2012：中國保險業(yè)苦難中成長

云南彝良泥石流、北京特大暴雨、臺風(fēng)海葵……2012年，面對自然災(zāi)害頻發(fā)帶來的巨額經(jīng)濟損失，我國保險業(yè)的賠付額似乎顯得微不足道。專家指出，除了國家應(yīng)積極建立應(yīng)急體系的保險制度外，保險公司也應(yīng)積極參與，拓寬業(yè)務(wù)范圍，把握機遇。

保險業(yè)“賠款不如捐款多”成笑談

７月21日，北京市遭遇61年來的特大暴雨，因災(zāi)造成直接經(jīng)濟損失超過100億元。

然而，據(jù)保險行業(yè)主管部門通報，截至當(dāng)月底，在京保險公司共接到因強降雨造成損失的各類報案的估損金額10億元，占比不足10％。

中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇指出，從我國災(zāi)害保險業(yè)賠付占總的經(jīng)濟損失的比例來看，保險的風(fēng)險管理、經(jīng)濟補償和社會管理功能遠(yuǎn)沒有得到應(yīng)有的發(fā)揮，保險業(yè)的災(zāi)害賠款僅占直接經(jīng)濟損失的很小一部分，遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國家的比例。

追溯到2008年５月，我國汶川地區(qū)發(fā)生地震，直接經(jīng)濟損失超過8000億元。但截至2009年５月，獲得來自保險業(yè)的賠付僅不到20億元。盡管保險公司基本上都給予應(yīng)賠盡賠、啟動快速理賠綠色通道等服務(wù)，但賠付不到直接損失的千分之三，著實凸顯了保險業(yè)在災(zāi)難中發(fā)揮作用甚微。

從國外經(jīng)驗來看，在自然災(zāi)害面前，保險業(yè)大有可為。美國東岸遭受“桑迪”颶風(fēng)，造成約200億美元損失，而保險機構(gòu)最終賠付約達(dá)到50億美元至100億美元。郝演蘇說，颶風(fēng)“桑迪”災(zāi)難后保險賠款的比重相當(dāng)高，而政府直接支付用于救災(zāi)的錢款并不多。“相比之下，我國汶川地震中，保險行業(yè)總的捐款額大于賠款數(shù)額，成了笑談”。

大災(zāi)大難致保險業(yè)“危”“機”并存

面對災(zāi)難，我國目前仍以“全民救助”為主，在災(zāi)難發(fā)生后，往往采取財政緊急撥款、各界募捐的方式提供保障。這種方式盡管取得了較好的效果，但也削弱了保險業(yè)在災(zāi)害應(yīng)對中的重要性。

中國人保財險公司產(chǎn)品研發(fā)處處長楊慧晶表示，以往國家對于緊急事件的應(yīng)急，采用社保或救濟體系，提供經(jīng)濟援助，但這需預(yù)留較大資金量，而保險作為有杠桿效應(yīng)的金融工具，用較小的經(jīng)濟成本鎖定較大的經(jīng)濟風(fēng)險，這種方式比經(jīng)濟儲備更高效，更值得推廣。

另一方面，保險企業(yè)由于自身更加專業(yè)，也可以在災(zāi)害中爭取參與救助。楊慧晶說，除了在地震、暴雪等災(zāi)害中可以預(yù)付賠償外，保險公司還可以通過專業(yè)化手段與受害人或特殊群體進(jìn)行溝通，在災(zāi)害救助中扮演更重要的角色。

多位專家和保險機構(gòu)業(yè)內(nèi)人士指出，我國應(yīng)急保障體系應(yīng)通過與社會保險機構(gòu)的合作，將政府職能責(zé)任落實，節(jié)省社會資源和政府支出。同時，保險公司通過這種合作，也能拓展業(yè)務(wù)，從中受益，更充分地發(fā)揮其保險保障的作用。

郝演蘇說，這種合作的建立，對于穩(wěn)定財政分配，實現(xiàn)財政科學(xué)預(yù)算有著巨大作用，也避免一些地方政府亂用納稅人的錢來“補窟窿”。

保險機構(gòu)大有可為

如今，我國保險業(yè)已開始漸漸加強同政府部門在保障體系方面的合作。例如中國人壽從2013年開始為現(xiàn)役軍人承保交通意外保險；火車票取消強制險后，保險公司開始著手定制針對鐵路的險種等。

不過，目前來看我國尚未建立起完善的保險保障制度。北京工商大學(xué)保險學(xué)系主任王緒瑾表示，我國利用保險手段分散災(zāi)難風(fēng)險的能力還比較有限，這也制約著保險業(yè)的災(zāi)害事故承保能力。今后在災(zāi)害事故防范救助體系中可適時將保險納入，充分利用保險業(yè)風(fēng)險管理技術(shù)和經(jīng)驗。這不僅會給保險業(yè)帶來極其樂觀的前景，同時也會提高全社會的風(fēng)險管理能力。

郝演蘇建議，今后可發(fā)揮保險對財政投入的放大效應(yīng)，將更多的防災(zāi)抗災(zāi)財政資金轉(zhuǎn)換為保費補貼，利用保險機制提高財政資金保障水平，發(fā)揮財政補貼的帶動和示范作用。

除此以外，保險機構(gòu)和保障體系的合作可先期借鑒一些地區(qū)已經(jīng)推行的公共責(zé)任險進(jìn)行推廣。楊慧晶指出，當(dāng)前包括網(wǎng)吧、小型商戶在內(nèi)的一些經(jīng)營場所和大型活動，屬于安全隱患極大的群體，一旦出現(xiàn)突發(fā)事件沒有經(jīng)濟實力對受害人進(jìn)行賠償，最終還需政府出面“兜底”。

人保財險公司財產(chǎn)保險部王琪說，保險公司推出的公共責(zé)任險可有效地降低事件發(fā)生概率問題、提高處理效率。這類公共責(zé)任險通常由地方政府對此類群體給予很少的保費補貼，保險公司會負(fù)責(zé)日常的防災(zāi)防損檢查，一旦出現(xiàn)事故后，可引入保險公司參與協(xié)調(diào)，并全額賠款。

楊慧晶說，對于大型的災(zāi)害性事件，保險公司應(yīng)發(fā)揮其優(yōu)勢，憑借其專業(yè)力量和國際化力量，與政府部門對接，優(yōu)化資源配置。此外，保險公司還可以通過與一些地方政府合作，把消防隊伍、公安執(zhí)法人員等群體通過政府財政統(tǒng)一投保，在提高保障水平減少后顧之憂的同時，實現(xiàn)財政最節(jié)約的支付方式。