中國保險公司誠信建設問題的探討

《保險法》中明確了要以“最大誠信”為基本原則，作為近代保險業起源的英國，也有兩條普遍信奉的道德口號，一是“信用是最大的資本”，二是“信用是經商的第一生命”。2005年以來，盡管中國保監會陸續頒布了一系列關于加強保險業誠信建設的文件及規定，但保險業誠信缺失的現象屢有發生，阻礙了保險業的持續快速健康發展。

我國保險公司誠信缺失的表現及原因分析

·保險公司失信的表現

1、一些保險展業人員保前服務十分周到，保險事故發生時，當相關權利人向保險公司索賠時，卻困難重重。少數代理人在展業過程中避實就虛，隱瞞與保險合同有關的重要事項。個別展業員為了獲得業務夸大保險責任，少講或不講除外責任。

2、一些保險合同使用大量晦澀難懂的語言，使得投保人無法理解保險合同的真正意思，只能通過展業人員的解釋來增加理解。在這種交流過程中難免出險理解差異。

3、理賠時，拖賠、拒賠的現象時有發生，理賠手續繁雜、無故拖延賠款、服務不到位、拒賠不合理。某些保險公司單純考慮自身利益，擅自改動保險合同，降低給付標準；有些保險公司還出現人情賠款，公司內外人員相互勾結騙保騙賠。

·保險公司誠信缺失的根源

1、信息不對稱是指保險合同雙方當事人所掌握的信息量以及掌握程度不一致。保險市場是個典型的信息不對稱市場，客觀原因是因為保險商品本身專業知識含量高，普通消費者不能對它有個很好的認知和理解。主觀原因是保險公司從自身利益出發，把保險條款制定的晦澀難懂，或者制定的條款明顯不利于客戶。

2、保險代理人制度不健全。具體表現為：

（1）從1992年友邦公司將保險代理人制度引入中國至今，一些文化素質低、責任心差的營銷人員只顧著自己眼前的利益，在推銷保單時，避重就輕，誤導消費者；也因此出現大量的“孤兒保單”。

（2）當前我國保險代理人和保險公司之間是一種委托—代理關系，代理人不同于公司員工，不享受保險公司職員的薪酬福利，其收入完全取決于其業務提成。

（3）保險代理人的社會地位低。保險代理人不是公司員工，不享受基本醫療、社會養老等社會保障，不容易被廣大消費者信任；媒體對于少數的負面新聞宣傳過度；整個社會的保險意識還很薄弱，對保險代理人的職業認識不夠清楚。

3、《保險法》對于誠信的規定、約束太過理論化，缺乏操作性，對失信行為的懲罰不大，使保險公司失信成本小，客觀上助長了失信行為的擴大和蔓延。

加強我國保險公司誠信建設的對策及建議

·完善保險代理人制度

保險公司可以將一部分優秀人員界定為公司員工。好處有：明確其法律地位，便于公司的綜合管理；對其他代理人產生良性競爭意識。保險公司在選拔代理人時，切忌誘騙和人為的降低門檻，應明確告訴他們即將進入的是一個什么行業。選拔的時候，要進行透明的雙向選擇。

·加強保險監管力度

首先，建立完善、透明、有效的法律法規體系，規范保險公司的準入機制和其經營行為，規范保險交易雙方的行為。其次，明確各組織間的分工與職責，提高監管效率。再次，健全保險公司信息披露機制與市場監督系統。最后，強化保險監管人員的業務素養和專業知識，加強對監管人員的考核。

·完善商業信用體系建設

信用評級制度的實施可以使一家保險公司的信用等級一目了然，使消費者在購買產品時能夠有更多的信息判斷購買哪家的保險產品；也會使信用等級低的公司改善自己的經營行為。

結束語

誠信是保險業持續發展的助推器，只有在經營過程中堅持最大誠信原則才能使保險公司走上可持續發展道路。抓住保險業誠信建設的重點和關鍵所在，制定相適應的措施和手段，使中國保險業的誠信建設問題得到改善，使保險公司的競爭實力增強，和外資保險公司相抗衡。

（作者單位：東北財經大學）