切實(shí)維護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益推動(dòng)建立商業(yè)車(chē)險(xiǎn)承?！凹磿r(shí)生效”制度

我國(guó)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度始于國(guó)務(wù)院2006年3月28日頒布的《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，于同年7月1日在全國(guó)范圍內(nèi)執(zhí)行。作為我國(guó)首個(gè)體現(xiàn)國(guó)家意志由國(guó)家機(jī)器強(qiáng)制車(chē)主購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施七年來(lái)在保障被保險(xiǎn)人合法權(quán)益、化解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避交通事故民事糾紛方面作出了積極的貢獻(xiàn)。同時(shí)通過(guò)該險(xiǎn)種的承保，也為保險(xiǎn)人帶來(lái)了大量的客戶資源，為保險(xiǎn)人銷(xiāo)售商業(yè)車(chē)險(xiǎn)提供了平臺(tái)。

目前交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為12.2萬(wàn)元，其中身故責(zé)任11萬(wàn)元、醫(yī)療責(zé)任1萬(wàn)元、物損責(zé)任0.2萬(wàn)元，這些賠償限額屬于最基本的責(zé)任范圍。對(duì)于理性的車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，一般都會(huì)在投保交強(qiáng)險(xiǎn)之外，自愿投保保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)：第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)三個(gè)基本險(xiǎn)及其附加不計(jì)免賠特約，以此進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)該注意到的是，目前多數(shù)保險(xiǎn)公司在執(zhí)行交強(qiáng)險(xiǎn)承保即時(shí)生效政策上千差萬(wàn)別，有的公司對(duì)于新車(chē)投保交強(qiáng)險(xiǎn)可以做到即時(shí)生效，但對(duì)于老舊車(chē)輛續(xù)保交強(qiáng)險(xiǎn)的只能投保次日“零時(shí)生效”。有的公司對(duì)于摩托車(chē)投保交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)論新老車(chē)輛均可以即時(shí)生效，但對(duì)于摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)以外的車(chē)型投保交強(qiáng)險(xiǎn)只能投保次日“零時(shí)生效”。中國(guó)保監(jiān)會(huì)先后于2009年3月25日發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》（保監(jiān)廳函[2009]91號(hào)）、2010年3月3日發(fā)出《關(guān)于機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)承保中“即時(shí)生效”有關(guān)問(wèn)題的復(fù)函》（保監(jiān)廳函[2010]79號(hào)），對(duì)于保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)即時(shí)生效的問(wèn)題作出了統(tǒng)一規(guī)定，但是實(shí)施效果并不理想。

機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)目前仍然沿用投保次日“零時(shí)生效”的傳統(tǒng)，應(yīng)該指出的是這一制度本身面臨著較大的法律風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)爭(zhēng)議。

一、保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)投保次日“零時(shí)生效”的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)的意義與功用本質(zhì)上是防范和化解各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖饔帽Ｕ媳槐ｋU(xiǎn)人的合法權(quán)益。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人本著公平自愿的原則簽訂保險(xiǎn)合同，約定雙方的責(zé)任與義務(wù)。公平的考察雙方的地位，不難發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)人明顯處于強(qiáng)勢(shì)地位，弱勢(shì)一方的被保險(xiǎn)人對(duì)于一些“霸王條款”不得不默認(rèn)。但是近年來(lái)隨著消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)訴案件比率逐年上升，保險(xiǎn)公司面臨的司法環(huán)境和社會(huì)輿論較為嚴(yán)峻。

就一個(gè)險(xiǎn)種承保本身而言，不能刻意區(qū)分甲險(xiǎn)種承保優(yōu)先“即時(shí)生效”，乙險(xiǎn)種承保投保次日“零時(shí)生效”。也就是說(shuō)消費(fèi)者在投保該險(xiǎn)種支付保險(xiǎn)費(fèi)后就對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益應(yīng)該即時(shí)生效，消費(fèi)者投保的時(shí)間與保險(xiǎn)單生效的時(shí)間不一致中間出現(xiàn)所謂“空擋”，期間客戶出險(xiǎn)責(zé)任誰(shuí)來(lái)負(fù)？

根據(jù)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二章第七條安全保障條款、第十條公平交易權(quán)條款相關(guān)規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)對(duì)經(jīng)營(yíng)者提供的產(chǎn)品和服務(wù)，符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求，有權(quán)拒絕經(jīng)營(yíng)者的強(qiáng)制交易行為。第十一條獲得賠償權(quán)條款規(guī)定，對(duì)第七條條款作出了呼應(yīng)，即消費(fèi)者因購(gòu)買(mǎi)、使用商品或接受服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)投保次日“零時(shí)生效”，在保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益方面還存在著制度設(shè)計(jì)的“漏洞”，“零時(shí)”并非一份保險(xiǎn)單起保的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人約定的保險(xiǎn)期限也不能從某年某月某天的“零時(shí)”到次年某月某日的“零時(shí)”，保險(xiǎn)起始時(shí)間與終止時(shí)間不能以所謂“零時(shí)”作為一條標(biāo)準(zhǔn)線。所謂“零時(shí)生效”是保險(xiǎn)公司人為設(shè)定的“條條框框”，一旦引起法律糾紛，人民法院的調(diào)解或判決明顯會(huì)傾向于處于弱勢(shì)的被保險(xiǎn)人。

二、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)投?！凹磿r(shí)生效”的客觀必要性

第一，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)投保次日“零時(shí)生效”制度本身是一個(gè)單方面的“霸王條款”，由于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人地位的不對(duì)等，具有強(qiáng)制性。

第二，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)投保次日“零時(shí)生效”制度侵犯消費(fèi)者權(quán)益，在支付保險(xiǎn)費(fèi)后，被保險(xiǎn)人即對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)即時(shí)生效。

第三，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)投保次日“零時(shí)生效”制度存在法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)極大挑戰(zhàn)。

第四，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)投保次日“零時(shí)生效”面臨極大的社會(huì)爭(zhēng)議，“零時(shí)”不應(yīng)成為保險(xiǎn)單生效的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)間，具體生效時(shí)間應(yīng)由對(duì)保險(xiǎn)合同具有同等義務(wù)與權(quán)利的雙方共同約定。

第五，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)投?！凹磿r(shí)生效”對(duì)于保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)不會(huì)帶來(lái)困難，至于保險(xiǎn)人關(guān)注的“即時(shí)生效”是否會(huì)引起“騙?！被蛘摺暗购瀱巍钡娘L(fēng)險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)實(shí)施多年的機(jī)動(dòng)車(chē)承保前“驗(yàn)車(chē)”程序可以有效規(guī)避。

第六，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)投?！凹磿r(shí)生效”是一個(gè)簡(jiǎn)單的技術(shù)性問(wèn)題，保險(xiǎn)人通過(guò)調(diào)整IT應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)置即可實(shí)現(xiàn)。

三、調(diào)整商業(yè)車(chē)險(xiǎn)承?！凹磿r(shí)生效”的意義

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主打險(xiǎn)種，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司賴以生存的基礎(chǔ)之一。隨著機(jī)動(dòng)車(chē)輛的日漸普及，機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)占比保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入呈逐年上升態(tài)勢(shì)，是保險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)來(lái)源之一。近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)上的創(chuàng)新取得了可喜的成效，對(duì)于刺激機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)快速健康發(fā)展作出了有益的嘗試，起到了積極的推動(dòng)作用。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)承保“即時(shí)生效”的問(wèn)題事關(guān)保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，也是保險(xiǎn)業(yè)塑造正面形象積極回應(yīng)客戶需求必須要解決的問(wèn)題之一。保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)尤其是“十一五”以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)取得了又好又快的大好局面，保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度與西方發(fā)達(dá)國(guó)家水平逐年縮小，保險(xiǎn)業(yè)管理的總資產(chǎn)規(guī)模突破較快，行業(yè)在為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會(huì)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障方面的作用越來(lái)越重要。今年中國(guó)保監(jiān)會(huì)把治理“銷(xiāo)售誤導(dǎo)”和“理賠難”的問(wèn)題作為工作的主要抓手之一，希望能夠以此推動(dòng)建立商業(yè)車(chē)險(xiǎn)承?！凹磿r(shí)生效”制度，以更好的創(chuàng)新服務(wù)惠及廣大被保險(xiǎn)人。