H7N9保險：機會中的挑戰

截至5月1日16時，內地已確診H7N9禽流感病例127例，26人死亡，26人痊愈。

與2003年的非典相比較，本次疫情中最大的亮點是政府的行為。

H7N9在第一時間由央視的新聞聯播讓全國人民所知曉，而且在每天的新聞聯播中，都作為主要內容播報，讓全國人民更清晰的了解到整個事件的決心、手段。這也是從2003年“非典”事件中所吸取的經驗并總結出的教訓。與此同時，內地各省市都嚴密監控事態的發展，并采取及其嚴格的播報制度，一旦發現疑似該病毒感染的患者須及時上報。

十年前，“非典”爆發讓舉國恐慌，而今突然來襲的H7N9禽流感，又引起廣泛關注。很多人都在問，H7N9會成為第二個“非典”嗎？H7N9病毒會不會人傳人？會不會像10年前的非典一樣大面積爆發？綜合各方情況來看，H7N9應該不會像十年前的“非典”。

在這一突入其來的事件之中，保險業應該扮演什么樣的角色呢？

“非典”經驗

不少保險業內人士認為，H7N9的突發對保險業來講應該是機會與挑戰并存，在做好積極應對當前的事件的同時，應該立足于將來產品的開發。

2003年“非典”事件過后，不少保險公司進行了總結，他們認為，“非典”疫情的突如其來，不僅提高了人們對疾病的自我防范意識，如：人們自覺吃藥打針進行預防，而且增強了對健康風險的保障意識。其直接表現為壽險業務特別是健康險業務的迅速增長。以深圳為例，2003年1—4月份，壽險業務增幅為42.38%，而健康險比2002年同期增長126.06%，高出壽險整體增幅83個百分點。健康險同比增長率呈逐月上升態勢，依次為：84.73%、96.33%、103.32%、126.09%。受健康險拉動，2003年4月份人身短期險契約件數同比增長了182.63%。

“非典”期間，各保險公司除及時推出“非典”產品外，還開展特種服務和與“非典”相關的公益活動，樹立了良好的社會形象。一是打破常規，快速定損、快速理賠。2003年5月14日，深圳各保險公司共接受“非典”保險病人索賠4例，現已全部結案，總賠付金額為54萬元。二是各公司開通了“非典”理賠綠色通道或24小時理賠服務熱線，接受客戶報案和索賠，確保患有“非典”的被保險人和有其他疾患的投保人得到及時賠付。三是為保戶提供多層次的服務。如中國人民保險公司推出十大客戶服務舉措；中國人壽公司向客戶贈送口罩、消毒用品；友邦公司向所有客戶發放預防非典宣傳品等。四是推出了一些公益性質的活動。如為奮斗在抗“非典”一線的醫療員工提供團體保障計劃；向因救治“非典”而殉職的醫護人員的未成年子女提供保險教育金救助等。

“非典”疫情發生后，各保險公司根據保監會的指示精神，既從市場需求出發，又從穩定社會、造福人民考慮，積極開發與“非典”相關的保險產品。短短幾個月共推出“非典”相關的產品20多種。公司產品開發速度之快、保監會的審批效率之高是前所未有的。這不僅說明保險公司具有應對突發事件的反應速度和新產品的開發能力，也說明保監會機關工作作風的快捷高效，更說明了保監會黨委為國分憂、為民解愁的大局意識。

仍需培育

有了“非典”的經驗，這次H7N9事件中，不少公司就迅速推出了相應的產品。專門針對禽流感的特殊險種問市，分別來自于平安產險和華安保險。據了解，投保人一旦確診感染高致病性禽流感，經國家衛生防疫部門確診證明即可獲得保險公司20萬元的賠償。

兩款專項產品分別為平安產險的“平安甲型H7N9流感綜合保險”和華安保險的“禽流感無憂疾病保險”。從4月12日起，該款產品開始銷售，保費為50元，半年的保險期間包括醫療保險與身故保險。投保人一旦在保險期間內感染H7N9即可最高保額達2萬元的醫療保險金，身故保險金為5萬元。據了解，華安保險的產品保障期限為1年，針對3-70周歲的消費者，保費為100元。保險合同生效后，被保客戶被確定感染了高致病性禽流感（含H7N9禽流感），該公司按保單上約定的保險金額給付保險金20萬元。

在現有的重疾險的條款中，H7N9既不在所賠的范圍內，也不在免責條款之中，處于一種真空狀態，主要是因為這是一種新型病毒，也是前所未有的，因此，不管是重疾險還是健康險都沒有相應的條款提到，而且現有的條款也沒有類似的其他說法。因此，處于一種可賠與不配的地位，但是，保監會卻積極要求各保險公司對購買了人身險和重疾險的H7N9患者一律按要求賠付，截止記者發稿前，都沒有理賠的消息。沒有理賠的消息，對保險業來說并不是什么好事，至少說明我國保險業的密度和深度不夠。在現有的127個病例中，沒有一位買了相應的商業保險，也就是說重疾險、健康險1/127的保險密度都沒達到，保險業的保險密度還有繼續努力，保險業的提升空間是巨大的。同時，1/127的空白，凸顯保險業的供給不足和需求不足的矛盾，對保險業來說既是壞事，也是好事。盡管如此，還是反應保監會的態度是“以人為本”。

2003年保險公司推出的“非典”險的產品，由于推出的時間比較倉促，產品賣的并不好。今年H7N9的突發，應該說也是保險的機遇，截至記者發稿時，新增病例還在繼續，而且病毒的研發工作還在進行，在這種情況下，保險就有了發揮作用空間，特別是在宣傳手段上，加大宣傳風險的意識，尤其是那些推出H7N9產品的公司更應該加大宣傳的力度。宣傳不能僅僅在H7N9產品上，主要是以H7N9為突破口，讓大眾認識到保險的好處以及保險應對風險的措施。可以說，此次H7N9事件是在給保險業做了一次活廣告，保險業應該利用好這次機會，不僅在宣傳上狠下功夫，加大力度，更要在服務上跟上節奏，畢竟服務才是保險業的生命。

不僅是宣傳上要跟上步伐，保險公司在人身險、重疾險等方面也要加大力度，現實“保險讓生活更加美好”。另外，在產品設計上也要下功夫，類似“非典”、H7N9的機會不多，特別是類似的新病毒會不會再將出現呢？保險的理賠、免責條款都要考慮進去，不然再次出現新的病毒，保險產品還會出現尷尬的位置，還會由保監會下文進行行政干預，因此經歷過“非典”、H7N9后，類似的條款必須有預見性和前瞻性，不然保險產品就不能真正起到預防風險的作用，不能回歸保險的真正實質，要讓大眾相信保險是能夠“保險”的。