自殺條款在人壽保險復(fù)效保單中的適用性分析

摘 要：存在復(fù)效的人壽保單，根據(jù)自殺條款的規(guī)定，在保險合同復(fù)效后的一段時間內(nèi)（一般為2年），若被保險人自殺，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，目的是為了防止道德風(fēng)險。本文基于集合論的觀點，分析了復(fù)效保單中的道德風(fēng)險問題，從精算定價的角度得出自殺條款在復(fù)效保單中的應(yīng)用有悖于壽險定價的公平性，并為保險公司的經(jīng)營提出建議。

關(guān)鍵詞：人壽保險；自殺條款；復(fù)效

中圖分類號：D922.284 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）04-0058-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.04.12

一、前言

人壽保險是以被保險人生命為標(biāo)的的保險，其中被保險人的生命狀態(tài)包括生存和死亡兩種，而自殺正是導(dǎo)致被保險人死亡的因素之一，因此針對自殺導(dǎo)致的被保險人的死亡是否應(yīng)該給付保險金成為人壽保險合同立法中必須考慮的問題之一[1]。實際上該問題已經(jīng)在學(xué)術(shù)界達成了共識，自殺條款正是這一共識的表現(xiàn)形式，其基本內(nèi)容為：以死亡為給付條件的保險合同，在保險合同生效后的一段時間內(nèi)（一般為2年），若被保險人自殺，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任；若被保險人超過了這段時間（一般為2年）自殺，保險人要承擔(dān)保險責(zé)任。在人壽保險的責(zé)任有效期內(nèi)還存在一種特殊情況，就是保單的中止與復(fù)效問題。如果存在復(fù)效的人壽保單，根據(jù)自殺條款也有類似的規(guī)定：在保險合同復(fù)效后的一段時間內(nèi)（一般為2年），若被保險人自殺，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任；若被保險人超過了這段時間（一般為2年）自殺，保險人要承擔(dān)保險責(zé)任[2]。

自殺條款中免責(zé)期的作用是防范道德風(fēng)險。如果被保險人在投保前就有了自殺的想法，購買保險是為了給家人留下一筆保險金，根據(jù)心理學(xué)原理，一個人的自殺念頭不會在心里持續(xù)超過兩年，這樣免責(zé)期可以很好的防范道德風(fēng)險。超過兩年的自殺可以認為是自殺念頭產(chǎn)生在被保險人購買保險之后，屬于可保風(fēng)險之列，應(yīng)該賠付。如果被保險人在兩年之內(nèi)沒有自殺，那么在兩年之后保單發(fā)生了中止與復(fù)效這一事件，那么復(fù)效之后的兩年免責(zé)期仍是為了預(yù)防道德風(fēng)險，這就是自殺條款設(shè)置的最主要目的。筆者認為自殺條款在復(fù)效保單中的適用存在著明顯對被保險人的不公平問題，下面運用集合論的觀點來具體分析。

二、基于集合論觀點的論證分析

自殺條款本意上是為了防止道德風(fēng)險，如果不存在道德風(fēng)險的基礎(chǔ)上設(shè)置了自殺條款從費率角度講顯然對投保人有失公平[3]。下面基于集合論的觀點來分析自殺條款在人壽保險復(fù)效保單中的適用性。

根據(jù)自殺條款的規(guī)定，假設(shè)在購買保險的人群中，具有道德風(fēng)險的人購買保險的事件為A，在購買保險的人在保險期限內(nèi)自殺的事件為B。