推進縣域農村信用體系建設路徑分析

建立農村征信體系，是農村金融穩定運行的基礎，也為“三農”融資提供了便利。但建立農戶經濟檔案工作量大，建設信用村鎮協調難度大，在推進農村信用體系建設過程中遇到的障礙和曲折不少。現結合華坪縣試點經驗，對農村信用體系建設工作環節、工作內容（見表一）進行分析，探索推進農村信用體系建設可行路徑，為今后全面鋪開農村信用體系建設提供借鑒。

一、規劃設計

（一）確定思路

目前農戶信用信息管理系統并非全國統一，在各地農村信用體系建設具體實施過程中有著不同的模式。從農村信用體系建設工作思路看，有以下幾種：

1.由金融機構建設。以華坪縣為例，華坪縣農村信用社從2001年起開展農村信用體系建設，至2008年10月底已建立農戶經濟檔案30734戶，占全縣農戶總數的94.64%，共發放農戶貸款證21307本，評定信用農戶21307戶，評定信用村6個。但由于采用紙質檔案方式，信息更新未落實，時過境遷，建立的農戶經濟檔案已不適應業務發展需要；2008年以后農行、農村信用社開辦惠農卡業務，逐漸建立了農戶電子信用檔案。截至2011年末，華坪縣農行發放惠農卡13321張，建立農戶電子檔案1030戶，授信1030戶，放貸金額4817萬元；華坪縣農村信用社發放惠農卡10621張，建立農戶電子檔案2051戶，授信2051戶，放貸金額5831萬元。由于各涉農金融機構獨自建設，指標體系不兼容，信息無法共享，形成重復采集。

2.由人行主導建設。在人民銀行的推動下，近年來各省、區相繼開展了農村信用體系建設試點，農村征信體系建設步伐加快。由人民銀行主導建設農村信用體系，一是有利于實現金融機構間信息共享，減少重復采集信息，農戶也可實現跨區域融資；二是有利于實現集中統一，減少重復建設。

3.由政府領導建設。云南省農村信用體系建設試點的總體要求是“政府領導、人行推動、多方參與、共同受益”，而從其他省區建設模式看，有“政府主導、央行參謀、部門聯動、社會參與”、“政府主導、人行推動、銀行應用、百姓受益”、“政府引導、人行牽頭、多部門參與”等提法，都突出了地方政府和基層行政組織的主導者或領導者作用。其原因：一是農戶信用信息采集涉及千家萬戶，由金融部門自行采集很難完成；二是推動農村信用戶、信用村、信用鄉（鎮）創建，改善農村信用環境，需要得到基層行政組織的配合；三是促進部門協作，推進信息共享，聯手制裁和打擊失信行為。

4.由中介機構運作。設立資信公司或信息中心，政府扶持下準市場化運作，開展征信、評估等業務。但如果純商業化運作，收費高，農戶和農村經濟組織難以承受。

（二）開發系統

人行昆明中心支行組織省級涉農金融機構制定《云南省農戶信用信息與信用等級評價標準指引》，統一了農戶信用信息采集指標，統一了農戶信用評價標準與評價程序。啟用云南省農戶信用信息系統，實現了市、縣兩級聯網。但系統在不斷升級完善中，使用中還存在諸多不便。

1.指標填報難度高。數量型指標采集人員只需登記，價值評估由評價人員完成，信息采集人員便于操作；金額型指標需要采集人員估價，對采集人員素質要求較高。從《農戶家庭資產信息》、《農戶家庭經營項目信息》指標看，全是金額型指標，在農村很難找到懂會計、能估價的采集人員，因此填報的紙質檔案質量不高。

2.信息錄入不便。目前金融機構未開通農戶信用信息系統，不能實行手工錄入，只能由金融機構錄制電子文檔，再由人行導入農戶信用信息系統。但錄制電子文檔時需要填寫代碼，如：職業、學歷、婚姻狀況、健康狀況、擔保方式等不能選擇或填寫文字，只能填1、2、3等代碼，金融機構錄入人員難以掌握。因此人行華坪縣支行開發了農村信用信息錄入輔助軟件，人行昆明中心支行也下發了電子表格模板，使上述問題得到解決。

3.修改工作量大。農戶信用信息系統數據校驗非常嚴，數據效驗通不過雖能輸出出錯信息，但不能輸出導入成功、不能導入的明細信息，要把成百上千條出錯信息區分出來并進行修改，工作量非常巨大。處理思路是用IBM db2打開農戶信用信息系統備份數據，查詢數據后在Access中與導入前數據進行對比，生成新表（即不能導入需要進行修改的信息），但非專業人員難以做到。

4.無評分導出功能。雖然通過“信用評價”、“融資培育”導航菜單可查詢到按行政區劃分類的農戶信用評分情況，但沒有導出數據功能，不便于將評分結果反饋給金融機構和各鄉（鎮）、村。

5.分析功能未開通。分析報表功能目前未開通，“按地區和戶主統計錄入戶數”、“有基本信息缺家庭信息”、“有基本信息缺家庭經營項目信息”等必需的查詢無法做。華坪縣是用自主開發的農村信用信息錄入輔助軟件進行查詢。

二、動員準備

（一）安排部署

華坪縣的做法是縣人民政府辦公室印發開展農村信用體系建設試點工作的實施意見，文件中明確領導小組，并將《信用戶、信用村、信用鄉（鎮）創建管理辦法》、《目標任務安排表》作為附件。

1.加強領導。華坪縣成立農村信用體系建設工作領導小組，組長由聯系人民銀行工作的縣政府領導擔任，副組長由縣政府辦公室主任和人行華坪縣支行行長擔任，有關部門及涉農金融機構負責人為成員。領導小組辦公室設于人行華坪縣支行，由分管行長兼任辦公室主任，工作人員從人行、農行、農村信用社、郵儲銀行等單位抽調。各鄉（鎮）、村也成立相應工作機構，完善工作機制，扎實推進試點工作。

2.明確職責。縣人行切實發揮好在農村信用體系建設工作中的組織和推動作用，維護好農戶信用信息管理系統的高效運轉；農村信用體系建設領導小組成員單位在本部門職責范圍內積極參與農村信用體系建設試點有關工作，有關部門應向人民銀行提供涉農相關信息，努力實現信息資源共享；各級政府對農村信用體系建設工作要給予必要的人員保障，抽調基層團干部、婦女干部、大學生村官和新農村建設指導員等參與，基層鄉鎮干部、村委會負責人負責組織落實，有效開展農戶信用信息采集、信用等級評價工作。

3.統一流程。華坪縣制定了《信用戶、信用村、信用鄉（鎮）創建管理辦法》，制作了《農村信用體系建設試點工作流程圖》，使有關人員清楚操作。

4.安排任務。華坪縣制定了目標任務和進度計劃表。任務分兩條線下：一是按鄉鎮，并明細分配到社區、村委會；二是按涉農金融機構，明確掛鉤社區、村委會。華坪縣有55個試點社區、村委會（未含后面增加的5個），農行負責10個，農村信用社負責40個，郵儲銀行負責5個，基本與各金融機構涉農業務發展規模、網點分布和人力狀況相適應。但從實踐情況看，由于各社區、村委會農戶數量不均衡，使任務難易度和承擔費用的分配不盡合理，因此應以農戶數量為主進行任務分配。

5.落實經費。華坪縣財政撥給縣農村信用體系建設領導小組辦公室（縣人行）試點工作經費20萬元。試點工作中涉農金融機構空白紙質檔案印制費、信息采集人員補貼、信息錄入費用、下鄉開會培訓費用等金額較大，麗江市只有華坪縣列為試點縣，相關費用未得到上級金融機構認可。通過市級人民銀行向各涉農金融機構市級機構協調，要求給試點縣涉農金融機構安排相應費用。

（二）宣傳動員

深入農村開展宣傳，逐級開會動員，推動成立信息采集、信用評價小組，啟動農戶信用信息采集工作。

1.開會動員。華坪縣2012年金融工作會議上，召集有關部門和鄉鎮長參加，聯系人民銀行工作的常務副縣長、分管農業的副縣長分別對農村信用體系建設試點工作進行了要求。分管農業的副縣長和金融單位負責人還深入各鄉鎮開會，安排部署農村信用體系建設試點工作。

2.業務培訓。華坪縣人行對涉農金融機構開展了農村信用體系建設暨農戶信用信息系統培訓。還深入到各鄉鎮，在動員培訓會上對村干部進行了農戶信用信息采集培訓。

3.開展宣傳。各涉農金融機構與鄉鎮政府、村委會聯系信息采集、信用評價工作，利用村組干部和金融機構網點優勢在農村張貼海報，創造良好輿論環境，營造“爭當信用戶、爭創信用村”的良好氛圍。

（三）考核落實

涉農金融機構負責聯系村采集小組、鄉鎮評價小組；縣人行建立工作臺賬，實行月報制度，組織召開例會，發布試點工作簡報。將農村信用體系建設納入政府目標考核管理，人民銀行將各鄉鎮工作進度情況定期報告縣政府領導，縣政府主要領導經常過問試點工作進展情況，縣人大也發揮了監督作用。

三、信息采集

（一）采集安排

組成農戶信息采集小組，落實采集費用。

1.采集人員。一般有三種方式：一是金融機構人員。農行、郵儲銀行人員少，自行采集農戶信息不可行，但農村信用社網點多、人員多，自行采集農戶信息是可行的。由金融機構人員采集農戶信用信息，填表質量較高，組織開展起來也較為容易，尤其是金融機構網點附近的農戶，建議由金融機構自行組織采集；二是村組干部。村委會、村民小組干部由于人員素質參差不齊，填表質量一般。部分鄉鎮安排大學生村官、團干部參與采集工作，人員素質相對較高。由于村組干部對農村信用體系建設認識不到位，認為是替金融機構干事，積極性不高，工作推諉扯皮，動員協調難度大；三是農戶。村委會、村民小組開展信息采集進度緩慢，但部分農戶積極性較高，自己填表送交金融機構。農戶自填數據真實性雖難以保證，但農戶經營收入情況無賬可查，即使調查人員入戶調查，也只能根據農戶說的填表。農戶自填能節省組織采集成本，是今后農戶信用信息更新的可行方式；四是協管員。由金融機構聘請并支付報酬，責任心較強，填表質量較高。農戶信用信息更新需要聘請協管員，但在金融機構共享農戶信用信息的情況下，涉農金融機構一般不會主動聘請協管員，需要人民銀行作任務安排。

2.采集費用。由于每個縣需采集信息的農戶就達數萬戶，工作量非常大，相關費用也較高，給的經費過少采集人員沒有積極性。華坪縣農村信用體系建設領導小組辦公室（縣人行）撥給鄉鎮政府5000～25000元試點工作經費，另外按采集的無貸農戶信用信息檔案每戶5元給予補貼，由涉農金融機構承擔。從運作情況看，經費撥給鄉鎮政府，能發揮鄉鎮政府的積極性，但也存在一些鄉鎮不將經費分配到社區、村委會的情況，因此也可考慮直接付給社區、村委會的方式。由于存在一些鄉鎮花光經費不干活的情況，因此需視工作進度情況適度增撥經費，發揮督促和激勵作用。空白紙質檔案由于印制數量多，復印數量多易損壞復印機，建議由印刷廠印制較為節省成本。

（二）采集操作

農戶信用信息采集流程為明確填表要求、送交空白紙質檔案、開展調查并填表、收回已填紙質檔案。

1.填表要求。人行華坪縣支行制作了《農戶信用信息檔案填表舉例及說明》，統一了資產估價標準。房屋估價方法：區分建筑結構、面積、年限、位置及權證情況，參照當地建筑成本及市場交易價格進行估價；農機具、汽車、家用電器估價方法：購買價格×折算比例，折算比例按使用年限逐年遞減。估價方法盡量簡單直觀，便于基層人員掌握。

2.資料交接。送交空白紙質檔案的做法：華坪縣農村信用社是在鄉鎮召開動員培訓會時順便發給各村委會干部，華坪縣農行的做法是“分片包干，掛鉤聯系”，親自送交空白紙質檔案到村委會，協商信息采集工作。從實行的效果看，由于華坪縣農行協調工作做得深入，完成工作進度較快。報送已填紙質檔案的做法：有的村委會干部將任務分配到村民小組長，由村民小組填寫紙質檔案并報送金融機構，報送情況分散零星，金融機構無法催，村委會也不過問。還是應由村委會組織填寫紙質檔案，并統一報送金融機構。

3.調查填表。有兩種情況：一是整村推進，全面采集。采集工作較為徹底，建立的農戶經濟檔案較全面，但部分農戶不主動配合，難以全部采集；二是選擇重點，部分采集。節省了采集成本，也利于引導農戶爭當信用戶，但經濟條件較差的農戶難以得到普惠式金融服務。另外華坪縣正推行縣改市，大量農戶辦理農轉非，由于農戶數減少，導致部分鄉鎮難以完成原定信息采集任務。農業人口轉變為城鎮居民后，雖然身份變了，但實際上仍享有土地承包等五項保留，因而應按農戶采集信息。

4.其他信息。華坪縣除采集無貸農戶信用信息外，還開展了無貸農村經濟組織、有貸農村經濟組織、有貸農戶的信用信息采集工作，涉農金融機構將信貸業務系統中的信息導出，按模板格式報送縣人行，縣人行經過修改整理，能夠導入農戶信用信息系統（系統升級后有貸農戶信用卡信息不能導入）。

（三）督促指導

督促指導信息采集工作，審核已填紙質檔案。

1.進村指導。涉農金融機構與村委會經常電話聯系，多次深入村組協調指導信息采集工作。村委會干部往往以工作忙、經費不足、經費不到位、正辦理農轉非等理由推諉，不及時完成農戶信息采集任務。

2.下鄉督促。農戶信用信息采集工作進度較為緩慢，開展數月未能按進度計劃完成采集任務。華坪縣分管農業的副縣長，縣人大副主任和財經委主任，以及市人行征信部門負責人，多次與縣人行、涉農金融機構負責人一起深入到各鄉鎮督促農戶信用信息采集工作。部分村委會干部認識不到位，經領導下鄉開會督促后才引起重視。從各鄉鎮開展工作情況看，鄉鎮領導重視，工作抓得緊的鄉鎮，信息采集進度較令人滿意。從各社區、村委會開展工作情況看，有幾種模式：一是任務分配到村民小組，村委會僅發揮督促作用，采集工作拖拉扯皮，完成效果最差；二是村委會組織人員到村民小組采集信息。由于農戶分散、人不在家等情況，難以一次完成；三是社區、村委會干部任務分配包干。這幾個人完成這幾個村，那幾個人完成那幾個村，只考核完成結果，不問過程。從實際情況看，第三種模式效果最好。由于即將換屆選舉，部分年齡較大的村委會干部積極性不高，鄉鎮政府領導也安排不動。

四、信息錄入

（一）錄入安排

華坪縣農行先是聘請人員進行錄入工作，后來由于收集的紙質檔案不集中，改為交由打印部錄入；農村信用社給每個網點安排錄入費用，由各網點開展錄入工作；郵儲銀行由縣級機構人員進行錄入；縣人行由于人員少，綜合業務股只有3人，也聘請了人員參與信息審核、導入工作。

（二）錄入操作

華坪縣的做法是由金融機構通過農村信用信息錄入輔助軟件錄入，導出模板格式電子文檔，交由縣人行導入農戶信用信息系統。

1.錄入障礙。人行華坪縣支行開發了農村信用信息錄入輔助軟件，解決了錄入工作中遇到的技術障礙。農村金融生態數據是農戶信用評分必需的，但縣統計局沒有統計數據，鄉鎮政府統計的數據也不全，取得難度較大。由于郵儲銀行管理體制較特殊，華坪縣郵儲銀行在個人征信系統中沒有機構編碼，信貸業務并入麗江市古城區郵儲銀行反映在征信系統中，機構設置后縣級人行需以市級人行用戶進入才能查詢郵儲銀行上報數據。后經人行昆明中支同意，建立了郵儲銀行華坪縣支行虛擬機構。

2.錄入審核。由于農戶信用信息系統數據校驗非常嚴格，金融機構報來的電子文檔需進行數據審核，仔細修改整理，才能導入農戶信用信息系統中。

3.返回修改。不能導入農戶信用信息系統的數據應返給金融機構修改，成功導入、未能導入信息的區分工作量大。

4.統計查詢。需統計“按地區和戶主統計錄入基本信息戶數”、“有基本信息缺家庭信息”、“有基本信息缺家庭經營項目信息”等情況。華坪縣是用自己開發的農村信用信息錄入輔助軟件進行查詢，為了統計精確需要把導入不成功信息剔除。

五、信用評定

（一）信用評價

以前涉農金融機構對農戶開展的評級都是內部評價，現在征求了村組干部、團組織評價意見，并通過農戶信用信息系統評分，屬于外部評價。

（二）信用建設

在農村開展信用戶、信用村、信用鄉（鎮）創建活動，評定信用戶頒發《信用證》，評定信用村、信用鄉鎮并授牌，能起到培養農村信用觀念的作用。建立守信激勵和失信懲戒機制，對信用戶、信用村、信用鄉鎮給予優惠政策，對信用差的取消證、牌，不予信貸支持。建立信用修復機制，鼓勵信用變差的信用戶、信用村及信用鄉（鎮）在一定的期限內主動實施整改，自我糾正失信行為。一般而言，城市居民由于經濟行為活躍，經常與金融機構發生關系，不良信用記錄持有者處處受制，懲戒機制的作用明顯強于激勵機制。而農村與城市不同，由于經濟行為不活躍，與金融機構多次發生關系的概率小，僅依靠失信懲戒機制，并不足以發揮信用體系的作用。因此，更宜建立以守信激勵為主，失信懲戒為輔的信用機制。

六、授信貸款

（一）優惠措施

華坪縣對信用戶實行“貸款優先、信用放款、手續簡化、利率優惠、持續激勵”等優惠措施，對信用村實行“貸款優先、利率優惠、額度提高”等優惠措施，對信用鄉（鎮）實行“貸款優先、共享優惠”等優惠措施。但在實施過程中存在以下一些問題：一是部分縣級商業銀行由于缺乏經營自主權，較難出臺優惠措施，沒有吸引力；二是有的金融機構利率定價偏高，不愿放棄利益落實利率優惠政策；三是在信貸規模較緊的情況下，難以滿足信用評定后旺盛的信貸需求；四是信用村評定標準中農戶貸款面50%目標短期內難以辦到，因此無法評定信用村、信用鄉（鎮）。

（二）授信貸款

在授信過程中，對不同信用等級的信用主體實行差別利率，在授信額度、貸款期限上區別對待，提高了涉農金融機構的風險定價能力，也使信用較好的農戶享受到優惠。授信額度上不應采取定額授信的“一刀切”做法，應按其資產的一定比例和潛在資金需求，合理確定授信額度。對農戶核定相應的小額信用貸款限額，并采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法，簡化貸款手續，加大農戶小額信用貸款放款力度。對貸款需求超過其小額信用貸款限額的農戶，可采取農戶擔保、聯保、資產抵押、林權抵押等方式予以支持。

七、驗收總結

通過開展農村信用體系建設試點工作，為各單位工作協調配合打下了基礎，但農村信用體系建設并非臨時性工作，應作為長期的任務。應建立信息更新、信用培育的長效機制，通過法規、辦法、協議明確下來，對信息更新、信息共享等工作進行安排。

（一）信息更新

華坪縣對信用戶、信用村、信用鄉鎮信用狀況實行動態管理，實行信用復評制度。對于沒有發生信貸業務的農戶信息，1至2年更新一次信息。對于發生信貸業務的農戶信息，在辦理信貸業務時進行信息更新。信用戶復評授信一般1至2年一次，信用村、信用鄉鎮一般3年復評一次，復評達不到條件的，實行信用淘汰，并撤銷其資信等級。

（二）信息共享

按照“政府牽頭、人行主導、政府各部門及金融機構參與”的社會信用體系建設思路，推動非銀行信用信息共享。簽立信用信息采集共享協議，采集農村金融生態、農戶一折通補貼、農戶養老保險、農戶醫療保險、農戶政策性財產保險、農戶政策性人壽保險等信息，信用信息采集和更新制度化，具有連續性。執行的難點：一是單位間能否協調一致，形成合力；二是提供信息單位的業務系統能否輸出電子文檔數據。

華坪縣被列為全省農村信用體系建設試點縣，是一項光榮而艱巨的任務，試點工作困難較多，通過采取有力措施加以推動，取得了初步成果，但要全面完成目標任務還有差距。通過工作實踐，取得的經驗概括而言有以下三點：

1.領導重視是關鍵。農村信用體系建設試點工作對基層人民銀行對外履職能力而言是個考驗，政府有關部門對推動信用體系建設工作的積極性不高，把鄉鎮、村、組干部動員起來真正做事不容易。人民銀行要充分發揮綜合協調參謀助手作用，發揮工作主動性，需要行領導親自出面協調，向當地政府領導多請示匯報，取得政府領導的重視支持，讓地方政府切實發揮領導作用，建立縣、鄉（鎮）、村各級工作組織，分配下達目標任務，并建立工作聯絡和考核督促機制，使試點工作得到全面有效實施。

2.抓好落實是核心。一是準備工作要早。準備工作可以提前做，走一步看一步，臨陣磨槍對工作進度會產生影響；二是工作安排要細。各環節工作要周密部署，便于操作；三是工作要有主動性。試點過程中問題困難多，各參與單位應增強主動性，積極想辦法、出主意，盡力把困難解決，不要拖延推諉；四是協調督促要到位。要深入基層，加強聯系，密切配合，形成合力。

3.落實經費是保障。農村信用體系建設投入了大量的人力、物力、財力，需要落實相應的經費，才能調動人員積極性，工作也才能順利實施。工作經費問題由人民銀行向當地政府、金融機構向上級機構反映積極爭取。由于涉農貸款增量獎勵被如數上交，基層金融機構不得動用，支農積極性受到影響，建議將涉農貸款增量獎勵資金的一部分作為農村信用體系建設試點的工作經費。