財商傳承，普通家庭也該做

不論財富多少，財富的傳承從來都不只是富人的事，當你把那些頂級富豪“狗血不斷”的遺產糾紛案當做飯后談資時，殊不知那些為父母留下的一套房產而大打出手、甚至對簿公堂的親情悲劇也正在我們身邊上演。

在家庭財富不斷增長的中國，財富傳承對很多普通家庭來說也是意義重大，當富人們在積極準備下一棒財富接力時，我們也許不應該只做看客，也許用富人的思維方式和經驗教訓規劃自己家庭的財富傳承，才是明智之舉。

財商教育宜早不宜晚

美國的中高產階級認為一切都可以“外包”，唯有孩子的教育不能“外包”，其中就包括財商教育。世界上第一個擁有10億美元的富翁小洛克菲勒在談到讓孩子記帳時說：“要讓孩子懂得金錢的價值，不要亂花亂用，要把錢用在益處。”而這些恰恰是我們現在家庭教育所忽略的內容，也是很多家庭的孩子所缺乏的品質和素質。

在中國，改革開放崛起的一代企業家們大多人到中年，可精力依然旺盛，面對財富傳承的問題，大多數人還沒意識到這是迫在眉睫需要解決的事情，總覺得自己起碼還有二三十年時間，到時各方條件也會更加成熟。

其實這是一個誤區！

這樣的誤區直接導致中國的家長考慮財富傳承的問題普遍較晚，弊端也會逐漸暴露。其實，財富傳承從來沒有真正意義上的所謂條件成熟的時間點，就國際上的經驗來看，盡早完成交接恐怕是效果最好也最安全的選擇。一方面，父輩身體和家庭的突發性變故等意外情況不可不防，而這種巨大變故將會對財富的傳承造成巨大的打擊；另一方面，從培養繼承人的角度，提早考慮接班問題也有很多好處。“小孩如果到了20多歲，你突然一下子跟他說我未來5年讓你接班，你朋友圈子得改改，工作方式得改改，你的行為得改改，你叫他脫胎換骨，這是不可能的”，清華凱風家族傳承中心主任沈棟在談到財富傳承時說，“對繼承人的培養其中很關鍵的一點是，從小一步一步把他培育到繼承人這個位置，扶他上馬，然后帶他一程。如果你七八十歲，再過兩年干不動的時候再來說交班，還沒來得及帶一程，自己就可能不行了”。

暢銷書《窮爸爸富爸爸》的作者羅伯特·清崎有過一段非常深刻的話，他說：“如果你不教孩子金錢的知識，將來會有其他人取代你。其他人是誰？也許是債主，也許是奸商，也許是警方，也許是騙子。這些人教出的孩子，會給我們帶來多少麻煩大家都可以想象。”

金錢本身并不邪惡，不懂得如何運用才會讓它變得面目可憎。無論財富多少，我們培養孩子財商的目的絕不是讓他們成為拜金主義者，而是讓他們盡早懂得正確認識金錢，以及如何運用金錢的規律為自己創造財富，贏得自由的生活。

家庭的財務問題多和孩子溝通

富人們已經漸漸認識到家庭在財富傳承過程中的積極影響，紛紛努力尋求家族成員之間的良性溝通，而對普通人來說，這種溝通的成本要低得多，卻往往更易被忽視。

清華凱風家族傳承中心主任沈棟在中歐首屆家族企業與家族財富論壇上強調：“對于家族企業來說，即使一年增收5%又能怎樣，如果夫妻決裂、子女與父輩矛盾重重，對家族財富來講會是毀滅性的打擊。”

你和你的家庭成員詳細討論過生命和財富問題嗎？你們有沒有談到怎樣根據你們的價值觀來規劃你們的未來？雖然，對于大多數人來說，在家庭內討論錢或財富問題很困難，但是，這些討論對于實現財務管理計劃的目標、選擇所需要的投資方法、工具和時間框架至關重要。

家庭成員之間應盡早就家庭的財務狀況及其管理進行誠實的、相互尊重的、充分的交流，而且應當讓最年輕的家庭成員也參與進來，這是讓孩子較早認識財富的途徑之一，無論他是否有能力提出自己對家庭財務問題的看法。

這種家庭成員的交流有兩個目的：首先，利用定期或不定期的家庭會議，在交流中通過認同和加強家庭共同利益和財務管理目標來培養親情精神；另外，讓財務管理和投資的執行過程，在所有可能從中獲益的家庭成員面前都是透明的，家庭中任何想對財務管理發表見解的人，都可以得到公平的表達機會。

你的價值觀能影響后代多久？

銘刻在洛克菲勒中心黃銅牌上的語錄上說：“我相信，任何權利都意味著責任，任何機會都意味著義務，任何擁有都意味著職責……我相信諾言的神圣，一言既出，即應恪守，人品——而不是財富、權利或地位——才具有最高價值。”

知名的財富管理顧問斯圖爾特·E·盧卡斯認為，在家庭中樹立精英價值觀，有助于尋求和培養有競爭優勢的家庭文化。要想確保家庭的下一代財富所有人成長為具有責任感和財富奉獻精神，而不是傲慢、安于富貴的人，這是非常好的途徑。

把財富和時間作為禮物獻給后代能給人帶來極大的滿足。這些贈予品通常被賦予極其豐富的感情色彩，贈予者是在通過這樣的方式表達最深沉的愛。在很多情況下，父母給孩子的深思熟慮的贈與可以讓受贈者的生活有更多選擇，如果沒有贈予，這些選擇可能就不會出現。

不過，當你在思忖你身后的財富去向時，也該琢磨琢磨把財富留給下一代與更為長遠的管理財富的目標之間的區別。后者意味著完全不同的價值觀和操作條件，它意味著你在向后代傳遞財富管理責任的同時，還要支持他們，給他們灌輸重要的價值觀和正確的文化觀念。

所有成功的財富管理都是從財富戰略定義——財富管理的時間跨度（一代還是跨代）開始的。

因此，你必須弄清楚你的價值觀可以對家庭的后代影響多久，這與有沒有留下財產無關。不管你是否給后代留下巨額財富，你在這一代所構建的健康的價值觀都是留給子女最重要的東西。因為站在另一個極端來看，炫耀式的消費習慣在錢花完時也就結束了，而利用價值觀和家庭文化來規劃財富目標和管理戰略，財富才會有更多更持續的可能性。