保險創(chuàng)新：經(jīng)紀公司的新使命

2月25日，保監(jiān)會正式公布《中國保監(jiān)會關于進一步發(fā)揮保險經(jīng)紀公司促進保險創(chuàng)新作用的意見 》（保監(jiān)發(fā)〔2013〕16號 ）。文件說，“鼓勵保險公司與保險經(jīng)紀公司積極合作推動保險創(chuàng)新。我國保險經(jīng)紀公司在風險數(shù)據(jù)積累、專業(yè)人才儲備、保險產品研發(fā)機制建立等方面進行了有益探索、具備了扎實基礎，鼓勵保險公司在完善自身保險產品研發(fā)機制的同時，積極加強與保險經(jīng)紀公司合作，發(fā)揮保險經(jīng)紀公司優(yōu)勢，探索建立數(shù)據(jù)共享和服務聯(lián)動等方面的工作機制，協(xié)同開展風險管理研究和保險產品開發(fā)。”對保險經(jīng)紀公司今后的活動以及保險創(chuàng)新，文件要求“尊重和體現(xiàn)保險經(jīng)紀公司推動保險創(chuàng)新的勞動成果。鼓勵采取多種靈活方式，展示保險經(jīng)紀公司在設計保險條款、開發(fā)保險產品等方面所作的貢獻，充分保護他們參與保險創(chuàng)新的積極性。保險公司使用保險經(jīng)紀公司單獨開發(fā)或者聯(lián)合開發(fā)的保險條款、保險產品的，保險公司應當在向監(jiān)管部門報備產品時予以闡明，可以在保單上進行專門說明或者明確標示。特別是保險經(jīng)紀公司提出合理要求的，保險公司應當尊重保險經(jīng)紀公司的意愿。”

該文件的出臺，被業(yè)界解讀為保監(jiān)會希望用保險經(jīng)紀公司自身的特點成為保險創(chuàng)新的新支點，并為進一步參與國內城鎮(zhèn)化建設埋下伏筆。

保險創(chuàng)新為城鎮(zhèn)化建設高潮做準備

此次保監(jiān)會公布《中國保監(jiān)會關于進一步發(fā)揮保險經(jīng)紀公司促進保險創(chuàng)新作用的意見 》其用意盡管是為了保險業(yè)的長久發(fā)展而準備的，但是，真正的用意恐怕是為了城鎮(zhèn)化建設的高潮準備的。

黨的十八大提出了堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農業(yè)現(xiàn)代化道路，推動信息化和工業(yè)化深度融合、工業(yè)化和城鎮(zhèn)化良性互動、城鎮(zhèn)化和農業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調，促進工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展和“城鎮(zhèn)化質量明顯提高”的戰(zhàn)略目標，為我們加快城鎮(zhèn)化發(fā)展指明了方向，提出了更高的要求。

年初，中央經(jīng)濟工作會議提出積極穩(wěn)妥推進城鎮(zhèn)化，著力提高城鎮(zhèn)化質量。城鎮(zhèn)化是我國現(xiàn)代化建設的歷史任務，也是擴大內需的最大潛力所在，要圍繞提高城鎮(zhèn)化質量，因勢利導、趨利避害，積極引導城鎮(zhèn)化健康發(fā)展。要構建科學合理的城市格局，大中小城市和小城鎮(zhèn)、城市群要科學布局，與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和產業(yè)布局緊密銜接，與資源環(huán)境承載能力相適應。要把有序推進農業(yè)轉移人口市民化作為重要任務抓實抓好。要把生態(tài)文明理念和原則全面融入城鎮(zhèn)化全過程，走集約、智能、綠色、低碳的新型城鎮(zhèn)化道路。

服務經(jīng)濟社會發(fā)展是保險行業(yè)的重要使命，保險行業(yè)要緊緊圍繞中央經(jīng)濟工作會議的部署，著眼全局，深刻把握新形勢下保險工作的方向，推動保險行業(yè)在現(xiàn)代金融、社會保障、農業(yè)保障、防災減災和社會管理等五大體系中發(fā)揮重要作用。尤其是在推進城鎮(zhèn)化和加強民生保障方面，利用城鎮(zhèn)化進程中蘊含的巨大內需潛力，不斷拓寬保險服務領域，服務城鎮(zhèn)化建設，繼續(xù)推動商業(yè)養(yǎng)老和健康保險發(fā)展，更好地發(fā)揮保險在健全社會保障體系、改善民生保障中的積極作用，提高保險服務的質量，為廣大群眾創(chuàng)造更加美好的生活。

對于城鎮(zhèn)化建設，保監(jiān)會副主席周延禮認為，保險將對城鎮(zhèn)化建設發(fā)揮積極作用，首先，大力發(fā)展商業(yè)保險，有利于建立多層次的安全保障體系，其次，通過政府購買商業(yè)保險的服務，把居民面對的個體風險在全社會分擔，第三，保險可以增強財政支出的可持續(xù)性。

他說，未來圍繞新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略發(fā)展方向，充分發(fā)揮保險的功能和優(yōu)勢，可以從以下幾個方面入手，第一，不斷擴大參與社會保障建設的深度和廣度，進一步的促進社保體系健康發(fā)展。建設多支柱的社會保險，降低第一支柱在社保體系中的比重，發(fā)揮第二支柱和第三支柱的作用。

第二，通過商業(yè)保險機制，進一步的提高城鎮(zhèn)化進程中居民的社會保障水平。下一步保監(jiān)會將繼續(xù)引導保險公司，發(fā)展多種形式的商業(yè)健康保險，為人民群眾提供更加豐富的醫(yī)療保障，實施大病保險制度，加強對保險公司大病保險業(yè)務的監(jiān)督管理，促進大病保險持續(xù)健康的發(fā)展，繼續(xù)推動發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，探索推進個人養(yǎng)老保險，大力拓展企業(yè)年金業(yè)務，提高養(yǎng)老保障體系的建設可持續(xù)性。

第三，推動農業(yè)保險的發(fā)展，進一步的提升農村農民的現(xiàn)代化水平。未來一個時期保監(jiān)會將大力的發(fā)展“三農”保險業(yè)務，使“三農”保險真正成為強農、富農的有效方式。

在現(xiàn)有的保險模式和條款下，如果保險業(yè)想融入城鎮(zhèn)化建設，唯有創(chuàng)新一條路可走，走出一條適合中國特色的保險業(yè)城鎮(zhèn)化道路，如果保險業(yè)不參與城鎮(zhèn)化建設，那么后果就將是極其嚴重的。

據(jù)有關方面消息，由發(fā)改委牽頭、多部委參與編制的《城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃綱要（2012—2020）》將在今年6月底前完成，并報國務院發(fā)布實施。除總體規(guī)劃之外，今年12月底前，多部委還會出臺城鎮(zhèn)化配套政策。這意味著，推進新型城鎮(zhèn)化工作的時間表已經(jīng)確定，相關工作將有序展開。特別是有關城鎮(zhèn)化的配套政策，將為各地推進新型城鎮(zhèn)化提供指導，保證城鎮(zhèn)化工作的順利進行。也就是說城鎮(zhèn)化建設已是迫在眉睫的事了，在建設高潮到來之前，保監(jiān)會必須為前進的道路掃清障礙，但是僅靠現(xiàn)有形式參入城鎮(zhèn)化建設，是不是力度有點單薄呢？如果想真正參入城鎮(zhèn)化建設，保監(jiān)會所要做的工作應該還有很多。

“必須創(chuàng)新”基于行業(yè)發(fā)展需要

我國保險業(yè)作為一個新興的行業(yè)，近年來一直保持著良好的發(fā)展勢頭。具體地說，一是保費收入快速增長；二是市場主體日趨完善；三是資產規(guī)模不斷擴大；四是體制改革逐步深入。但是，與發(fā)達國家相比，目前我國的保險還有很大差距，與整個經(jīng)濟社會的發(fā)展還不相適應。這反映于：產品同質化程度過高，滿足不了經(jīng)濟社會的發(fā)展和廣大人民群眾的需求，尤其是缺少自主創(chuàng)新產品，導致公司之間過度價格競爭。營銷觀念陳舊，服務質量欠佳，個別公司為追求企業(yè)利益而拖賠欠賠、不守信譽的現(xiàn)象時有發(fā)生。公司體制改革雖然不斷深化，但公司治理方面的問題不少，改制后的公司在許多方面還帶有改制前的企業(yè)管理特征，董事長一人說了算的現(xiàn)象依然存在。保險資金集聚雖然很多，投資效益較低，特別是投資決策體制不完善，存在著盲目投資、關系投資等問題，使保險資金運用存在一定的風險。這些現(xiàn)象的存在的總根源在于保險的創(chuàng)新不足。

保險創(chuàng)新存在的問題主要有以下方面的問題：

市場競爭不充分。目前我國的保險市場主體數(shù)量仍偏少，市場競爭不充分，最大的三家產險公司（中國人保、平安和太平洋）占產險市場的94%，三家最大的壽險公司（中國人壽、平安和太平洋）占到壽險市場的91%，部分地區(qū)仍處于獨家經(jīng)營的狀態(tài)。高灰度市場集中度造成供給主體間競爭壓力不足，創(chuàng)新驅動力較弱。

政策環(huán)境不寬松。長久以來，我國對保險業(yè)在產品費率、條款、機構、人員、資金運用等方面實行較嚴格管制，保險創(chuàng)新的空間相對狹小。

創(chuàng)新產品欠保護。在保險產品創(chuàng)新的過程中，保單上關于承保范圍、保險價格、險種的設置都必須以文字進行清晰的描述，并進而公示投保人知曉。文字的這種開放性使得對保單條款進行的任何創(chuàng)新性改動都極易為競爭對手所知，且極易被對方模仿。而與此同時，模仿者卻不必為此付費，尤其是在我國，由于知識產權，特別是以文字表現(xiàn)的產品的歸于不易識別，目前還缺乏對保險公司創(chuàng)新成果進行保護的有效手段。即使有相關的法令出臺，相當長一段時期內，在執(zhí)行過程中也會面臨一些困難。這些因素都影響了公司進行保險產品創(chuàng)新的積極性。

創(chuàng)新者價值難體現(xiàn)。創(chuàng)新本身蘊涵著風險，特別是創(chuàng)新的失敗將給創(chuàng)新者帶來一些負面影響。如果沒有一定的風險補償，創(chuàng)新者寧愿放棄創(chuàng)新，以規(guī)避創(chuàng)新可能失敗的潛在風險。所以，創(chuàng)新的動力需要一定的激勵和保護措施作保證，以使創(chuàng)新者承擔的風險和收益對稱。目前，各保險公司內部的管理制度和人事制度，對于技術人才、創(chuàng)新人才和創(chuàng)新行為缺乏有效的鼓勵和保護。在此情況下，有創(chuàng)新能力與愿望者為規(guī)避風險，也更傾向于選擇少創(chuàng)新或不創(chuàng)新。

管理者短期行為。長期以來，我國對企業(yè)高級管理人員的考核和管理始終存在著體制性問題，難以建立起保障企業(yè)經(jīng)營管理的連續(xù)性和長期性的有效制度。這一制度性問題導致保險公司高級管理人員與其他行業(yè)的企業(yè)家一樣普遍在經(jīng)營管理中表現(xiàn)出較強的短期行為，求穩(wěn)、求急心態(tài)過重，對投人大、風險高、見效慢、評價不一的創(chuàng)新問題缺乏積極性，主觀上限制了創(chuàng)新行為的發(fā)生。

創(chuàng)新需要資金的支持。保險創(chuàng)新過程涉及到大量的市場調研和可行性研究，以及對承保成本與收益所進行的盡可能準確的衡量和測算，需要投入大量的人力和物力。同時，因為回報的不確定性，這部分投入又有較大的風險。因此，籌集創(chuàng)新資本而不是負債來進行創(chuàng)新是更加安全的方式。但從目前來看，我國內資保險公司的資本空間不容樂觀。一方面是與保險市場龐大需求相適應的行業(yè)性高速擴張；另一方面則是壽險業(yè)的利差損、財險業(yè)的高賠付率現(xiàn)狀。這些都使得保險公司資本金明顯過小，自身的抗風險能力較弱，很難再進行創(chuàng)新投入。加上我國保險企業(yè)在競爭中更多地關注于市場份額的高低，忽視對市場的研究，保險創(chuàng)新也就因缺乏資金支持而步履維艱。從國外的一般情況看，有實力的保險機構都擁有強大的研究機構及專項的研究與開發(fā)經(jīng)費來支撐保險創(chuàng)新。比如，瑞士蘇黎世金融集團、美國信安保險公司、瑞士再保險公司都有逾200人的研究人員，每年用于研究的經(jīng)費比我國所有公司用于研究的經(jīng)費總和還要多。

各種專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進、累積的過程。我國停辦國內保險業(yè)務長達20年之久，所帶來的一個嚴重后果是，對保險業(yè)需要的展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的培養(yǎng)出現(xiàn)了斷層。在保險業(yè)恢復經(jīng)營的很長時間內，保險業(yè)最好的“人才”被認為是能在最短時間內把保單銷出去、把保費“賺”進來的人員。因此，許多專業(yè)人才如精算、核保、核賠、法律、管理等方面的人才，在儲備和培養(yǎng)上也沒有得到應有的重視。這些因素是造成我國保險業(yè)人才缺乏的重要原因。目前，我國保險業(yè)處在快速發(fā)展時期，國內中、外資的保險公司急欲擴充業(yè)務，保險人才需求旺盛，但市場上專業(yè)人才缺乏，這不但不能很好地適應保險業(yè)創(chuàng)新的需要，也給中國保險業(yè)創(chuàng)新帶來很大的風險。

從以上分析不難發(fā)現(xiàn)，保險創(chuàng)新是一個長期的的過程，需要投入的人力、物力、財力都是相當巨大的，而且保險創(chuàng)新首先是在制度上的頂層設計，這個過程將是相當?shù)木薮蟮模幢闶歉鞣矫娑紲蕚涞轿涣耍渌鶐淼幕貓笠彩潜容^緩慢的，況且一旦某個環(huán)節(jié)操作不當就會回到起點，帶來的影響和損失是難以估量的。但是改革不能“因噎廢食”，特別是保險業(yè)的改革是需要勇氣和決心的。在現(xiàn)階段，保監(jiān)會希望用保險經(jīng)紀公司的創(chuàng)新推動整個保險業(yè)的創(chuàng)新，并且專門下文用以表明保監(jiān)會對于保險的創(chuàng)新是充滿了希望的。

那么，保險經(jīng)紀公司的自身優(yōu)勢在什么地方呢？它何以成為保險業(yè)創(chuàng)新的第一先鋒呢？

做保險業(yè)創(chuàng)新的“急先鋒”

根據(jù)《保險法》第一百二十六條：保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。具體地說，保險經(jīng)紀公司針對客戶的特定需求，運用自身的專業(yè)優(yōu)勢，為客戶提供專業(yè)的保險計劃和風險管理方案。在同客戶簽訂委托協(xié)議后，由保險經(jīng)紀公司組織市場詢價或招投標，選擇綜合承保條件中最優(yōu)越的保險公司作為承保公司。在與保險公司的談判中維護客戶的利益，爭取對客戶的最大優(yōu)惠。此外，保險經(jīng)紀人還協(xié)助客戶制定保險以外的全面的風險管理計劃。風險管理具有很強的專業(yè)性，保險經(jīng)紀公司是國內外保險市場所公認的專業(yè)的風險管理顧問。

保險經(jīng)紀公司在促進保險創(chuàng)新、服務經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮了主要作用有：我國保險經(jīng)紀公司進入保險市場雖然時間較短，但是業(yè)務發(fā)展較快，在不斷壯大自身的同時，積極促進保險創(chuàng)新，主動服務經(jīng)濟社會發(fā)展，在管理特殊風險、完善社會管理、“三農”保障、防災減災體系等方面發(fā)揮了積極作用。如在北京奧運場館、“南水北調”、“秦山核電”、“京滬高鐵”、“港珠澳大橋”等許多國家重點工程建設中都能看到保險經(jīng)紀公司的身影。有的保險經(jīng)紀公司通過積極與國家相關部委、各省（區(qū)、直轄市）相關部門協(xié)調聯(lián)系，開發(fā)推廣了旅行社責任保險、醫(yī)療責任保險、校（園）方責任保險，創(chuàng)新了這些保險領域糾紛處理機制。有的保險經(jīng)紀公司開發(fā)設計的果樹、農作物、養(yǎng)雞互助保險，探索了具有中國特色的農業(yè)互助保險模式。有的保險經(jīng)紀公司開發(fā)設計的橡膠樹風災保險和固定資產統(tǒng)保項目，保障范圍廣、規(guī)模大，得到了地方政府和客戶的高度肯定。

總體來看，我國保險經(jīng)紀公司抓住了國民經(jīng)濟和保險市場快速發(fā)展帶來的難得機遇，準確把握保險經(jīng)紀代表被保險人利益的角色定位，充分發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，作為專業(yè)的風險管理顧問、努力參與各行各業(yè)的風險管理，幫助客戶更好地識別、化解和防范風險，進行保險保障安排，在體現(xiàn)價值的過程中實現(xiàn)了成長和發(fā)展，也逐步顯現(xiàn)出了對保險創(chuàng)新和保險業(yè)發(fā)展的推動作用以及服務經(jīng)濟社會的能力，市場認可度不斷提高，已經(jīng)成為全社會風險管理的重要力量。

另外，保險經(jīng)紀公司在參與保險產品研發(fā)方面也具備了很大的優(yōu)勢和條件。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國保險經(jīng)紀公司實力穩(wěn)步增強，在保險產品開發(fā)中積累了大量的經(jīng)驗，形成了比較成熟的體系架構，也培養(yǎng)了一批高素質的專業(yè)人才隊伍。一是探索形成了保險產品開發(fā)的有效機制。有的保險經(jīng)紀公司設立了專門的產品開發(fā)部門和首席保險經(jīng)紀人，注重總公司各部門之間以及總公司與分公司之間在產品開發(fā)中的交流合作，有效滿足了客戶需求。有的保險經(jīng)紀公司在產品開發(fā)中與高校、國外保險機構深入合作，走出了產學研相結合、發(fā)揮各自優(yōu)勢、形成合力的保險產品開發(fā)設計新路。二是專注于風險管理，研究工作比較深入，為產品開發(fā)奠定了基礎。有的保險經(jīng)紀公司與高等院校共同成立風險管理與保險研究中心，從事保險新產品和保險精算方面的研究，為風險管理、風險評估和保險產品的定價等提供技術支持。三是重視人才的培養(yǎng)和引進。一些主要的保險經(jīng)紀公司引入了精算師，形成了專業(yè)的精算人才隊伍，為保險產品的費率制定提供了人才保障。

從保險經(jīng)紀公司入手創(chuàng)新是保監(jiān)會的一招妙棋，對此，保監(jiān)會的解釋是：保監(jiān)會鼓勵支持各類市場主體通過創(chuàng)新保險機制和豐富保險產品，來不斷提高行業(yè)滿足保險消費者需求和服務經(jīng)濟社會民生的能力。鼓勵引導保險公司采取適當方式，充分反映和尊重保險經(jīng)紀公司付出的勞動和取得的成果，提高和保護保險經(jīng)紀公司參與保險創(chuàng)新的積極性。作為監(jiān)管部門，保監(jiān)會既要充分認識保險經(jīng)紀公司作為一方市場主體的重要作用，也要明確鼓勵各類市場主體積極發(fā)揮優(yōu)勢參與開發(fā)保險產品的政策導向，體現(xiàn)監(jiān)管更加開放的胸懷和進一步激發(fā)市場活力的決心，也為探索豐富完善我國保險產品提供一條可資借鑒的道路。