火災(zāi)保險溯源

日本、韓國、俄羅斯、瑞士、法國、英國、美國等國家都由法律規(guī)定，公共場所實施包括火災(zāi)責任的公眾責任強制保險制度。這些場所一旦發(fā)生火災(zāi)等意外事故，就會有相應(yīng)的保險公司來迅速妥善地解決善后問題，避免了政府的財政浪費，合理地利用了社會資源。

現(xiàn)實中，消防和保險是整個社會防災(zāi)減災(zāi)體系中的兩個重要組成部分，雖然兩者之間性質(zhì)不同、手段不同，但它們都以危險的存在為前提，都將危險的預防和處理作為自己的任務(wù)，都是以減少危險損害和加強社會預防的綜合能力為主要目的。火災(zāi)公眾責任保險是被保險人因為火災(zāi)造成的第三者的傷害，依法應(yīng)付的賠償責任為保險標的的轉(zhuǎn)移經(jīng)營者風險的保險。公眾聚集場所火災(zāi)事故發(fā)生后，利用公眾場所火災(zāi)公眾責任保險作為其火災(zāi)事故的補償機制，可以保證補償資金的及時性和充分性，是一種較好的補償形式。

火災(zāi)保險起源于歐洲

火災(zāi)保險起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社，該社對火災(zāi)及家畜死亡損失負賠償責任。

16世紀初期的德國，頻繁發(fā)生的火災(zāi)導致德國城市中出現(xiàn)了救火的會員制互助組織，當其會員遭到火災(zāi)損失時，可申請互助組織的援助。1591年，德國的工業(yè)和航運中心漢堡市發(fā)生了一起重大火災(zāi)，特別是釀造行業(yè)的損失尤為慘重。災(zāi)后，各釀酒廠為了籌集巨額重建資金，維護不動產(chǎn)的信用而設(shè)立了火災(zāi)合作社。1676年，漢堡的46家火災(zāi)合作社聯(lián)合成立了世界上第一個政府火災(zāi)保險組織——市營公眾火災(zāi)合作社。此后，德國皇帝頒布法令，在全國推廣這一做法，規(guī)定各城市都要聯(lián)合起來，成立市營火災(zāi)合作社。不久，又在全國實行了強制火災(zāi)保險的特別條例，開創(chuàng)了世界公營強制火災(zāi)保險的先河。

真正意義上的火災(zāi)保險產(chǎn)生于英國，是在倫敦大火之后發(fā)展起來的。1666年9月2日，倫敦城被大火整整燒了5天，市內(nèi)448畝的地域中373畝成為瓦礫，占倫敦面積的83.26%，13200戶住宅被毀，財產(chǎn)損失達1200多萬英鎊。19世紀后期，火災(zāi)保險如燎原之火，開始在全球蔓延開來。

強制是為了合理利用資源

目前，經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)普遍運用市場化風險轉(zhuǎn)移機制處理突發(fā)公共事件，其中傷亡人員的賠付主要由保險公司承擔。如日本、韓國、俄羅斯、瑞士、法國、英國、美國等國家都由法律規(guī)定，公共場所實施包括火災(zāi)責任的公眾責任強制保險制度。這些場所一旦發(fā)生火災(zāi)等意外事故，就會有相應(yīng)的保險公司來迅速妥善地解決善后問題，避免了政府的財政浪費，合理地利用了社會資源。

據(jù)統(tǒng)計，全球每年由火災(zāi)造成的損失大約為100億美元，這還不包括間接損失。因而，火災(zāi)保險對全社會起到極其重要的分散風險、分攤損失的作用。

因為有了火災(zāi)公眾責任保險，國外許多成熟的保險公司都非常重視防災(zāi)防損服務(wù)，建立火災(zāi)保險科研機構(gòu)，開展預防火災(zāi)的技術(shù)研究，有的還設(shè)有防損工程部，為客戶和準客戶提供防災(zāi)防損方面的工程咨詢服務(wù)，包括實地勘察，以對火災(zāi)風險進行綜合性評估，并對存在的安全隱患問題提交書面整改建議。美國的損失管理服務(wù)公司的主要業(yè)務(wù)就是提供包括火災(zāi)在內(nèi)的危險管理咨詢，依據(jù)自身在危險控制方面的專業(yè)優(yōu)勢，對企業(yè)做出深入的調(diào)查，估測潛在危險，提出評價和改進意見，或者設(shè)計新的方案。美國還有一家名為FM（FactoryMutual）的防災(zāi)科研咨詢機構(gòu)，擁有全球最大的火災(zāi)試驗館和設(shè)備齊全的檢測中心，用來為美國三大工業(yè)保險公司和投保企業(yè)提供咨詢服務(wù)。只有通過FM的標準，才可在三大保險公司投保，享受低費率、高賠付的好處。出于自己的利益，保險公司還要對重點客戶進行消防安全培訓，包括如何制定消防應(yīng)急程序及動火許可制度等。許多國家對火災(zāi)保險費率的制定，是按行業(yè)、建筑結(jié)構(gòu)、周圍環(huán)境以及消防措施予以區(qū)分，規(guī)定有很明細的費率表，在承保每筆火險業(yè)務(wù)之前，必須派人員對保險標的進行查勘，根據(jù)其建筑的結(jié)構(gòu)、用途、環(huán)境情況、防災(zāi)設(shè)施以及標的物本身的危險程度來確定費率。企業(yè)也愿意花很少的費用來加強防災(zāi)措施，以取得較低的保險費率或優(yōu)惠條件，減少保險費的支出。一旦承保發(fā)生火災(zāi)，保險公司就必須按合同理賠。

日本有好幾家專營的火災(zāi)保險公司。當投保人因火災(zāi)造成財產(chǎn)損失需要保險公司賠償時，先向管區(qū)內(nèi)消防署遞交申請，然后持消防署出具的受災(zāi)證明書及火災(zāi)原因、損壞程度證明文件等向保險公司索取賠償。火災(zāi)保險公司也主動參與受保單位的火災(zāi)預防工作，如東京海上保險公司每年要檢查兩次受保單位的火災(zāi)隱患。在日本，房屋所有者一般都是貸款建房、購房，銀行內(nèi)部規(guī)定，如果房屋所有者不參加火災(zāi)保險，銀行會有借貸風險，可以不發(fā)放貸款。日本出租房屋的租金往往明確寫明含火災(zāi)保險費（對于不動產(chǎn)），出租者一般要求承租者對其使用的東西購買火災(zāi)保險（對于動產(chǎn)）。

韓國在《火災(zāi)保險及賠付法》中不但規(guī)定了實行強制火災(zāi)保險的特定建筑的范圍及其賠償責任、保險責任等，而且授權(quán)由非人壽保險公司發(fā)起成立的韓國消防協(xié)會按照財政監(jiān)察委員會的許可，從事防火設(shè)施和消防裝備的安全檢查，開展消防科研和推廣新技術(shù)等活動。同時，該法規(guī)還規(guī)定，四層及四層以上的政府建筑、教育設(shè)施、商（市）場、醫(yī)療設(shè)施、娛樂場所、旅館與住宅建筑、工廠、公寓以及《韓國總統(tǒng)令》中明確的其他人員密集的建筑為特定建筑，要求強制實施火災(zāi)人身傷害特定保險。此外，韓國在建筑法律中規(guī)定，具有一定規(guī)模的商場必須辦理火災(zāi)保險。