農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的難點(diǎn)與對(duì)策

費(fèi) 煒

(浙江大學(xué)，浙江杭州 310012)

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的根本方向，它是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、規(guī)模化的必然選擇，也是實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的必經(jīng)之路。近年來，浙江省在加快推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中，明確將優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)放在突出位置，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化來加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式的有效轉(zhuǎn)變。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開金融的支持。金融不僅可以為農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目提供持續(xù)必要的資金，而且在引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理調(diào)整、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展等方面起著關(guān)鍵的作用。作為“因農(nóng)而生” “因農(nóng)而興”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，浙江農(nóng)信(浙江省農(nóng)信聯(lián)社、縣級(jí)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、縣級(jí)農(nóng)村合作銀行、縣級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行的統(tǒng)一簡(jiǎn)稱)始終堅(jiān)持“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，扎根農(nóng)村金融市場(chǎng)，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化作為支持重點(diǎn)，不斷加大信貸支持，不斷改進(jìn)金融服務(wù)，集中資源深度介入，有效滿足了浙江省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中的資金需求，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展提供強(qiáng)大的資金后盾，同時(shí)也為助推浙江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展作出了突出的貢獻(xiàn)。至2012年底，浙江農(nóng)信涉農(nóng)貸款余額為5 055.79億元，比上年增長(zhǎng)15.73%，承擔(dān)了全省1/2的農(nóng)戶貸款;信貸支持村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)超過70億元;農(nóng)信服務(wù)點(diǎn)進(jìn)駐村級(jí)便民服務(wù)中心超過24 000個(gè)，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)超過10 000個(gè)，彰顯了金融支農(nóng)主力軍的本色。作者通過對(duì)浙江農(nóng)信支持浙江省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中取得的成效和遇到的難點(diǎn)問題進(jìn)行深刻剖析，有針對(duì)性地提出了解決的對(duì)策，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供一些借鑒和啟示。

1 主要做法和成效

1.1 培育支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)做強(qiáng)做優(yōu)

通過信貸的紐帶作用，浙江農(nóng)信著力培育了一大批產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度大、帶動(dòng)能力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)開展技術(shù)改造，開發(fā)新技術(shù)和新產(chǎn)品，發(fā)展現(xiàn)代種植業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等，積極拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的農(nóng)戶金融服務(wù)覆蓋。對(duì)獲得中國品牌農(nóng)產(chǎn)品、浙江省著名商標(biāo)等稱號(hào)及推行GAP等認(rèn)證的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，在資金規(guī)模、貸款方式、貸款利率等方面予以重點(diǎn)傾斜。至2012年底，浙江農(nóng)信共為浙江省1 500多家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供超過115億元的信貸支持。

1.2 提升壯大農(nóng)民專業(yè)合作社競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力

農(nóng)民專業(yè)合作社已經(jīng)成為浙江現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的核心力量之一。近年來，浙江農(nóng)信不斷加大對(duì)以農(nóng)民專業(yè)合作社為主體的貸款傾斜力度，逐步夯實(shí)信貸支持基礎(chǔ)，按照規(guī)模大小及規(guī)范性程度，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，積極開展農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)，規(guī)定農(nóng)民專業(yè)合作社可憑借信用評(píng)價(jià)等級(jí)享受相應(yīng)的貸款資金優(yōu)先、信用額度提高等優(yōu)惠政策。浙江農(nóng)信還大力支持農(nóng)民專業(yè)合作社標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地建設(shè)、完善產(chǎn)品流通體系建設(shè)，幫助其改善加工設(shè)施裝備條件。至2012年底，浙江農(nóng)信為全省1 000多家農(nóng)民專業(yè)合作社提供信貸支持，同時(shí)推出了農(nóng)民專業(yè)合作社社員貸款，惠及29 100多戶。

1.3 探索扶助家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體

新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的堅(jiān)實(shí)力量。黨的十八大報(bào)告明確提出要培育新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，而家庭農(nóng)場(chǎng)則是新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的重要組成部分。為扶持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展，浙江農(nóng)信探索性地推進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)工作，部分行社專門推出“農(nóng)場(chǎng)豐收貸”等針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的專項(xiàng)貸款產(chǎn)品，并采用批量授信、快速審批等信貸模式，建立貸款綠色通道，有效滿足家庭農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需求。

1.4 深入支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)和糧食生產(chǎn)功能區(qū)建設(shè)

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)和糧食生產(chǎn)功能區(qū) (兩區(qū))建設(shè)是浙江農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要載體。浙江農(nóng)信堅(jiān)持由支持兩區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)向支持兩區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變、由支持?jǐn)U大再生產(chǎn)向支持優(yōu)化品質(zhì)轉(zhuǎn)變、由簡(jiǎn)單的信貸支持向綜合性金融服務(wù)轉(zhuǎn)變的原則，積極培育面向兩區(qū)建設(shè)的專業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，深入了解并掌握兩區(qū)建設(shè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、運(yùn)作主體、經(jīng)驗(yàn)方式的不同特點(diǎn)，提升支持兩區(qū)建設(shè)的金融服務(wù)效率。如部分行社通過推出“豐收糧農(nóng)直通車貸款”“農(nóng)機(jī)具動(dòng)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”“農(nóng)業(yè)擔(dān)保基金貸款”等產(chǎn)品來支持當(dāng)?shù)貎蓞^(qū)建設(shè)，形成了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、區(qū)域特色農(nóng)業(yè)不斷凸顯的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化新格局。

2 難點(diǎn)問題

2.1 政府配套扶持激勵(lì)政策不健全，制約了浙江農(nóng)信涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展

政策的有效扶持是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大后勁。盡管近年來，中央和省市各級(jí)政府部門相繼出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，以此來引導(dǎo)并鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。但是由于受各地實(shí)際情況的影響，某些優(yōu)惠政策難以有效地付諸實(shí)施。如仍有相當(dāng)比例的支農(nóng)貸款等涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)得不到合理的貼息和補(bǔ)償。此外，部分行社由于受到政策的限制，在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金等一些關(guān)系到信貸資金規(guī)模的重要業(yè)務(wù)上無法承辦，無形中壓縮了支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的貸款資金儲(chǔ)備。

2.2 農(nóng)村抵押擔(dān)保體系欠完善，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)擔(dān)保難、抵押難的問題廣泛存在

農(nóng)村作為貸款的抵押品較少、資產(chǎn)價(jià)值低、不易變現(xiàn)，使可作為抵押的有效抵押物明顯不足［1］，導(dǎo)致很多項(xiàng)目無法申請(qǐng)抵押貸款。以土地承包經(jīng)營權(quán)抵押為例，目前專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)較為缺乏，沒有相對(duì)獨(dú)立的評(píng)估價(jià)值作參考，實(shí)際的價(jià)值往往很難確定，一旦發(fā)生法律糾紛，要付出很大的交易成本。同時(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化類的貸款所要求的有足夠代償保證人一般也較難尋找，部分農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社的授信條件不夠成熟，使浙江農(nóng)信對(duì)這類貸款的投放受到很大的制約。涉農(nóng)企業(yè)難貸款、浙江農(nóng)信貸款難的現(xiàn)象在某些地區(qū)較為突出，影響了浙江農(nóng)信支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的效果。

2.3 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織發(fā)展相對(duì)滯后，影響了浙江農(nóng)信信貸支持的廣度和深度

當(dāng)前，有相當(dāng)部分的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社尚處于起步階段，還未完全成熟，經(jīng)營管理水平較低，規(guī)模偏小，生產(chǎn)、加工、流通等環(huán)節(jié)都健全的農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)民專業(yè)合作社不多，對(duì)市場(chǎng)信息把握不夠，因此輻射帶動(dòng)能力較弱，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力也不強(qiáng)，盈利能力參差不齊，這些都對(duì)信貸投放的積極性產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目發(fā)展的初期一般所需的投入較大，但是由于其市場(chǎng)前景的不明朗，浙江農(nóng)信往往難以滿足超過其實(shí)際還款能力的大額信貸資金需求，制約了浙江農(nóng)信信貸支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的內(nèi)涵延伸和拓展。

2.4 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的周期性和高風(fēng)險(xiǎn)性，加大了浙江農(nóng)信防控涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的難度

農(nóng)業(yè)是相對(duì)弱勢(shì)的產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等固有風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的投資相對(duì)較大，回收的周期也較長(zhǎng)，優(yōu)質(zhì)的特別是技術(shù)含量高的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)占的比例并不高。由于配套的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，浙江農(nóng)信只能自己承擔(dān)資金損失。從實(shí)際的情況來看，部分農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)是由其他行業(yè)的企業(yè)主兼營的，為了獲得浙江農(nóng)信的信貸支持而急功近利地盲目擴(kuò)大投資規(guī)模的現(xiàn)象屢有發(fā)生，或是熱衷于多元化發(fā)展而大量舉債，將浙江農(nóng)信用于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸資金挪用于其他行業(yè)。一旦其他行業(yè)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)難以為繼的困境，其兼營的涉農(nóng)企業(yè)也將被拖累，將直接導(dǎo)致浙江農(nóng)信發(fā)放的貸款無法得到按時(shí)足額的償還。

3 對(duì)策建議

3.1 加快政府政策扶持體系建設(shè)，建立長(zhǎng)效的補(bǔ)貼和補(bǔ)償機(jī)制

一是要充分發(fā)揮政府財(cái)政資金的杠桿和導(dǎo)向作用，通過對(duì)涉農(nóng)貸款的財(cái)政貼息、稅收減免、費(fèi)用補(bǔ)貼等手段，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的投入和創(chuàng)新開發(fā)適合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要的金融產(chǎn)品提供必要的政策支持。要多渠道地統(tǒng)籌支農(nóng)資金，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上逐步加大對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣過程中的專項(xiàng)資金投入與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)需要，提升農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)延伸支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的服務(wù)內(nèi)涵打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的有效投放。二是要進(jìn)一步發(fā)揮中國人民銀行支農(nóng)再貸款支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的政策效應(yīng)。充分考慮農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)資金需求時(shí)間較長(zhǎng)的特點(diǎn)，適當(dāng)延長(zhǎng)支農(nóng)再貸款的期限，有效確保支農(nóng)再貸款資金的使用效率，擴(kuò)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸支持的深度。三是要多層次、全方位地完善政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，積極探索拓寬農(nóng)業(yè)融資的渠道，適當(dāng)放寬涉農(nóng)擔(dān)保公司在注冊(cè)資本等方面的條件限制，充分調(diào)動(dòng)政策性保險(xiǎn)參與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)金融產(chǎn)品的積極性，引導(dǎo)更多的信貸資金向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的相關(guān)領(lǐng)域傾斜。四是要建立農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估專業(yè)機(jī)構(gòu)，合理確定農(nóng)村土地的價(jià)值，使土地流轉(zhuǎn)、抵押、清償?shù)刃袨樽龅焦侠怼Ｕ畱?yīng)搭好交易平臺(tái)，暢通涉農(nóng)物權(quán)的處置和流轉(zhuǎn)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)抵押貸款創(chuàng)造有利條件。

3.2 加快金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新體系建設(shè)，提升農(nóng)村金融服務(wù)效率

一是針對(duì)農(nóng)村普遍缺乏有效擔(dān)保物，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在大棚抵押貸款、糧食訂單質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，探索林權(quán)、海域使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等新型抵押模式，有效破解合作社等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織的融資難題，主動(dòng)對(duì)接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中的資金需求。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)的廣覆蓋工程，重點(diǎn)部署推進(jìn)金融服務(wù)進(jìn)駐村級(jí)便民服務(wù)中心建設(shè)，逐步擴(kuò)大覆蓋面，為農(nóng)民提供取款、查詢、咨詢等一站式的便捷金融服務(wù)。要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面的各類貸款管理辦法、操作流程以及相配套的內(nèi)控制度，采取有效措施，及時(shí)協(xié)調(diào)解決涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)開展過程中遇到的各種問題，保障業(yè)務(wù)的順利開展。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要突出并優(yōu)先滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中現(xiàn)代化的規(guī)模農(nóng)業(yè)、高新農(nóng)業(yè)技術(shù)及新產(chǎn)品開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品深加工等方面的資金需求［2］。針對(duì)涉農(nóng)企業(yè)流動(dòng)資金不夠充裕、周轉(zhuǎn)貸款籌資壓力及財(cái)務(wù)成本較大的特點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極探索還款方式的創(chuàng)新，如可以給予涉農(nóng)企業(yè)一定的還款寬限期，預(yù)留資金緩沖窗口，并通過差別化的利率定價(jià)來幫助發(fā)展前景好、帶動(dòng)能力強(qiáng)的涉農(nóng)企業(yè)降低成本、提升效能。

3.3 加快農(nóng)村信用工程體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境

一是要深入開展省市縣三級(jí)信用體系建設(shè)，進(jìn)一步完善信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)定的全套指標(biāo)，建立科學(xué)的信用評(píng)級(jí)管理體系，推廣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“農(nóng)貸聯(lián)絡(luò)員+村級(jí)信用評(píng)定小組”等組織模式，引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織自覺參與信用建設(shè)，有效規(guī)范農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)經(jīng)營行為，增強(qiáng)履約能力，豐富農(nóng)村信用文化，助推農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。二是要持續(xù)發(fā)揮農(nóng)村信用體系建設(shè)的影響力，強(qiáng)化信用信息的應(yīng)用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要通過農(nóng)村信用工程建設(shè)［3］，在全面掌握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或農(nóng)戶的信用狀況的基礎(chǔ)上，根據(jù)信用等級(jí)和貸款用途，給予其不同幅度的利率優(yōu)惠。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在已經(jīng)建立的信用信息庫的基礎(chǔ)上，積極探索銀村合作的模式，對(duì)行政村實(shí)行整村授信、綜合授信，倡導(dǎo)誠實(shí)守信，進(jìn)一步發(fā)揮信用在助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的基礎(chǔ)性作用，確保農(nóng)村金融服務(wù)受益面的不斷擴(kuò)大。

［1］ 傅強(qiáng).運(yùn)用金融手段推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的思考［J］.金融天地，2011(11):201-205.

［2］ 張芮.發(fā)達(dá)國家金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的做法及其對(duì)福建的啟示［J］.臺(tái)灣農(nóng)業(yè)探索，2012(4):30-32.

［3］ 劉松柏.淺析農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與金融服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變［J］.西部金融，2011(1):67-68.