湖北省金融支持新農村建設研究

陳 卓

(湖北工業大學經濟與政法學院， 湖北 武漢 430068)

推進社會主義新農村建設，是實現全面小康社會宏偉目標的迫切需要。湖北作為一個農業大省，在新農村建設中占有重要的地位。金融是現代經濟發展的核心，也是支持新農村建設的重要動力。近年來，隨著對農村金融體系發展的日益重視，湖北省農村金融的貸款規模按照年均30%的速度增長，針對農戶、農村小微企業的金融服務在數量和規模上有很大程度的提升，根據中國銀行業監督管理委員會發布的農村金融服務數據， 2010年湖北省農村金融服務營業網點數量、從業人員數量和貸款余額分別為4 516家，1 637萬人和2 464萬元，在全國各省市地區中處于中等水平，但是與農村金融發展比較好的地區相比，還有較大差距，如浙江省2010年貸款余額為2 1042萬元，其貸款規模相當于湖北省的10倍。由此看來，湖北省現有農村金融體系所能提供的有限服務，與日益增長的農村金融服務需求之間存在著一定的矛盾，金融支持新農村建設的過程中還面臨諸多問題，亟待尋求解決的有效途徑。

1 金融支持新農村建設所面臨的問題

1.1 農村資金供求失衡

一方面，隨著農村經濟結構的優化和升級，農村經濟發展的資金需求呈現出剛性增長的態勢；另一方面，由于農業項目具有規模小、盈利低、風險高等特點，大型商業銀行逐漸撤出農村市場，農村信用社作為農村貸款的“主力軍”，也將更多的資金轉向城市經濟發達地區，資金非農化現象比較明顯。在兩方面的作用下，導致農村資金供給出現嚴重的缺口。近幾年，湖北省大力發展農業產業化，培育了一批龍頭企業。據調查，2005-2009年湖北省省級龍頭企業貸款需求與實際貸款之間的比例分別為62.8%、69.6%、66.9%、64.1%和66.2%，這說明即使是這些實力強大的龍頭企業尚且存在30%的資金缺口，[1]那么對于一般的中小企業、農戶來說，他們的資金需求更難得以滿足。

1.2 農村金融服務體系薄弱

目前，湖北已經形成了以傳統金融機構為主導、農村信用社為核心、新型金融組織及民間金融組織為補充的多元農村金融服務體系。然而，近年來大型國有商業銀行轉變發展方向，逐步消減村鎮分支機構。新型金融組織發展緩慢，以武漢市為例，2007年至今只成立了1家村鎮銀行，已經成立的20多家小額貸款公司卻不是以農村金融為主。于是，湖北省的農村金融服務體系呈現出以農村信用社“一家獨大”的尷尬局面。例如孝感市云夢縣，當地的農村信用社每年提供的農村貸款占到當地總貸款的70%。[2]這種主體單一的金融服務體系，所能提供的信貸支持和金融服務十分有限，無法滿足新農村建設日益發展的需要。

1.3 金融機構覆蓋率較低，人力資源缺乏

在利益的驅動下，大型金融機構通過撤銷合并鄉鎮服務網點，向大中城市轉移，使得農村金融機構覆蓋率逐步降低，農村服務網點和服務人員嚴重短缺，甚至出現服務真空地帶。以武漢新洲區為例，1998-2008年該區的金融服務網點由原有的142個減少為74個，金融服務人員也減少了一半。其中，國有四大銀行的村鎮網點數量下降最快，由92個下降為27個。中國農業銀行為該區提供的涉農貸款由2002年的140萬下降到2006年的0.1萬，2006之后農業銀行不再為該區提供涉農貸款。[3]

1.4 金融產品和服務整體滯后

我國現行的農村金融服務產品主要是涉農貸款，其數額在大幅增長，支農力度在不斷加大。2010 年末，涉農貸款余額為 117 657. 5 億元，占總貸款額 23. 1%，比 2007 年同比增長了 28. 9%。[4]農村金融的服務主體包括農戶、農村企業和農村基礎設施建設，不同的需求主體由于其性質、規模的不同，所表現出來的金融需求呈現多樣性。金融對于新農村建設的支持作用，不僅僅是資金上的支持，還需要提供信息支持、中間服務、結算渠道、業務咨詢等多樣化的金融服務。

1.5 農村保險、抵押、擔保體系發展落后

農業保險方面，湖北省“三農”政策性保險業務還處于發展的初創階段，保險產品單一，鋪蓋面窄，額度小，遠遠不能滿足新農村建設的需求。湖北省現有的 21 家財產保險機構，僅有 2 家保險公司有政策性農業保險業務。2010年湖北省農業保費規模在5.09億元左右，與保費均在10億元以上的四川、湖南等[5]中西部其他省份相比，還有較大差距，現有水平無法滿足全省政策性農業保險的需求。抵押方面，農村客戶所能提供的抵押物品僅局限于農副產品、生產資料、沒有房產證的房屋等，這些物品難以估價、難于處理，商業銀行和農村信用社往往不愿接受。擔保方面，擔保公司在利益化驅使下，會選擇具有一定規模的企業進行擔保，普通農戶、家庭企業難以獲得擔保。目前武漢市登記在冊的擔保公司約有 300 家，為企業和個人提供融資便利，但是這300家中只有 2010 年 8 月成立的武漢市農業擔保有限公司是為農戶和農村中小企業提供擔保的機構，擔保業務的供給十分有限。[6]

1.6 正規金融與民間金融之間的交互與沖突

隨著農村經濟的發展，正規金融所提供的金融服務遠遠不能滿足農戶和農村企業的需求，供求的嚴重不平衡導致地下錢莊、私人借貸、高利貸、當鋪等多種民間金融形式的興起。民間金融具有不需要擔保、手續簡單、快捷等優點，特別適合一般農戶和小微企業，因此其發展十分迅速，在一定程度上彌補了正規金融的不足。以湖北恩施州為例，2012年該地區農村中小企業的融資渠道，30.3%為銀行融資，64.0%來自于借貸，其他融資方式占5.79%，民間金融所占的比重相當于銀行融資等正規金融的兩倍。[7]但是，民間金融組織由于沒有法律的約束，運作形式不規范，審核過程簡單，利率明顯高于正規金融，其中暗含的投機和信用風險巨大。而且民間金融的發展是建立在人與人之間的相互信任之上，缺乏法律保障，甚至成為金融欺詐等犯罪行為的溫床。

2 金融支持湖北新農村建設的對策

2.1 發揮政府導向作用，鼓勵資金流入農村

在市場機制這只“看不見的手”的自發調節下，農村資金外流嚴重，轉向城市發達地區，在市場調節失靈的情況下，政府應該伸出“看得見的手”，引導資金流入農村，緩解資金供求失衡的情況。一方面，政府可以通過加大財政支農力度，針對農村改革的薄弱環節，重點投入，特別是農村基礎設施的建設和民生工程的建設，改善農村的投資環境。另一方面，政府可以通過財政補貼、民辦公助、稅收優惠等多種方式，引導商業銀行、農村信用社擴大農村服務范圍，積極建立村鎮銀行、農村資金合作社等新型金融機構，優化農村金融環境。除此之外，政府還應該通過各種渠道進行宣傳，提高農民的誠信意識；建立農民誠信檔案，完善農村信用環境；提高金融機構服務于農民的積極性。

2.2 加強政銀合作，解決兩難問題

一方面，由于存在信息不對稱，銀行在審核貸款企業的時候存在較大的風險；另一方面，企業由于缺乏擔保，難以獲得滿足其生產的貸款資金，從而形成了“銀行放貸難、企業貸款難”的兩難問題，嚴重制約了農村金融和銀行自身的發展。目前，湖北有些地區開始采取政銀合作模式，例如農業發展銀行與羅田縣建立的以羅田縣廣源城建投資開發有限公司為主體建立的融資平臺和以羅田縣中小企業信用擔保有限公司為主體建立的擔保平臺，探索出了一條由“政府推薦、銀行審核、雙方共同監管”的新型信貸模式，解決了由信息不對稱造成的兩難問題。這種政銀合作模式應該大力推廣，以提高農村資金的使用效率，支持新農村的建設。

2.3 大力發展新型農村金融機構，建立健全多元農村金融體系

新型農業金融機構主要包括村鎮銀行和小額貸款公司，主要是針對小微企業、“三農”發展建立的具有地方特色的金融服務平臺，具有貸款門檻低、手續簡單、利率低、放款快等鮮明特點，有效填補了商業銀行在農村和中小企業融資方面的缺失，并取得了較好的社會效益，已經成為多元農村金融體系中必不可少的一部分。截至2010年底，全省已有74家小額貸款公司獲批，資本金額33.9億元。[8]但是全省新型農村金融機構普遍規模較小，信貸供給能力十分有限。要進一步激活民間資本，發揮新型農村金融機構在緩解農村資金短缺問題方面的積極作用，需采取積極的態度、加強政策扶持力度，引導和促進全省新型農村金融機構做大做強，改變現有的農村信用社“一家獨大”農村金融體系，實現各種農村金融機構“百花齊放”的局面。

2.4 增加農村金融的有效供給

增加農村金融的有效供給，要從以下幾個方面著手。一是要擴大農村金融機構覆蓋面，通過政府補助、政府獎勵等方式，鼓勵更多的金融機構到縣、鄉一級增設營業網點；二是要壯大農村金融服務人員隊伍，改變因農村生活環境落后而人才外流嚴重的狀況。首先，政府應該提倡大學生多到基層參加工作；其次，可以通過自我培養的方式，培養出以當地居民為主的金融服務人員。三是要不斷創新金融產品和服務。 金融機構應該根據不同的服務群體，如農戶、涉農企業、農業產業化企業，充分了解各個群體的金融需求，開發出更加貼近農民需求的金融產品。在此基礎上，還可以開發金融組合產品和衍生產品，實現金融產品和服務的多樣性。

2.5 積極推動農業保險和擔保體系的發展

由于農業保險與擔保風險不確定性較大，盈利低，現階段必須通過政府引導，把農業保險納入到新農村建設的總體規劃中，加大政府扶持力度，研發農村保險產品，壯大擔保公司實力，為農戶與農村企業提供多種形式的保險產品和擔保方式。同時，應該加強對農民的金融知識教育，提高農民的參保意識。

2.6 規范民間金融行為

據國際農業發展基金的一份研究報告，我國農民來自民間金融市場的貸款大約為正規金融機構的4倍，對于農民來說，民間金融市場的重要性要遠遠超過正規金融市場。然而，其操作不規范性甚至在法律邊緣游走的一面也嚴重影響了農村金融市場的良好運行。對民間金融行為的規范顯得格外重要，湖北省可以借鑒浙江金融改革試驗區的做法，對民間借貸可限定最高可浮動利率水平，規定以自由資金進行放貸，嚴禁非法吸存，逐步引導民間金融步入正規化經營的軌道。

[參考文獻]

[1] 余勝偉.加大金融支持 加快新農村建設[J].農業產業化，2011(02):64-68.

[2] 李恩成.湖北農村金融機構服務“三農”研究----以孝感市云夢縣為例[J].當代經濟，2013(03):104-107.

[3] 吳秋實，王鸞鳳.農村金融服務抑制的原因及對策----以武漢市為例[J].國家行政學院學報，2011(04):93-96.

[4] 高 辰.我國農村金融服務現狀及發展對策[J].對外經貿，2013(03):109-111.

[5] 王鸞鳳，朱小梅.農村金融扶貧的困境與對策----以湖北省為例[J].國家行政學院學報，2012(06):99-103.

[6] 中國人民銀行武漢分行金融生態辦調研組.對湖北省農村金融服務全覆蓋情況的調查與思考[J].武漢金融，2012(02):55-57.

[7] 彭芳春.湖北縣域中小企業銀行融資對策研究[J].湖北工業大學學報，2013(06):33-36.

[8] 方亞飛.關于金融服務和支持湖北“三農”發展情況的研究報告[J].武漢金融，2012(01):10-12.