企業數據庫服務實體經濟的實證分析

2005年建成全國統一的企業信用信息基礎數據庫（簡稱企業征信系統）以來。企業數據庫規模不斷擴大，在服務于實體經濟方面發揮了顯著作用。但在數據質量、服務功能以及法律保障等方面存在不足。如何讓企業征信系統發揮更大的功能，華坪支行成立專題調研組進行了調研。

一、企業數據庫服務實體經濟基本情況

截至2012年6月末，華坪縣有煤炭、建材、水電、房地產、化工等各類企業714家，企業信用信息基礎數據共收錄企業基本信息、信貸信息及相關信息352戶（其中：實發卡301戶，虛擬卡51戶），占企業總數的49.30%。近三年來企業新辦卡及年審情況分別為：2009年25戶和85戶；2010年26戶和108戶；2011年為41戶和111戶；2012年6月末為33戶和59戶。工行、農行、建行、農村信用社、郵政儲蓄銀行5家金融機構開通企業查詢用戶29個，企業信用報告月均查詢50余次。信用報告已成為企業的信用名片，也成為金融機構信貸審批環節不可缺的前置條件，數據庫聯網查詢功能已固化到企業的營銷準入、評級、信貸調查以及貸后管理等諸多環節，并將其作為貸款審批的重要依據。

二、企業數據庫服務實體經濟取得的成效

（一）提高了企業“失信制約、守信受益”的誠信意識

征信強大的警示懲戒作用，有效地促使借款人主動歸還貸款，同時也讓企業認識到到期還款的重要性。企業除注重自身的業務經營效益外，更加關注其信用記錄。一些企業客戶由于征信報告顯示有不良記錄而沒有獲批新的貸款，于是主動到欠款銀行歸還逾期貸款。如華坪縣定華建材公司（原企業名稱為高源建材有限公司）曾于2008年以前在信用社貸款1069萬元，因經營的水泥廠停產，致使所欠信用社貸款不能正常還本付息，成為不良貸款。后來經定華能源公司收購準備技改，但由于貸款長期處于次級形態，想申請貸款被拒，收購后的企業仍處于停產狀態。該公司在認清形成不良記錄的危害程度以及久拖不還的嚴重后果后，于2009年還清了全部貸款本息。最后華坪縣農村信用社向該公司發放8000萬元技改貸款，獲貸后，投入技改，2011年初正式投產運行，目前該企業運行正常，效益漸好，據信用社信貸員貸后調查僅2012年1～5月就實現利潤1149萬元。通過向各金融機構調查了解，2009年以來，凡在銀行獲貸企業，除華坪電力公司歷史欠債外，其余企業均無不良記錄。

（二）促進了企業獲得銀行信貸支持

一是開展中小企業信用體系建設，2007年以來建立中小企業信用檔案179戶，促進了企業獲得信貸支持。二是人民銀行應收賬款質押登記公示系統開通后，華坪縣工行于2009年先后開辦了應收賬款質押貸款業務，截至2012年6月末應收賬款質押貸款業務累計金額達100000萬元，余額19580萬元，其中發放單筆最大的為1000萬元，最小的為150萬元，該業務成為破解資源型企業貸款難的一把“金鑰匙”。三是2011年以來開展了開立基本存款賬戶企業清理辦卡工作，要求在2012年內清理辦卡完畢，僅2011年至2012年6月末新增企業檔案信息就達74戶，為2010年新辦卡數的2.85倍，進一步充實了企業數據庫檔案數量，推動了中小微企業信貸服務工作。據統計：2009年全縣金融機構向企業貸款余額為68547萬元；2010年向企業貸款余額為89561萬元，比上年增幅為30.65%；2011年向企業貸款余額為140855萬元，比上年增幅57.27%；2012年6月末向企業貸款余額為145361萬元、比上年同期增幅32.67%（參見下圖）。獲貸企業共計90戶，有力助推了中小企業的持續發展。

（三）企業數據庫發揮了信用信息“服務政府、輔助銀行、助推企業”效能

一是營造了良好的社會信用氛圍，企業數據庫系統的作用不僅局限在金融領域，而且向社會其他領域延伸，形成一處失信，處處受阻。如：在工商部門“重信用、守合同”企業評選、統戰部民營企業家考察、小貸公司設立審批、農業產業化龍頭企業申報扶持資金等方面，都向金融部門咨詢企業不良記錄情況。二是防范和化解了信貸風險，提高了信貸資產質量。金融機構可以方便的了解企業客戶在異地、他行借款以及擔保情況，客觀判斷借款人的還款能力或還款意愿，有效規避了隱瞞負債、多頭騙貸、重復抵押、關聯互保、假按揭套貸等潛在信貸風險，提高了信貸業務的前期審核效率，減少了人工取得企業借款人相關信息的各項費用，降低了金融機構信息采集和使用成本。改變了長期以來金融機構主要通過老客戶、行內員工及他人介紹等途徑被動尋找客戶。三是成為企業獲信評級的重要依據。當前，企業要得銀行貸款，首先必須取得銀行信用評級，而金融機構對企業客戶開展評級授信工作，主要參考依據是企業數據庫系統的企業信用報告展示內容。如華坪縣某銀行對某企業進行信用評級時，結合實地調查，初步評定該企業為A級。通過查詢該企業信用報告，發現在其他金融機構有關注類貸款，該銀行據此將該企業信用等級評定為B級。依據企業數據庫提供的數據，2009年、2010年、2011年、2012年6月末縣工商銀行分別評定了8家、13家、17家、25家A級企業客戶，授信金額累計達220000萬元；農行分別評定了10家、12家、13家、15家A級企業客戶，授信金額累計達110000萬元；建設銀行分別評定了2家、3家、5家、6家A級企業客戶，授信金額累計達60000萬元；農村信用合作聯社分別評定了39家、41家、47家、50家A級企業客戶，授信金額累計達250000萬元。

（四）提高了中小企業信用透明度

企業數據庫搭建了企業信用信息共享平臺，通過全國聯網查詢，可以快速、準確、全面的了解企業借款人的基本情況、資本構成、財務現狀、信用活動歷史，充分了解借款人的綜合信用狀況。

三、企業數據庫服務實體經濟存在的不足

（一）數據的真實性和完整性難保證

目前，系統的數據庫主要收集了企業的基本信息、財務信息及與銀行發生信貸業務的數據信息。從本縣的實際情況看，一是財務數據真實性難以保證。由于許多企業普遍存在財務人員素質不高、財務制度不健全等因素，許多企業不能提供財務報表，多數企業財務報表未經審計。這樣的財務數據既不能真實反映企業的信用狀況，又不利于金融機構有效防范信貸風險。二是金融機構存在漏報信貸數據信息情況。如：個別銀行業金融機構曾發生票據貼現業務漏導入企業數據庫的情況。三是企業數據庫信息更新存在時滯。主要是企業征信系統的數據雖然實現T+1報送，但是在報送期間經常出現因各種數據錯誤導致未及時更新數據，從而產生信息更新時間較長和異議信息。如：華坪縣農村信用社對企業客戶辦理的信貸業務，長達2至3個月才能在企業征信系統反映。四是小貸公司沒有接入企業征信系統，使征信系統對信貸信息的反映不夠全面，也不利于金融機構和小貸公司防范風險。

（二）系統功能有效性難發揮

一是企業信息數據庫未對收集信用數據進行深入地分析、挖掘和分類匯總。系統只是客觀記錄企業的交易及違約記錄，對違約情況沒有原因說明，造成信貸人員使用系統時，均采用“一刀切”的方法將所有出現逾期的企業全部拒之門外，片面擴大系統違約記錄的影響。二是基層人行系統操作人員信息查詢的權限低，除對借款人信息明細能進行查詢外，對本轄區內金融機構業務查詢、組合條件查詢、公共信息查詢以及信貸業務立方體數據查詢等功能都無操作權限，降低了系統的利用價值。三是離線查詢功能不完善。原老系統（銀行信貸登記咨詢系統）能查詢辦卡戶數情況，而在企業數據庫系統中無法獲得其建卡和辦卡及年檢戶數等數據，只得依據紙質歷史臺賬手工匯總取數。不便于基層人民銀行和金融機構查詢和應用企業數據庫數據。

（三）企業數據庫產品單一，不能滿足金融機構服務實體經濟多元化產品需求

當前，企業數據庫系統的主要產品是信用報告。信用評分和信用評級等衍生產品不足，產品品種較單一，且當前的信用報告只能顯示至查詢日企業的信用狀況，缺少按時間段顯示信用信息的功能。同時非信貸領域的信息較少，如企業開戶、結算、納稅、資質認證等相關信息缺乏，難以滿足金融機構服務實體經濟多層次的需求。

（四）法規不健全，企業數據庫系統建設缺乏法律保障

我國的征信立法一直處于探索階段，專門的征信法律法規尚未出臺，企業數據庫信息保護立法滯后，僅有一些部門規章或地方法規，影響了系統的發展。《征信管理條例》（征求意見稿）經討論至今未出臺。企業征信系統仍沿用1999年出臺的《銀行信貸登記咨詢管理辦法》，已不能適應形勢發展需要。法律法規的缺失，使逾期記錄保存期限、數據庫信息采集使用等相關的問題亟須法律規范。

四、提升企業數據庫服務實體經濟效能的建議

（一）推動法律法規的出臺

盡快制定出臺《征信管理條例》，明確企業商業秘密的保護和采集的界定，人民銀行、金融機構、企業在系統建設中的權利和義務，確保數據庫系統規范運行。

（二）提高征信系統的數據質量

一是要完善金融機構向企業數據庫系統報送數據的管理，確保金融機構的信貸數據按照規范要求及時報送到企業數據庫。二是加強對基層工作人員的培訓和管理，確保人員的基本穩定，通過培訓及上崗考試等方式提高基層征信人員的專業技能。三是加大數據核查力度，提高征信數據的準確性、完整性和及時性。

（三）完善系統功能，充分利用企業信用信息基礎數據庫的信用信息，開發加工信用產品

一是建立評價體系，對企業的信用等級進行量化評定，科學設計評價體系，根據違約記錄的不同情況，區分主觀故意還是客觀因素，以科學、客觀的方式公布信用報告。二是設定負面信用信息的救助措施，在確定負面信息保留期限的基礎上，將負面信用信息作為負分納入評價體系，除了可以按時間消減外，還可以提高其他正分項的增加進行消減，實現信用救助。三是對社會、信用評級機構等開放企業信用系統信息，利用信用評級機構的專業技術，開展公平、公正的企業信用評級活動，提升信用產品的增值服務功能。四要不斷豐富產品體系、信用報告種類。依法擴大企業數據庫產品的應用推廣，嘗試推出信用評分、信用評級模型等品種，提升服務的層次和深度。

（四）建設完備的企業數據庫

加強各部門和單位之間的合作與協調，推動企業數據庫的交換和共享，使向社會開放的企業數據庫更加完整和詳實，更加具有真實性、公正性和參考性。一是完善各職能部門信息化程度，統一各部門之間的技術標準，以信息共享帶動信息源單位的數據庫標準化建設，擴大非銀行信息采集范圍，整合各部門掌握的資源，推進企業數據庫平臺的建設。二是積極培育市場需求，拓寬系統應用政府及其相關職能部門要積極利用企業數據庫系統的信息支撐作用，推廣在招投標、政府采購、項目審批、資質論證等不同領域，加強對企業信用報告的使用范圍，不斷拓寬企業數據庫系統的功能應用。