擎起中國保險的“半邊天”——基于女性保險可行性與發展的研究

高 琳

女性在家庭和社會中扮演著女兒、女友、妻子、母親的角色，她們既要面對人生不同階段的挑戰，又要為實現理想而打拼。長期以來，我國的保險產品趨于中性化，男女投保的險種基本相同。但是在越來越激烈的保險市場競爭中，在消費者對個性化保險產品越來越強烈的需求下，保險公司開始注意到產品轉型的重要性。隨著女性經濟地位的不斷提高，自主能力不斷增強，她們已成為保險市場中一支不可忽視的消費力量。保險公司紛紛投入大量的人力物力，推出個性化、人性化的險種設計。現行的女性保險產品已從疾病保險、婦嬰保險、意外保險發展到分紅理財保險，朝著多元化的方向發展。

一、女性保險的發展現狀

女性在家庭、經濟生活中承擔著多種壓力。近年來，雖然國家注重提高她們的社會保障程度，但與其實際承受的壓力相比，保障水平仍然遠遠不夠。不久，國務院頒布的《中國婦女發展綱要（2011～2020年）》對婦女社會保障提出了要求，對生育保險、醫療保險、養老保險、失業保險、工傷保險以及養老服務和項目覆蓋率也提出了更高的要求，有的項目甚至要求全覆蓋。對此，不少商業保險公司開發了多款女性保險產品，以滿足女性不同層次的保障需求。

目前，中國市場上的女性保險品種繁多。由33 家保險公司推出的約千種女性保險產品，主要可以分為三大類：第一種是重大疾病險。如國壽關愛生命女性疾病險，對乳腺癌、子宮頸癌、子宮內膜癌等特定癌癥，按基本保額的40%給付癌癥醫療保險金；對系統性紅斑狼瘡，按基本保額的20%給付；對子宮全切除術、輸卵管或卵巢全切除術等10類手術，按基本保額的5%給付保險金。第二種是生育保險。將母親和孩子一起列為被保險人，為女性生育、母嬰安全等提供保障，如泰康附加女性生育險。第三種是意外險。如，在女性因為意外等原因需要整形時，保險公司給付保險金。

2010年中國女性投保水平與平均水平的數據圖

另外，大多數保險公司都設計了特色險種，如平安推出了保險套餐——“遠見女人”，中國人壽和泰康人壽更青睞“女性安康”險種，工銀安盛人壽（原“金盛人壽”）設計了“盛世佳人”等 產品，這表明女性保險這塊“蛋糕”正在不斷被做大。但總的來講，我國女性保險的深度和密度都是不夠的。

二、發展女性保險的優勢

（一）保險市場細分、個性化突出、潛在需求量大

女性本來就是一個更渴求安全和保障的群體，她們面臨著比男性更多的風險。比如，一些特殊的疾病總愛找上柔弱的女性，這對女性的生理和心理都會造成沉重的打擊。因此，女性希望有一種保險能保障這些潛在的風險。

（二）量體裁衣、針對性強

女性保險針對女性特有的生理情況，改變以往保險產品“大網小魚”的片面性，更大地利用保險責任，讓女性真正受益。女性保險大部分都是“低支出、高賠付”，經過專業資源優化之后，投保人不用支付不相關的費用，性價比較高，深受投保人歡迎。

（三）購買能力強，市場有待開發

進入21 世紀，女性顯露了強大的保險投保潛力。前程無憂網站2011 年的調查發現，在企業的中層管理者中（經理、主管、專員等）女性已經占到48.7%，可見女性的地位已日益提高。女性控制著國內消費60%的營業額，決定著74%的家庭購買力。國際廣告協會主席卡·波爾說：“以男性為主的消費主義正在轉變為以女性為中心的消費主義。”可見女性的消費能力已成為市場經濟中不可小覷的能量。由此可以展望，女性保險市場方興未艾。

（四）便于推廣，容易產生共鳴

目前，國內各家保險公司的主導營銷員多為女性，比較容易與同性進行溝通，這對帶有隱私色彩的女性保險的推廣極為有利。

（五）有利于保險公司擴大經營，提升自我價值

女性保險創新險種的不斷推出，不僅滿足了社會的保險需求，還豐富了保險公司的產品結構，增強了保險公司的競爭力，提高了保險公司對特殊市場需求的發掘和快速反應的能力，也體現了我國壽險業經營理念和管理水平的全面提升。這將使得中國這個世界上最大的保險潛在市場能更快速地轉變為現實的保險市場。

三、發展女性保險的迫切性

（一）身體健康的需要

在現代社會，疾病已經成為都市女性的一大困擾，許多重大婦科疾病已呈現發病率增加、發病時間低齡化的趨勢。全國第三次死因回顧抽樣調查報告顯示：女性乳腺癌在惡性腫瘤死因排位中占第八位，其中城市女性乳腺癌死亡率為3.98／10 萬，農村則為2.35／10萬。我國女性乳腺癌發病率在20～25歲開始增加，45～50 歲達到高峰。在我國許多大城市，乳腺癌發病率已上升為女性惡性腫瘤的第一位，成為女性健康的最大威脅。全世界每年有20萬婦女死于宮頸癌，我國每年新增發病人數超過13萬人，名列女性腫瘤中的第二位。另外，系統性紅斑狼瘡的發病人群中女性遠遠多于男性，育齡婦女占患者人群的大多數。類風濕性關節炎也是女性常見病，該病發病率男女之比為1.2∶4。北大醫院婦兒保健中心的研究人員公布的一項調查報告顯示，生殖道感染是女性的常見病和多發病，在被調查的1000名22～60歲的已婚婦女中，生殖道的感染率達41.2%。另外，女性獨特的生理時期——懷孕期、育兒期、更年期還帶來特殊的健康風險。所以，女性獨特的生理功能決定了女性在罹患重疾方面的風險要大于男性，迫切需要女性保險幫助分擔疾病風險。

（二）養老的需要

女性的生命周期普遍長于男性，新生命表顯示，養老金業務表中的平均壽命女性為83.7歲，男性為79.7歲。可見，女性平均壽命一般比男性長4～6 歲。考慮到結婚時女性普遍比男性年輕兩三歲，而女性退休時間又要比男性早5年，更長的生命周期意味著女性在養老和醫療方面存在更多的風險。資料表明，女性喪偶的幾率是男性的4 倍，這意味著女性在晚年往往有將近10年的孤身期。統計資料顯示，在貧苦老人中，約有85%的人是女性，女性在人生的最后一段，有約1／3時光是獨立生活的，在生命的最后階段需要照顧。因此，女性需要更長遠、更充足的保障。毋庸置疑，中國的社會保障體系還不健全，不可能提供全民福利性保障，由此帶來的女性養老問題無疑顯得十分重要。

（三）職業的需要

女性要面對人生不同階段的挑戰，要為實現自身價值而打拼，這一切都需要健康的身體和積極的心態作保障。另外，由于生理、社會等方面的因素，在市場的競爭中，女性不及男性。而且一些下崗女性年齡偏大，文化水平低，缺乏技術技能，體力也較差。同時，進城務工的農村勞動力對城市工人有更強的替代效應，這使得城市女性工人下崗有增無減，使得女性失業率高于男性，導致女性收入預期低，缺少保障和安全感。

（四）家庭生活的需要

在中國傳統思想里，女性一般把家庭放在第一位，把事業放在第二位。中國女性將大部分的青春時光都獻給了丈夫和孩子，同時，也喪失了家中經濟主導權。因此，女性更加迫切需要保險來保障她們的日常生活和未來。

（五）婚姻幸福的需要

當前，離婚率日益增高。由于相對較低的工資收入和較為保守的投資方式，離婚之后的許多女性，難免碰到一些經濟問題，有的甚至陷入貧困。一份充足的保險將成為女性長久而安全的依靠，它讓女性能更幸福地生活。

四、女性保險組合設計

（一）不同階段女性的保險組合

1.20～30歲（單身期）

事業上剛剛起步的年輕單身女性，雖然收入普遍不高且不穩定，但是沒有成家育子的她們，家庭負擔也相對較輕，風險主要來自意外傷害和疾病。因此，這個年齡段的女性可以搭配意外傷害險、醫療險和定期壽險等“低保費高保障”的保險產品。此外，單身女性更關心的是進修、旅游或籌措結婚經費。由于此階段收入少且不穩定，應多以保障自己為前提，保險公司可重點規劃保費較低的純保障型壽險附加住院醫療、防癌險等健康險以及意外險或包含了妊娠期疾病險和新生嬰兒險等產品。

2.30～35 歲（兩口之家的女性）

30 歲以上的女性大都已進入家庭發展期，此時收入已趨穩定增長，這個時候的女性肩負著家庭和生兒育女的責任。她們比較關心身體健康和生育健康以及老年的退休養老生活。而且結婚之后，由于家庭負擔加重，購買保險時應考慮到整個家庭的風險。保險公司可以開發保障程度高的女性終身壽險，附加定期壽險、意外險、重大疾病險和醫療保險。另外，可以重點設計女性兩全保險，儲備孩子的教育經費以及自己的養老金。

3.35～45 歲（三口之家的女性）

在這一階段里，小孩子已經出生，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療、學前教育、智力開發等費用。同時，隨著子女的自理能力增強，自身又積累了一定的工作經驗和投資經驗，也具備了一定的風險承受能力。此時，保險公司應針對這個年齡段開發一些風險稍高、收益較高的投資分紅型的保險產品，在設計產品時應偏重于教育基金、自身保障等險種。人到中年，身體的機能明顯下降，在保險需求上，對養老、健康、重大疾病保障的需求較大，同時應為將來的老年生活做好安排。保險公司可為她們安排投資型、呵護型、養老儲蓄型的一攬子險種組合。

4.45～60 歲（退休養老的女性）

在這一年齡階段，原先壓在身上的撫養子女、贍養老人的擔子逐漸卸下，而收入水平也逐漸發展到最高點，但距離退休的日子也越來越近。因此，她們在前幾個年齡階段延續下來的人身、意外、醫療保障都比較充分的情況下，如果仍要購買保險，會以穩健的理財型產品為主。另外，隨著年齡的增長，身體狀況也會逐漸下降，疾病成為困擾老年人的核心問題。此時，更應該有完善的疾病保障。針對這個年齡段保險公司應開發一些穩健的理財型、全面保障型的保險產品。

（二）不同生理階段和疾病類型的女性保險組合

1.特殊期保險

針對女性生育等特殊時期的風險以及未出生孩子健康風險，許多保險公司設有獨特的生育保險。特殊期保險可以生育險為主，也可以附加母嬰兩全險、意外傷害險等。

2.專用型保險

子宮、卵巢等女性器官方面的疾病，對女性的生理和心理都會造成沉重的打擊。針對女性的生理特征，不少保險公司設立了相關保險，專門為女性的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病提供醫療保障。女性可以根據自身生理需求和繳費能力選擇幾種保障女性疾病的險種組合投保。

3.呵護類保險

考慮到女性的愛美需求，當女性遭受意外事故需接受整形手術時，一些保險公司推出的女性險還能對一些特殊的治療費用進行理賠。呵護類保險可以根據女性整形部位和衍生的護理費用進行組合承保。

五、保險公司的對策建議

（一）附加價值，使女性保險產品更有“女人味”

結合女性心理，女性保險可以營造一種女性尊享的產品信息。保險公司可以與美容院、修身會所、購物商場等充滿女性氣息的場所聯手為擁有女性保險的女性客戶提供優惠的尊享服務，不僅使女性保險更有女性的特質，也使女性認為擁有女性保險是一種地位和品位的象征。這樣的產品組合有利于市場的拓展和定位，更有利于保險公司增加自身產品的價值與影響力。

（二）進行保險產品組合，可以連帶獲利

作為母親的女性更加關注自己的孩子。保險公司可以進行產品組合，連帶銷售，或者進行買一贈一的產品推銷策略。例如，開發母嬰共同保險，在保險期間內為母親和嬰兒共同提供保險保障；開發“母子同心”保險，不僅為婦女提供疾病養老保障，還搭配組合兒童健康意外保險；開發“母子共贏”保險，該保險擁有儲蓄、分紅、保障的功能，一方面為母親提供未來養老金的保障，另一方面為孩子提供教育基金儲備……這樣的母子保險組合迎合了中國傳統的女性母愛情結，也有利于保險公司擴大產品范圍和消費市場，提高保險公司的利潤率。

（三）增加后續服務，發展人性化個性化的女性保險產品

鑒于女性特殊的生理結構和性別特征，保險公司在銷售女性保險的同時可以為每個擁有者建立個人健康保健檔案，定期為客戶提供免費的婦科檢查，將檢查結果記錄備案，并為其提供身體保健的提醒和建議，使得每個保險公司的女性客戶不僅能得到女性保險的保障，還能得到貼心的人性化、個性化的服務，不僅提升客戶的滿意度及對保險公司的忠誠度，還可以使保險公司及時跟蹤客戶的健康信息，提高承保質量。

（四）開拓男性市場，傳達愛的信息

女性保險對于女性的關懷與保障是女性最珍貴的禮物，作為女性人生中的另一半，男性可以為自己的愛人購買女性保險作為禮物。這種禮物不僅是對女性的關懷和呵護，更是表達自己對愛的承諾。已婚男性以及適婚男性都是女性保險的潛在客戶，從他們那里更容易打開局面。也可以從宣傳女性保險、強調女性保險對女性的保障與價值著手，開拓市場。

（五）與政府合作，優勢互補

在開拓女性保險市場時，保險公司可以與政府合作，得到政府政策性的支持，并通過政府渠道樹立口碑，增強權威。同時，保險公司可以與婦聯、工會等合作，或攜手舉辦活動，借助婦聯、工會力量宣傳保險理念，進一步拉近與女性消費者的距離，使她們深切體會到女性保險給女性帶來的幸福與保障。