。如銀行業向旅游業的滲透，既推動了旅游風險投資的增加和旅游產品的開發，又促進了旅游信用體系的建立和發展;保險業向旅游業的滲透，降低了旅游企業經營行為和旅游者決策的風險，豐富了旅游安全保障體系，保證了旅游經濟活動的順利進行;房產業向旅游業延伸，對出游方式的改變和住宿形態的改變起到了促進作用。

(五)科技的發展助推智慧旅游。智慧旅游是指利用云計算、物聯網等新技術，通過互聯網/移動互聯網，借助便攜的終端上網設備，主動感知旅游資源、旅游經濟、旅游活動、旅游者等方面的信息，并及時發布，讓人們能夠及時了解這些信息，及時安排和調整工作與旅游計劃，從而達到對各類旅游信息的智能感知、方便利用的效果。近年來，網上旅游和電子商務的興起和發展，特別是一些諸如“e龍”和“攜程”等在線旅游服務網站的建立和營運，昭示了新型旅行社業態的萌芽，也對傳統旅行社業態產生了巨大的沖擊，這是信息技術催生新型旅游業態的典型案例。攜程是IT技術和旅游業結合應用的典范，在許多方面都保持領先的優勢。如，攜程旅游度假產品可實現數據庫自動生成和價格實時更新;地面服務供應商訂單聯網確認系統——V-Booking系統，能對接送服務、包車、觀光游、景點門票、導游服務、旅游地圖等地面服務進行管理;商業智能(BI)可以對已有的客戶行為進行研究與開發，力圖實現從為客人提供大規模、可復制的標準化服務向群分化服務過渡。

(六)旅游安全日益受到重視。旅游業是一個敏感型產業，易受經濟、政治、自然以及社會因素等外部環境變化的影響。旅游目的地的自然災害、交通事故、傳染性疾病等，都會打擊旅游者的消費信心，從而對旅游業的發展產生不利影響。在具備閑暇時間和支付能力的條件下，唯一能使旅游者放棄旅游計劃的因素就是對安全的顧慮。毫無疑問，未來的旅游安全和旅游目的地的社會穩定和諧，將越來越被旅游機構和旅游者所重視。

出口商品結構是指不同出口商品占總出口額的比例。圖2是征收400元/噸碳關稅時，中國出口商品結構的變化情況。經分析可知，碳關稅影響出口商品占比，且大部分行業出口占比呈現下降趨勢。其中，PRT、OIL、RCM、NFR、STL和 TRP 下降幅度較大，至2020年分別下降0.094%、0.809%、0.229%、0.152%、0.522%和0.589%。相反的是，ETE出口占比卻呈上漲趨勢，至2020年上升了2.481%。造成這種差異的主要原因是，OIL、RCM、NFR以及STL等均為能源密集型商品，生產過程中碳排放量也較高，征收碳關稅使得這些商品受到一定的沖擊。

二、旅游保險的發展趨勢

2011年，我國出境旅游人數在2011年達7025萬人次，比上年增長22.42%;入境過夜旅游人數達5758萬人次，比上年增長3.44%;國內旅游人數達26.4億人次，比上年增長13.2%，旅游業總收入2.25萬億元人民幣，比上年增長20.1%。若以國內旅游人數每人次10元的旅游保險費粗略計算，旅游保費收入接近300億元人民幣。以統計最為準確的旅行社責任保險統保項目為例，該險種2011年總保費僅為1.06373億元。旅游保險的市場潛力遠未充分發揮。隨著旅游行政管理部門和旅游企業對旅游保險重視程度日益提高，保險公司積極創新旅游保險產品，完善銷售渠道，強化產品宣傳，旅游者的保險意識將會提高，保險需求將進一步被激發，保費規模會上一臺階，服務水平將進一步提高。

(一)從供應鏈視角分析

1.設計環節

基于旅游者的種種心理需求，現代旅游保險如果缺乏人性化的因素，將會顯得空洞、無內涵，追求人性化是發展的必然趨勢。保險公司在產品設計環節將體現人文關懷，在保險費率的厘定上，公平性、合理性、適度性、穩定性和彈性等基本原則將得到體現。隨著我國旅游保險經營規模的不斷擴大，保險公司經驗數據的積累，旅游保險在設計保險條款的責任方面將更加科學和準確，對以前不愿覆蓋的特殊群體如老年人、高風險旅游愛好者、殘疾人等有所改變。

2.產品推出環節

隨著新旅游項目的出現而出現的新風險因素，保險公司通過創新，旅行社責任保險在統保項目的基礎上，保險責任范圍將進一步延伸。目前市場上的另一主打的旅游保險產品即旅游意外險主要涵蓋旅游、交通、住宿、旅游景點和旅游意外救援保險等，保險責任范圍較小，缺乏選擇空間。隨著保障需求的增加，保險公司對旅游人員尤其是自助游人員在吃、住、行、游、購、娛等多個環節的風險保障會進行有效覆蓋，對旅游人員在旅行過程中可能參與的帶有較高風險性質的活動如漂流、熱氣球、跳傘、潛水、蹦極、探險、騎馬、滑翔、攀巖等將不會成為除外責任。此外，隨著我國老齡化社會的來臨，“銀發群體”的旅游規模將會快速遞增，針對老年市場的養生、保健、“候鳥式”養老等旅游的保險產品將增多。

3.銷售環節

順應當前旅游市場的自助游、散客化潮流，保險公司在創新銷售渠道和銷售手段方面創新力度會加大，網絡銷售、電話投保、手機短信投保成為常態。旅游保險卡單化將成為潮流，旅游保險會像日常消費品一樣，旅游者外出旅行的過程中根據需要隨時隨地可以購買到。旅游保險會在銀行代理渠道推廣，這一渠道的優勢明顯:過程簡單，保險公司的人員無需現場講解;交費方式靈活，客戶可以通過銀行卡或者存折賬戶轉賬;銀行網點眾多，客戶的時間便于安排。將會借鑒銀行ATM機、鐵路的自動售票機以及中國移動的自動充值機的做法，開發旅游保險自動售賣系統，并與保險公司的銷售系統鏈接。這些自動售賣機會出現在火車站、汽車站、機場、出入境辦事處大廳、旅游景點等出游的必經場所，方便更多的人投保。在管理部門推動智慧旅游的背景下，“e”保險將會貢獻更多的保費。全“e”過程順應了“e”時代的消費潮流，客戶可以線上和線下相結合，可以一次購買也可以多次購買，可以一份也可以多份購買，投保時間和生效時間不沖突，鼠標一按可以完成整個投保過程如網上投保—核保—費用支付—保險公司承保—出具電子保險憑證等。

針對旅游事故往往涉及到前面所說的不同經營主體、不同的行政管理部門和不同的法規規章的情況，專業權威的仲裁調解機構將會成立，調查取證、保險查勘的過程會加快。隨著保險主體的競爭加劇，收購兼并的出現，保險公司網絡的延伸，借鑒銀行的通存通兌和車險的異地投保全國通賠的模式，旅游保險的通保通賠有可能實現。

(二)從旅游保險的相關方的主體分析

1.旅游保險宣傳力度加大

隨著旅游保險保費規模的擴大、客戶群體的增多、競爭的加劇和市場潛力的轉化，作為經營旅游保險產品的主體保險公司，對旅游保險的宣傳力度會加大，有規模的理念推廣活動和產品促銷活動增多。

2.旅行企業主動性增強

作為連接保險和旅客的第三方，旅游企業在推動旅游保險方面起著重要的作用。隨著旅游企業對保險認識的提高以及市場需求的推動，旅游企業在責任險的投保和意外險的推介方面的主動性會明顯增強。

3.游客風險意識提高

隨著風險事故的增多、游客生命主體意識的增強和保險宣傳力度加大，游客的風險觀念和保險意識會增強，這也是旅游保險需求轉化為保費的重要一環。

4.旅保合作深化

隨著旅游業在我國國民經濟中的作用越來越大，其戰略性和支柱性地位更加明顯，有關部門對旅游保險的責任意識會增強，為保持相互間業務指導和信息溝通渠道暢通，會形成良好的合作機制，及時發現新問題，順應新需求，出臺更具針對性的政策和措施。旅游保險牽涉到多個行業和不同的主體，如管理部門有旅游局、保險監管部門甚至體育行政管理部門，涉及的企業有旅行社、保險公司、保險經紀公司和代理公司以及體育項目的經營者，加上旅游者，這些構成了旅游保險的利益相關方。只有信息對稱，才會促進旅游保險發展。

5.涉外旅游保險被重視

澳大利亞政府在官方網站用黑體字明確提示“如果您買不起旅游保險，您就無法享受旅游”。海外旅行，語言不通，文化迥異，地理狀況不熟，往返奔波勞累，遭遇風險的幾率大。在遭受風險尋求幫助時，外交使館和領事館往往是旅行者首先求助的對象。海外旅游大國的英國在經過充分的調研和準備后，于2001年發起了一項名叫“Know Before You Go”(可翻譯成“行前須知”)的運動。“行前須知”運動邀請了旅游保險業的400家公司作為合作伙伴。這些合作伙伴既有保險公司、旅行社，也包括行業協會、票務公司等，幾乎所有重要的與海外旅行有關的機構都被囊括在合作伙伴的圈子內。在中華人民共和國外交部的網站上，也有海外旅行的建議，也申明海外旅行需要購買旅游保險產品。但在實際操作中，政府的這項建議并沒有得到落實。隨著我國出境旅游人數越來越多，海外旅游保險的迅速發展指日可待。

6.旅游保險專業人才將會越來越多

旅游保險業是技術要求高、涉及范圍廣、競爭激烈的服務行業，其持續發展及競爭力提高有賴于優秀人才隊伍的建設。懂保險專業知識，又了解旅游業務，熟悉旅游保險市場的專業人才隊伍會壯大。保險旅游業業務人員經過專門的培訓和資格考試，將登記成為專業旅游保險代理人，為顧客提供旅游保險服務。