大數據時代下保險公司之變

閆澤瀅

商業模式的轉型是我國保險公司改變現在投入產出效率低的內在需求。在大數據時代漸行漸近的背景下，我國保險公司的商業模式轉型必然依托大數據，在品牌宣傳、渠道拓展、戰略決策、盈利空間、理賠服務等方面提高運營的效率。

一、大數據時代悄然來臨

10年前，在上下班途中的公交車上，陪伴你的可能是一本書，而現在是什么，手機或平板電腦。10年前，國內還沒有自己的網購商城，而現在淘寶的注冊客戶多達4億多，在線商品數超過10億種，僅在“11·11網購狂歡節”當日，銷售額高達191億元。10年前，你跟客戶溝通要么打電話，要么發短信，要么發傳真，要想見見客戶往往要花費一天、半天時間在路上。而現在，可以利用QQ聊天、視頻會議、IM 軟件、SNS等多種溝通方式，可以在微博上打趣，可以在人人網互相頂帖。他們既是你的客戶，也是你的朋友，他們出行、抱怨、分享的信息既是你交流的好主題，也是你潛在的商機。視頻、音頻、圖像、數字等多種交互方式的豐富多彩，讓我們進入了數據信息爆炸的階段。IDC研究表明，數字領域存在著1.8萬億GB的數據。企業數據正在以55% 的速度逐年增長。Read Write Web表示，如今，僅僅只需兩天時間，就能采集文明誕生以來到目前所產生的數據總量。一些國外的調研機構認為：未來十年之內，全球的數據和內容將增加44倍。現代企業正在經歷規模化、多樣化、高速化的數據挑戰，“大數據”已成為重要的時代特征，無疑大數據的時代到來了。

二、大數據與保險公司發展息息相關

事實上，“大數據”并不是一項技術，而是由于不斷增長的數據量和數據種類而逐漸衍生出來的一種現象。因此，“大數據”并沒有統一的定義。不同廠商，不同用戶，由于站的角度不同，對大數據的理解也不一樣。有不少人正在嘗試勾勒大數據的面貌，讓其由模糊走向清晰。IDC全球存儲及大數據研究項目副總裁Benjamin S.Woo一直在研究大數據，他總結了大數據呈現出來的“4V”特性，即 Volume（容量）、Variety（多樣性）、Velocity（速度）、Value（價值）。簡單而言，大數據不僅僅是海量數據，它更為復雜，更追求數據處理的速度，企業也更注重挖掘其中的價值。《麻省理工學院斯隆管理評論》和IBM商業價值研究院聯合舉行的2011年新智能企業全球高管調查和研究項目指出，2011年，58%的企業已經將數據分析技術用于市場或行業內創造競爭優勢，實現業務價值，這一數據比2010年增加了21%。

不難看出，大數據的最主要的新特點是數據來自互聯網，看似無章無序，似乎跟保險公司沒什么關系，保險公司也似乎無從獲取，而事實上大數據跟保險公司發展息息相關，可能成為公司決策的重要依據，致使其重新思考已有的IT模式。與此同時，大數據又將推動保險公司進行又一次基于信息革命的業務轉型，使公司能夠借助大數據獲取更多的商業價值和發展機會，在激烈的保險市場競爭中脫穎而出。

三、大數據時代下的保險公司之變

大數據時代的到來，到底給保險公司帶來什么樣的影響？可以概括為五個方面：

一是，改變保險公司品牌宣傳模式。傳統的保險公司品牌宣傳模式包括電視媒體、平面媒體、戶外媒體、網絡媒體、電影植入廣告等等。但這些傳統模式在即時性、針對性、獨特性等方面還不夠。可口可樂公司總裁Roberto就曾說過：“我們在市場營銷中的成功，都歸功于我們全力以赴使我們的品牌擁有鮮明的特點，使之有別于貨架上任何其它產品。”由此可見，品牌的個性絕不是可有可無的。這在中國保險公司宣傳模式比較同化的背景下，有其積極的含義。在大數據時代，保險品牌的宣傳更需要利用移動終端閱讀等，進行貼身的保險品牌宣傳，讓更多人對不同保險品牌的認知、熟悉、接納。例如，通過移動終端網絡游戲嵌入險種選擇、險種購買、理賠服務等，讓更多的人群通過虛擬空間體驗到保險服務，然而達到現實認可，并購買保險產品。

二是，拓展保險公司銷售渠道。這些年來，業界一直在倡導精準營銷。把保險產品和服務推送到有需求的人身上。假如，一個人需要一份保險，他在自己的微博上說出了想法，對于保險公司來說，以前是根本沒有機會獲取這些信息的。但是在大數據時代，保險公司抓取到信息后，能立即給這個消費者進行保險信息推送。顯然，保險公司的渠道明顯拓展了，且準確性也是以前不可比擬的。調查機構埃森哲在2012年的技術展望當中把“基于情景的服務”列為6大技術趨勢之首，而“基于情景的服務”的基礎支撐就是“大數據”。

三是，提高保險公司決策準確度。有一句聽起來非常詭異的話——你只知道你所知道的信息，但是你不知道你所不知道的信息。這背后隱含的另一層意思是真正對你有用的信息你并沒有獲取到。利用大數據的分析能力，IT能夠提供給保險公司決策層的將會是一個從各個領域進行了全面篩選的信息，以便讓公司領導層更準確地了解保險市場、客戶以及自己的產品。除此以外，大數據還能夠提供保險行業發展趨勢，縮短保險公司從創新到保險產品產生，再到推出市場的過程等等。

四是，提升保險公司的盈利空間。大數據時代，保險公司將逐漸從傳統的以量取勝盈利模式，進入到以質取勝的盈利模式。現在保險公司大多通過龐大的營銷團隊的業務拓展，增加公司的盈利。這種盈利模式投入成本高，效率相對較低，這在保險業的發展初期是必須經歷的階段。但隨著保險市場趨于成熟，轉變盈利模式已經成為必然趨勢。哪家保險公司轉變的快，哪家保險公司就有可能引領行業的發展。大數據為及時掌握有效的需求客戶信息，篩選優質客戶，降低賠付率，提升盈利率提供了強有力的支撐。例如，利用大數據，分析不同客戶的信息，對客戶風險進行分級，對風險級別高的客戶收取較高保費，對風險級別低的客戶收取較低的保費。通過客戶行為分析留住優質客戶，并在此基礎上實現優質客戶群體的持續增長，提升保險公司的盈利空間。

五是，提供及時的理賠服務。在大數據時代，保險公司可以實時獲得客戶的出險信息，并及時主動地向保險客戶提供理賠等服務。例如，某保險公司客戶在高速公路上駕車出險，只要該客戶向交警報案，保險公司就能夠及時獲得報案信息，在客戶沒有向保險公司提出理賠申請之前，主動地向客戶提供理賠服務，并根據客戶的風險，提供客戶車險優化方案，真正做到貼心服務。

總之，許多人認為未來保險公司之間的競爭將會是產品、服務、渠道、營銷等競爭，而實質上，都是對信息掌握能力的競爭，誰能夠掌握保險消費者的心理和保險市場的發展趨勢，并且進行最快速的反應，誰就將贏得市場和未來。