前途未卜的手機刷卡器

在這個互聯網盛行，年輕人沒有網絡就不會生活的年代里，人們無限的追求著快捷與便利。各大IT廠商更是極力迎合著消費者對旗下產品和附屬品的各種需求。當網絡支付被越來越多的人從不敢輕易嘗試到能夠熟練掌握后，更加方便使用、攜帶的POS機又順理成章的出現在了最新的需求單上。試想一下，不需要去銀行排隊，甚至不需要一臺固定的電腦，隨身攜帶的手機就可以滿足你對各種商品支付的需求。那么，使用銀行卡豈不如同使用現金一樣方便快捷了么？手機刷卡器就是這樣一款讓用戶可以把POS機隨時帶在身邊的產品。

手機刷卡器，類似一款外接讀卡器，通過3.5mm音頻插孔提供一插即刷功能，且無刷卡額度限制。只要將它插入智能手機音頻孔，建立連接后就能使用余額查詢、手機刷卡器轉賬匯款、信用卡還款、賬單繳費、手機充值、支付寶付款、財付通充值、購買游戲充值卡等功能。刷卡器在蘋果iPhone手機和谷歌Android系統手機上都能使用。目前，國內主流手機刷卡器分別是樂刷、盒子支付、拉卡拉、快錢快刷、君聯洪脈、信雅達、隨心付錢方等。樂刷主要支持騰訊支付業務，盒子支付、拉卡拉、君聯洪脈、信雅達等功能眾多，許多都是時下主要的便民類服務。商戶收銀員只需在手機上插上快刷，即可讓用戶進行刷卡付費，完成收款。在遠程支付應用場景，用戶可以在手機上插上快刷，直接完成刷卡支付。

手機刷卡器作為支付終端，可以安裝在大部分的手機上，但也有不同的平臺和類型，主要介紹以下幾種：

一、拉卡拉型：拉卡拉手機刷卡器的客戶端軟件，可以使用任意一張銀聯卡實現跨行轉賬匯款、信用卡還款、手機話費充值、銀行卡余額查詢、網購付款等業務，為手機用戶提供隨時隨地、方便快捷的支付感受。基于多重安全保障措施，用戶可以放心、愉快的在這里體驗到最時尚、先進的支付方式，簡單方便。

拉卡拉手機刷卡器也是通過3.5mm的耳機插頭來與手機進行數據傳輸，使用時需要將插頭插到手機耳機插孔中，如果手機沒有3.5mm耳機插孔，就不能使用該刷卡器了。在刷卡器的頂端和左右兩側可以明顯的看到一條縫隙，這就是刷卡時需要定向劃過的卡槽了，透過這條縫隙可以看到一塊陰影區域，它是刷卡時讀取卡片內信息的磁頭。使用前用戶需要進行安裝。由于每一臺刷卡器都是與唯一的賬號進行綁定的，在首次使用前需要進行注冊，而注冊方法也非常簡單。啟動拉卡拉客戶端之后，任意點擊主界面上的圖標都會提示進行登錄和選擇注冊。需要用戶輸入自己常用的手機號碼，此號碼將成為刷卡器的登錄賬號。點擊獲取手機驗證碼，這時該號碼就會收到一條含有驗證碼的短信，在相應的空欄中輸入驗證碼并點擊提交即可。

產品優勢主要體現在以下幾個方面：

1.體積小、易攜帶、不受時間地點限制，隨時隨地。

2.貼近用戶習慣，刷卡消費；用戶自助操作，步步隨心。

3.支持所有銀行卡。

4.無需網銀，無需開辦和登錄等繁瑣手續，足不出戶節省用戶大量寶貴時間。

5.先行付費，無需準備大量現金，安全便捷。

6.所有敏感信息都已做加密處理，高度安全。

7.解決高單價產品支付上限問題。

8.其他大量便民金融增值功能。

9.安裝操作簡單易行。

二、小財神型：此款是專門針對手機平臺研發的安全支付產品，在智能手機上可輕松實現收款、余額查詢等各類金融功能。產品包括刷卡設備和客戶端應用，用戶完成注冊激活后，將刷卡設備插入智能終端（IOS、Android系統）的音頻口，啟動客戶端即可進行交易，從而實現手機POS機的功能。小財神手機POS支持所有帶有銀聯標志的銀行卡（包括借記卡和貸記卡）的刷卡消費交易，適用于中小商戶的銀行卡收單受理。它的主要優勢如下：

1.兼容性：兼容各種具備標準耳機接口的手機，支持iPhone、安卓等智能手機，用戶無需更換手機，無需更換手機卡，適用人群廣，市場前景巨大。

2.安全性：內置金融級安全芯片，符合銀聯CUP Mobile標準；高安全性數字密碼鍵盤設計。系統、支付、技術、監控等全方位安全保障，可以足不出戶，隨時隨地享受金融支付服務。

3.便利性：隨時隨地使用，不受場景限制，可滿足多領域收款需要。隨時查詢交易記錄明細，方便財務管理。

4.擴展性：提供開放硬件接口和軟件API，支持定制開發，實現業務的無縫對接。

三、君聯洪脈：該產品是針對手機數卡安全進行全新研發，采用獨立RSA加密芯片技術，RSA/DES/3DES組合加密形式，符合中國人民銀行及中國銀聯對移動支付交易規范標準，安全性能達到銀行的安全級別。它的主要功能如下：

1.余額查詢：君聯洪脈余額查詢功能，方便用戶隨時隨地查詢個人君聯洪脈的賬戶余額，以及查詢任何一張銀行卡內余額，實時、方便、快捷。

2.AA收款：君聯洪脈AA收款，支持君聯洪脈用戶之間快速交易支付，收房租、收欠款，將傳統的POS隨身攜帶，輕松交易，安全收款，便捷實用。

3.卡卡轉賬：君聯洪脈卡卡轉賬，支持君聯洪脈用戶之間快速轉賬，實時到賬，支持中、工、建、農在內的全國范圍的跨行轉賬匯款業務。

4.機票預訂：全國所有航班線路、班次機票盡在掌中，隨時購買隨時查詢，走到哪都能隨時預定，快樂刷卡，快樂購買。

5.話費充值：君聯洪脈話費充值功能，方便用戶隨時隨地給手機充值話費，無需充值卡，即可充值到賬，讓用戶的手機從不停機。

6.彩票：君聯洪脈彩票是貼身投注站，雙色球、福彩、七樂彩、競彩、足彩、七星彩等應有盡有。

既然手機刷卡器有如此多的優勢，那么它是否會在中國也掀起新一輪的購買高潮呢，正如它在美國所表現的那樣？然而，現實卻并不樂觀。同樣的硬件，同樣的手機刷卡器，一種是硅谷炙手可熱的商業模式，但在中國演繹了完全不同的故事。

創立于2010年的Square，憑借一款插入手機音頻口的硬件產品，成為美國炙手可熱的明星創業公司。Square的手機刷卡器可以實現個人（主要是個體商戶）的信用卡收單，由于美國POS機十分昂貴，這一功能大大減輕了美國中小商戶的負擔，使Square得以迅速發展。但是，同樣的模式在中國卻難以復制。

“美國Square刷卡器是免費的，國內第三方支付快錢所推的類似產品‘快刷’價格定價據說也僅在一二十元，但是拉卡拉的手機刷卡器要賣199元，線上的服務市場并不像線下那樣靠賣產品賺錢就可以玩起來的。”在拉卡拉公布了其手機刷卡器的價格后，不少網友對其昂貴的定價提出了質疑。拉卡拉除了賣產品賺錢外，每筆用戶的刷卡也會貢獻利潤。據央行發布的《銀行卡業務管理辦法》，手續費的標準是賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業不得低于交易金額的2%，其他行業不得低于交易金額的1%。賣產品和后續服務都產生利潤，這種做法在線上市場中是非常難以被理解的。網友表示“拉卡拉認為自己投入了研發經費，覺得需要從賣產品上賺回來，然后再在服務中賺取利潤，這種傳統線下經營理念在線上可能并不適合。試想互聯網上這么多免費的服務，誰不需要研發的經費？只有結合互聯網商業模式來進行運營，才有可能讓線上的用戶接受。在這點上拉卡拉似乎還沒有弄清楚線上支付的模式。”高昂的售價除了不符合互聯網產品的特性外，也成為拉卡拉手機刷卡器普及的“絆腳石”。

除了高昂的價格，支付安全也同樣是消費者的“心結”。“讓每個人都可以接受信用卡付款。”這是美國知名手機支付公司Square的廣告語。但是在國內的支付市場中，情況則要復雜得多。拉卡拉把手機刷卡器定位在“面向個人用戶的”借記卡查詢、信用卡還款、個人還貸、轉賬匯款、個人收賬、便民繳費和網購特惠。其中消費者最常用的信用卡應用在拉卡拉手機刷卡器上受到了一定的制約。據支付行業專家解釋，這很大程度上是由于國內存在用信用卡套現的問題，所以國內手機刷卡器不支持個人信用卡收單。也就是說，如果用戶需要付款給朋友，只能使用借記卡，而不能通過信用卡支付。銀聯希望通過控制POS終端來管理信用卡套現和商戶逃稅漏稅的行為，所以一旦有手機刷卡器不走尋常路的終端出現，管理起來會很混亂。除了容易造成管理混亂外，安全問題也是消費者關心的重點。已有網購族在拉卡拉手機刷卡器發布后表示，這樣的產品并不會改變消費者在網上購物支付的習慣。現在銀行的網銀和手機銀行應用已經做得非常成熟了，在手機這種安全性本不能使人放心的產品上，還增加一個第三方的“中間件”來負責支付這個“重要工作”，很多人認為是完全沒有必要的。

雖然手機刷卡器能夠給用戶帶來各種方便快捷的支付方式，但是如果同類產品想在中國市場上也獲得驕人的成績，就不得不因地制宜，順應國內市場的需求了，盡快解除用戶的各種“心結”，才有可能在科技迅猛發展的市場中迅速普及，占有一席之地。