淺談如何更好地發(fā)展我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)

黃玉娟

責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)和法律建設(shè)逐步發(fā)展完善的結(jié)果，也是保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理工作的直接表現(xiàn)。正如原中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富指出，“責(zé)任保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的社會(huì)公益性，突出體現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理職能，加快發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀需要”。但我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展還處于初級(jí)階段，不管從產(chǎn)品種類(lèi)、保費(fèi)收入、發(fā)展速度、內(nèi)外環(huán)境等各方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)日益增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，抓住機(jī)遇，加快責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和社會(huì)有關(guān)各方的當(dāng)務(wù)之急。

一、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)功能逐步顯現(xiàn)

2006年以來(lái)，我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持持續(xù)發(fā)展的勢(shì)頭。保費(fèi)收入從2006年的50多億元增加到2011年的150多億元，賠款支出從2006年的20多億元增加到2011年的60多億元。隨著承保面逐步擴(kuò)大，理賠額持續(xù)增加，責(zé)任保險(xiǎn)在提供風(fēng)險(xiǎn)保障,維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面的作用日益顯現(xiàn)，保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能逐步發(fā)揮。

（二）理念漸入人心，社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益同步增長(zhǎng)

隨著責(zé)任保險(xiǎn)的穩(wěn)步發(fā)展，保險(xiǎn)功能的逐步發(fā)揮，保險(xiǎn)服務(wù)逐步贏得了社會(huì)各界的認(rèn)可。特別是一些與社會(huì)發(fā)展緊密相關(guān)的險(xiǎn)種，如環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、校方責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)等，得到了各級(jí)政府職能部門(mén)的高度重視與積極肯定。隨著社會(huì)效益的顯現(xiàn)，責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益也穩(wěn)步增長(zhǎng)。

（三）市場(chǎng)逐漸規(guī)范，保險(xiǎn)服務(wù)日趨完善

目前全國(guó)大部分省市選擇了環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)等作為重點(diǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行試點(diǎn)。相關(guān)職能部門(mén)從試點(diǎn)準(zhǔn)入、資質(zhì)評(píng)定等方面實(shí)施了一系列重要舉措，為試點(diǎn)工作順利開(kāi)展提供了政策支持。通過(guò)合理規(guī)劃，科學(xué)引導(dǎo)，強(qiáng)化管控，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序逐步規(guī)范。在保險(xiǎn)公司和相關(guān)職能部門(mén)的共同努力下，責(zé)任保險(xiǎn)的服務(wù)范圍穩(wěn)步擴(kuò)大，服務(wù)層次逐步加深，部分險(xiǎn)種從無(wú)到有，科學(xué)試點(diǎn)，穩(wěn)步推廣，保險(xiǎn)方案逐步優(yōu)化，保險(xiǎn)服務(wù)日趨完善。

二、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）政策支持與保障機(jī)制不健全

一是法制保障不健全。部分責(zé)任險(xiǎn)種的國(guó)家立法和地方配套法規(guī)建設(shè)不健全，企業(yè)是否參保無(wú)制度約束，推行起來(lái)缺乏法律保障。二是政府推動(dòng)不夠深入。相關(guān)職能部門(mén)沒(méi)有充分理解責(zé)任保險(xiǎn)帶來(lái)的社會(huì)效益，對(duì)相關(guān)險(xiǎn)種的動(dòng)員和督促不到位，僅停留在宣傳層面，沒(méi)有形成有效的推動(dòng)力。三是稅收支持力度不夠。在成本列支，稅率調(diào)整方面的優(yōu)惠力度還不夠大。四是事故鑒定審核機(jī)制不合理，部分單位報(bào)案不及時(shí)，保險(xiǎn)公司往往只能在事后被動(dòng)介入，不利于客觀公正地實(shí)施保險(xiǎn)理賠。

（二）創(chuàng)新性較差，發(fā)展內(nèi)在動(dòng)力不足

雖然我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)近幾年有了較大的發(fā)展，但相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，無(wú)論是從保費(fèi)規(guī)模還是占財(cái)險(xiǎn)收入比重都比較落后，從業(yè)務(wù)發(fā)展模式來(lái)看，近年發(fā)展較快的火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，均是在保監(jiān)會(huì)以及各大部委的協(xié)調(diào)和推動(dòng)下發(fā)展起來(lái)的，帶有一定的行政色彩，而常規(guī)業(yè)務(wù)領(lǐng)域卻存在發(fā)展乏力的現(xiàn)象。大部分公司沒(méi)有針對(duì)法制現(xiàn)狀和細(xì)分市場(chǎng)的需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，不能通過(guò)產(chǎn)品的差異化形成產(chǎn)品的賣(mài)點(diǎn)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。這說(shuō)明基于市場(chǎng)自身的需求尚未被有效地激發(fā)出來(lái)，責(zé)任保險(xiǎn)缺乏持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。

（三）社會(huì)投保意識(shí)仍有待加強(qiáng)

現(xiàn)階段，受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)機(jī)制不健全以及保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟的影響，廣大民眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠了解，部分單位投保意愿不足，不能意識(shí)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)體系完善過(guò)程中責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的凸顯，不能從長(zhǎng)期可持續(xù)的角度正確認(rèn)識(shí)和評(píng)估責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；部分險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)逆選擇現(xiàn)象嚴(yán)重。如環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，投保企業(yè)較少，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中的中小企業(yè)保險(xiǎn)需求更大，而資金實(shí)力雄厚、環(huán)污防治相對(duì)到位的大型企業(yè)保險(xiǎn)需求卻相對(duì)較弱，導(dǎo)致業(yè)務(wù)覆蓋面低，風(fēng)險(xiǎn)分散度小。

三、發(fā)展我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

（一）強(qiáng)化政策支持

一是要推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)，提供司法保證。啟動(dòng)相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的地方立法工作，配套出臺(tái)相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的地方性法規(guī)，為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供良好的司法環(huán)境。二是加強(qiáng)政府推動(dòng)。應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)政府的組織領(lǐng)導(dǎo)。就社會(huì)影響較顯著的責(zé)任險(xiǎn)種，建議政府部門(mén)牽頭，各相關(guān)部門(mén)參與，成立推動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，共同制定實(shí)施方案或指導(dǎo)意見(jiàn)并大力推行，將是否投保責(zé)任保險(xiǎn)作為相關(guān)行政許可前置條件。對(duì)于投保的企業(yè)，應(yīng)視情況給予一定的政策扶持和保費(fèi)補(bǔ)貼。三是完善服務(wù)支撐。對(duì)于涉及面較廣，專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的責(zé)任險(xiǎn)種，如醫(yī)療、環(huán)境、安全生產(chǎn)等，各專(zhuān)業(yè)職能部門(mén)應(yīng)提供更專(zhuān)業(yè)的服務(wù)支撐，并與保險(xiǎn)公司一起建立多方聯(lián)動(dòng)，共同參與的協(xié)調(diào)機(jī)制。

（二）加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新

保險(xiǎn)主體應(yīng)當(dāng)努力完善責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu),建立以社會(huì)需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系,按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實(shí)需要,設(shè)計(jì)操作簡(jiǎn)單、責(zé)任明確、通俗易懂的條款，積極開(kāi)發(fā)有特色、人性化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷滿足市場(chǎng)需求。還要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí),密切跟蹤保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的變化，進(jìn)一步適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要，努力開(kāi)拓新的責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域,設(shè)計(jì)綜合性責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，運(yùn)用銀行、郵政等窗口行業(yè)的資源優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大服務(wù)渠道，降低經(jīng)營(yíng)成本。

（三）強(qiáng)化社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)

建立責(zé)任保險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制，需要政府和公司的合力推動(dòng)，也離不開(kāi)投保人的支持，需要進(jìn)一步強(qiáng)化社會(huì)公眾保險(xiǎn)意識(shí)，特別是投保責(zé)任保險(xiǎn)的意識(shí)。保險(xiǎn)公司、政府及其它相關(guān)職能部門(mén)應(yīng)通力合作，在編發(fā)宣傳資料的基礎(chǔ)上，采取多種方式和途徑，加大責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)宣傳，使責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益得到更廣泛深入的認(rèn)知，使廣大投保人從履行社會(huì)責(zé)任的高度，充分認(rèn)識(shí)投保的重要性和對(duì)自身的益處，逐步形成積極主動(dòng)投保的氛圍。

[1]關(guān)小艷.我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的策略思考.《金融經(jīng)濟(jì)》，2009年第5期.

[2]龐郁華.發(fā)展我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng).《合作經(jīng)濟(jì)與科技》，2009年第18期.

[3]王曉華.對(duì)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的思考.《財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版)》，2010年第2期.