中青年承保人群心電圖ST異常與冠心病風險的核保分析

朱 偉

冠狀動脈粥樣硬化性心臟病(CHD)及其并發癥是保險公司重大疾病產品承保的核心病種，也是人類死亡的主要疾病，因此，心電圖作為一種篩查被保險人潛在CHD 風險的有效檢查手段，一直被保險公司廣泛應用。但受心電圖檢查技術、檢查條件和受檢者生理特性等因素影響，部分心電圖檢查結果并不能真實反映出受檢者心臟的電生理活動狀況，可能會出現“假陽性”或“假陰性”現象，兩者均可能導致核保人員在評估被保險人健康風險上出現誤判。為此，我們隨機抽取了某家保險公司2004 年10月至2007 年10 月間，作為保險消費主要對象的中青年被保險人群體中心電圖檢查提示ST 異常(特指ST 段水平或下垂型下移)的524 例被保險人，對其承保后5 個保單年度內的CHD 發病風險進行回顧性分析，并進行探討。

一、資料與方法

(一)一般資料

隨機抽取了某家保險公司2004 年10 月至2007 年10 月間承保人群中進行了心電圖檢查且結果提示ST 異常的524 例被保險人作為觀察組，并選取同期心電圖檢查未提示異常的579 例被保險人作為對照組。觀察組:男314 例，女210 例，年齡25～45周歲，年齡平均40 ±3.5 歲，將合并有血壓、血脂和(或)體格指數(BMI)異常的被保險人237 人計入觀察組A，其余計入觀察組B;對照組:男367 例，女212 例，年齡22～45 周歲，年齡平均36 ±4.1 歲，將合并有血壓、血脂和(或)體格指數(BMI)異常的被保險人205 人計入對照組A，其余計入對照組B。

(二)CHD 發病率計算方法

調閱2004 年10 月至2012年10 月期間被保險人理賠檔案，記錄CHD 發病人數，計算CHD發病率。其中，CHD 發病率=觀察期內新發病例數/觀察期內總人數，觀察期為被保險人合同生效后5 個保單年度，新發病例數是指觀察期內初次發生且經二級以上醫療機構診斷CHD 及其并發癥的被保險人數。

(三)統計分析

將所得數據輸入計算機，應用統計分析軟件SPSS 8.0 進行偏相關分析及配對t 檢驗。

二、結果

(一)觀察組與對照組CHD發病率

1.組間發病率

觀察組:CHD 發病率為6.11%;對照組:CHD 發病率為5.87%，P ＞0.05。兩者差異無顯著性意義。

2.組內發病率

(1)觀察組A:CHD 發病率為10.55%;觀察組B:CHD 發病率為2.44%，P ＜0.05。兩者差異有顯著性意義。

(2)對照組A:CHD 發病率為9.76%;對照組B:CHD 發病率為2.42%，P ＜0.05。兩者差異有顯著性意義。

(3)觀察組A 與對照組A發病率P ＞0.05;觀察組B 與對照組B 發病率P ＞0.05。

(二)CHD 發病率與血壓、血脂和(或)BMI 異常的相關性

1.觀察組A，CHD 發病率與血壓、血脂和(或)BMI 異常呈正相關(r=0.7160，P ＜0.0001);觀察組B，CHD 發病率與血壓、血脂和(或)BMI 異常負正相關(r =－0.5718，P ＜0.0005)。

2.對照組A，CHD 發病率與血壓、血脂和(或)BMI 異常呈正相關(r=0.6342，P ＜0.0005);對照組B，CHD 發病率與血壓、血脂和(或)BMI 異常呈負相關(r =－0.4827，P ＜0.0005)。

(三)CHD 發病人數分布與保單經過年度關系

觀察組:第 1 保單年度18.75%，第2 保單年度28.13%，第3 保單年度15.63%，第4 保單年度12.50%，第5 保單年度25.00%。

對照組:第 1 保單年度5.88%，第2 保單年度14.71%，第3 保單年度20.59%，第4 保單年度23.53%，第5 保單年度35.29%。

三、討論

心電圖ST 段是QRS 波后T波之前的一條直線，代表左右心室激動完畢到復極開始的一段時間。ST 段異常包括ST 抬高、壓低、延長和縮短，保險醫學中ST段異常一般只討論壓低。ST 段壓低大致可分為ST 斜上型壓低、斜下型壓低和水平型壓低三種類型。目前，公認ST 段壓低程度以0.5 毫米為界限。當ST 段呈水平型和斜下型壓低大于0.5 毫米，往往被看作多數具有病理性意義，較多見于以心肌缺血為代表的冠心病，也可發生于心肌病、高血壓、洋地黃等藥物影響、電解質紊亂、運動員心臟和各種器質性心臟病患者;當心電圖ST 段改變呈水平型和斜下型壓低小于0.5 毫米時，被看作多數具有可疑病理性意義。但心臟神經官能癥，植物神經功能紊亂、甲狀腺機能亢進和其他情緒激動、心動過速等具有交感神經興奮傾向的患者或正常人亦可在心電圖檢查時出現ST 段異常，尤其多見于正常年輕人(特別是年輕女性)和更年期婦女，后者常被看作是一種非特異性改變。目前，對心肌缺血的心電圖檢測并沒有公認的標準，但在保險業界，部分的保險公司或再保險公司均將ST 異常作為獨立性的心肌缺血性疾病預后風險因素進行評估，并收取額外風險保費。

為此，我們對中青年承保人群中心電圖檢查提示ST 異常的524 例被保險人承保后5 個保單年度內CHD 發病風險進行了回顧性分析，結果顯示:第一，心電圖單純性的ST 異常的被保險人群體的CHD 發病率與心電圖檢查正常的被保險人群體CHD 發病率，統計學上差別無顯著性意義，提示將心電圖單純性的ST 異常作為CHD 發病相關風險因素并非可靠指標;第二，心電圖ST異常合并血壓、血脂和(或)BMI異常的被保險人群體的CHD 發病率與僅有心電圖單純性ST 異常的被保險人群體的CHD 發病率及心電圖檢查正常的被保險人群體的CHD 發病率在統計學上差別有顯著性意義，呈正相關，且第1 至第2 個保單年度內發病率偏高。提示:當心電圖ST 異常在合并血壓、血脂和(或)BMI 異常時，其與CHD 發病風險密切相關，應作為重要風險因素加以評估。

綜上所述，我們認為，保險公司在中青年保險消費者人群中，將單純性或獨立性心電圖ST 異常作為缺血性心臟病(主要是CHD)的風險因素加以核保評估和收取額外風險保費并不完全科學，且容易造成業務流失。從分析看，這部分人群的CHO 風險并未與普通人群有顯著性差異，按照大數法則的原理，在被保險人沒有既往心臟疾病病史的前提下，應可視同普通人群進行承保。而對于同時存在血壓、血脂和(或)BMI 等異常的被保險人群體，則心電圖ST 異常通常提示存在缺血性心臟病可能，核保時應審慎評估預后風險，確保承保費率的充足性。這樣，才有利于保險公司的長期穩健經營。