對實施普惠金融的幾點思考

下一步，金融改革，必須打破金融壟斷，構建普惠金融體系，為中小微企業、民營企業等社會群體提供一種與其他客戶平等享受金融服務的選擇。

北京大學金融與證券研究中心主任

金融改革，必須打破金融壟斷，構建普惠金融體系。

普惠金融雖然不是個熱點問題，但卻是個非常重要的問題。普惠金融也稱作包容性金融，其核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，尤其是那些被傳統金融忽視的農村地區、城鄉貧困群體、中小微企業提供金融服務。

普惠金融涉及到的面非常廣，我想說的一點就是如何通過普惠金融，更好地為中小微企業提供金融服務的問題。中國中小微企業在國民經濟中的地位，有學者概括為“5、6、7、8、9”。5是指中小企業稅收貢獻占整個稅收的50%，6是指占GDP的60%，7是指占進出口的70%，8是指承擔就業的80%，9是指數量上占整個企業數量的99%。

2012年，一個不容忽視的事實就是：一方面廣大中小企業貸款難，貸款貴，實體工業企業利潤一降再降，生存發展步履艱難；另一方面，銀行利潤暴增。眾多的中小企業為社會創造了巨大的價值財富，卻得不到完善的金融服務。下一步中國經濟的發展，中小微企業、民營企業仍要起到非常大的作用，要為他們提供更多的金融服務，這就是普惠金融。

如何實施普惠金融，銀行業需要重新認識金融與實體經濟的辯證關系，實體經濟是基礎，如果國民經濟不能健康發展，銀行金融必然不穩定，銀行利潤也就成為無源之水。

銀行金融體系應該為中小微企業、民營企業的發展轉型提供更多的金融服務，這是我們的社會責任。具體來講，主要有以下幾點：

首先，銀行，尤其是大型銀行貸款應該向中小微企業傾斜。對十八大報告的解讀里，我說金融改革第一條就是要打破金融壟斷，發展合作金融、民間金融。有人反駁說沒有金融壟斷，中國就會被外國侵占，我們需要大銀行。誰說不需要大銀行了，但問題是大銀行完全按照現在這種方式做下去可以嗎？假設今后利率市場化后面臨新的競爭，完全靠貸款利差生存的日子一去不復返，這些大銀行如何生存？所以說，他們應該拿出很多精力來做這個事。

其次，應該建立和發展直接為中小企業服務的中小合作銀行、村鎮銀行、合作金融組織，目前我們已經有了這種機構，有的地方做得還不錯。應該繼續發揮，為中小微企業提供更多的服務。

再次，就是要充分發揮小額貸款公司的作用。現在我們有很多家小額貸款公司，應該說還是不錯。但是，現在小額貸款公司也不愿意為小微企業和農村服務了，為什么？它說規模太小了，而且用自有資金貸款，做不了大事，所以它天天想著變成村鎮銀行。大家都想變成村鎮銀行，做強，做大，這也是金融改革中非常大的一個問題。市場是分層次的，服務對象也是有層次的，所以，溫州說要把有條件的小額貸款公司變成村鎮銀行，我支持，但是我覺得大家都去變，風險太大了。

所以，我們還要繼續發展規范民間金融。我的主張是允許民間金融存在，然后使它陽光化，使它規范化，使它制度化，使它法律化。多層次的金融組織，多層次的金融體系，才能夠做到真正的普惠金融。

此外，銀行和金融機構還應該不斷地創新服務方式，提高服務水平。比如說，我們要充分考慮小微企業缺乏有效質押、三農客戶自然條件差等因素，積極創造量體裁衣的金融產品，面對實體經濟對金融服務的多元化需求，優化服務體系，完善布局。