信用互助協(xié)會——解決農(nóng)民貸款難問題的新途徑

摘 要：由于缺乏合格的抵押品，農(nóng)民很難從商業(yè)銀行貸款，這嚴重影響了農(nóng)民擴大再生產(chǎn)的需要，也影響了新農(nóng)村建設(shè)的進程。在目前我國農(nóng)村土地和住房很難用作抵押品的情況下，設(shè)計一種能有效解決農(nóng)民貸款難的機制意義重大。首先簡要介紹了信用互助協(xié)會的組建方式，然后使用博弈論介紹了信用互助協(xié)會的主要原理，最后對信用互助協(xié)會的進一步發(fā)展和完善提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：信用互助協(xié)會；重復(fù)博弈；連帶責(zé)任

中圖分類號：F83 文獻標志碼：A 文章編號： 1673-291X（2012）11-0098-02

引言

農(nóng)民融資難是我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系面臨的核心問題。隨著國有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行從縣以下機構(gòu)的撤出和收縮，我國當(dāng)前農(nóng)村金融體系實際上演變成以農(nóng)村信用社占主導(dǎo)的格局。但農(nóng)村信用社在機構(gòu)性質(zhì)、內(nèi)部治理和歷史問題的影響下，難以滿足農(nóng)村的金融需求。與此同時民間金融則受到很大的壓制。農(nóng)村金融體系不發(fā)達，導(dǎo)致了農(nóng)村資金外流、農(nóng)村金融供給不足，由此造成了農(nóng)村和農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營所需資本投入嚴重不足，制約了我國三農(nóng)發(fā)展（成思危，2005）。因此，自2006年以來我國啟動了新一輪農(nóng)村金融體制改革，其基本方向是放寬農(nóng)村金融市場的資本準入，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)各類金融機構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社以及只存不貸的商業(yè)性民營小額貸款公司等，開展對農(nóng)村的金融服務(wù)。新一輪的改革措施能否促進農(nóng)戶融資，農(nóng)村金融體系該如何改革，是當(dāng)前我國農(nóng)村金融實踐和理論研究所面臨的重要課題。農(nóng)戶融資難問題是我們理解農(nóng)村金融的起點，而緩解農(nóng)戶融資難的關(guān)鍵在于解決農(nóng)戶與農(nóng)村金融機構(gòu)之間信息不對稱所引起的逆向選擇和道德風(fēng)險問題（何廣文，2002），設(shè)計有效的融資機制是解決這一問題的有效途徑。

在當(dāng)前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)不愿意提供貸款的原因主要有以下幾點：首先，我國農(nóng)村還沒有建立農(nóng)民資信調(diào)查體系，商業(yè)銀行很難掌握貸款人的信用狀況；其次，目前由于土地和住宅還很難用作貸款抵押物品，其他的物品由于難以評估和順利變現(xiàn)，銀行也不愿意接受抵押；最后，農(nóng)民貸款的金額一般不是很大，商業(yè)銀行在貸款前的調(diào)查卻需要和大額貸款一樣的成本，所以最后商業(yè)銀行的貸款收益率低，導(dǎo)致銀行沒有提供小額貸款的積極性。在目前土地和住宅還不能用于抵押的情況下，設(shè)計一種能促使商業(yè)銀行愿意向農(nóng)民提供信用貸款的制度具有重大意義，本文所討論的信用互助協(xié)會在解決農(nóng)民貸款難方面的優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)。

一、信用互助協(xié)會組建方式

信用互助協(xié)會的組建方式：在鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)，由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民自愿申請，發(fā)起人推薦，經(jīng)當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行審核確定會員資格，由會員選舉產(chǎn)生理事會后，報經(jīng)縣民政部門正式批準成立。之所以要由銀行審核會員資格，是因為協(xié)會最終要通過銀行獲得貸款，只有銀行能夠?qū)f(xié)會會員的資格進行審核，也只有銀行能夠掌握農(nóng)民的授信額度，以最大限度降低自己的貸款風(fēng)險。

在信用互助協(xié)會成立后，銀行為每個會員確定一個授信額度，然后每個會員根據(jù)這個貸款額度的1/10的比例向協(xié)會繳納信用互助基金。比如，一個農(nóng)民的貸款信用額度是20萬元，則他需要向協(xié)會繳納2萬元的信用互助基金。信用互助基金存入當(dāng)?shù)劂y行專用賬戶，作為貸款擔(dān)保基金。一旦有會員拖欠貸款，銀行則先從基金中扣除作為抵償，不足的部分則由其他會員代其償還。在這個會員的貸款沒有還清之前，其他會員不能從銀行獲得貸款。

會員申請人在申請貸款時可以享有以下優(yōu)惠：貸款期限根據(jù)會員所從事的生產(chǎn)經(jīng)營項目周期合理確定，會員貸款利率執(zhí)行銀行同檔次利率的最低水平，當(dāng)銀行資金緊張時，優(yōu)先保證會員貸款；簡化貸款手續(xù)，銀行向會員發(fā)放授信證， 辦理貸款只需信用互助協(xié)會為其會員提供信用擔(dān)保，從而大大節(jié)省了貸款等待時間。

從上面的介紹我們可以看出，銀行是授信主體，它來核定每個農(nóng)民的信用額度。信用互助協(xié)會成為風(fēng)險保障的基層組織，一旦一個會員在協(xié)會內(nèi)因失信而受到大家的排斥，則其將來一旦有貸款需求時，再也無法加入任何一個信用互助協(xié)會。這對貸款的會員造成一種壓力，從而促使其及時歸還貸款，維護自己在協(xié)會中的聲譽。

二、信用互相協(xié)會運作的博弈論分析

下文從博弈論的角度，深入研究了農(nóng)村金融中農(nóng)戶與正規(guī)金融機構(gòu)間的博弈關(guān)系，通過比較有限次重復(fù)博弈和無限次重復(fù)博弈，以及有限次重復(fù)博弈不同階段中農(nóng)戶的戰(zhàn)略選擇，解釋了信用互助協(xié)會在解決農(nóng)民貸款難、金融機構(gòu)難貸款方面發(fā)揮作用的原理。

（一）一個簡單的農(nóng)戶信貸關(guān)系動態(tài)博弈

假定博弈的雙方一方是農(nóng)戶F，一方是銀行B，農(nóng)戶和銀行都是理性的經(jīng)濟人，追求收益的最大化。銀行并不了解農(nóng)戶是否存在還貸的意愿和能力。考慮到現(xiàn)在農(nóng)戶有一筆貸款需求D，農(nóng)戶可以選擇向正規(guī)金融機構(gòu)貸款，利率是r，農(nóng)民使用資金的收益率為p(p>r)，不考慮交易成本問題。農(nóng)戶首先向銀行提出借貸申請，若銀行同意借款，農(nóng)戶及時還貸，此時農(nóng)戶收益是D（p—r），銀行的收益為Dr，即利息收入。若銀行同意借款，農(nóng)戶不還貸，此時農(nóng)戶收益是D（1+p），銀行的收益為—D，損失全部本金。若銀行不同意借貸，此時雙方?jīng)]有任何關(guān)系，銀行和農(nóng)戶的收益都是O。在完全信息動態(tài)單次博弈中，若沒有有效的監(jiān)督承諾機制，農(nóng)戶的占優(yōu)策略將是獲得貸款后抵賴不還款。而金融機構(gòu)預(yù)期到這種情況時，其最優(yōu)策略是初始階段不貸款，雙方陷入“囚徒困境”，農(nóng)村金融處于抑制狀態(tài)。所以，農(nóng)村金融的發(fā)展關(guān)鍵就是要如何破解這一“囚徒困境”，經(jīng)濟學(xué)的邏輯就是設(shè)計合理的機制，使合作行為成為雙方的最優(yōu)策略。

（二）無限次重復(fù)博弈

現(xiàn)在假定博弈重復(fù)無窮次。我們將看到，如果參與人有足夠的耐心，(借款，還款)是一個子博弈完美納什均衡結(jié)果。這里假定農(nóng)戶只要有一次不還款的記錄，將永遠失去貸款的機會，上述博弈重復(fù)e次，這樣選擇不還時農(nóng)戶收益是D（1+p），選擇還款農(nóng)戶的收益則是eD(p—r)。在e趨向無窮大時，長遠利益遠遠高于短期利益，理性的農(nóng)戶將選擇還款。預(yù)期到農(nóng)戶選擇還款戰(zhàn)略，銀行也必將選擇借款戰(zhàn)略。因此，借貸雙方便在完全信息動態(tài)重復(fù)博弈中建立了信任，它是理性農(nóng)戶權(quán)衡短期利益和長期利益的均衡結(jié)果。以上結(jié)果對我們的啟示是：我們必須從農(nóng)戶居住密集、交互頻繁的社會現(xiàn)實出發(fā)，充分利用村莊共同體內(nèi)部的道德習(xí)俗、網(wǎng)絡(luò)規(guī)范和社會資本等非正式制度，同時結(jié)合國家的法律、法規(guī)、政策等正式制度建立起一套農(nóng)戶和銀行間的長效信用制度，把博弈從單階段擴展到多階段甚至無限期。

三、信用互助協(xié)會的作用及建議

（一)在農(nóng)民信用機制建設(shè)方面

農(nóng)民信用互助協(xié)會使一個協(xié)會內(nèi)部產(chǎn)生了很好的相互協(xié)助、相互監(jiān)督和相互約束的機制，一旦一個農(nóng)民失信不按時還款，則不僅會影響其個人信譽，還對小組信譽與協(xié)會信譽造成連帶影響，從而使協(xié)會和小組內(nèi)部產(chǎn)生了極強的監(jiān)督和約束動力，這對于區(qū)域內(nèi)農(nóng)民信用機制建設(shè)具有重要意義。

（二）在銀行經(jīng)營機制方面

由于有了農(nóng)民信用互助協(xié)會作為中介和平臺，銀行對農(nóng)民的授信與監(jiān)督更有效率也更節(jié)約成本；同時銀行貸款管理流程發(fā)生了根本性的變革。農(nóng)民信用互助協(xié)會對貸款進行初步審查，銀行的授信和貸款流程變得更加陽光化和公平化，杜絕了信貸員的暗箱操作與吃拿卡要等不規(guī)范經(jīng)營行為。同時，原來銀行面對的是單一的農(nóng)戶，而現(xiàn)在則面對協(xié)會，銀行無形中增加了一些“準員工”，幫助銀行進行貸款到期催還和貸款使用過程中的監(jiān)督，極大地節(jié)省了銀行的信用監(jiān)督成本與運營成本，使經(jīng)營成本外部化。

（三）在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面

由于農(nóng)民信用互助協(xié)會的存在，使得農(nóng)民授信額度和貸款額度得以成倍放大，滿足了那些貸款需求高、產(chǎn)業(yè)化程度高的種養(yǎng)殖大戶的貸款需求，使其可以及時擴大規(guī)模，引進新技術(shù)，對促進農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化、規(guī)模化和集約化經(jīng)營具有重要意義。

信用互助協(xié)會在實踐中需要不斷完善機制，這里提出幾點建議：

第一，對農(nóng)民信用互助協(xié)會會員的授信要加強管理。單戶會員授信額度在滿足農(nóng)民實際需求的同時要注重防范風(fēng)險，避免因單戶授信額度過大而給整個農(nóng)民信用互助協(xié)會和銀行帶來更大的違約風(fēng)險。

第二，農(nóng)民信用互助協(xié)會的貸款用途和貸款額度要適度放開，同時協(xié)會管理的農(nóng)戶規(guī)模要有適度控制。一個村建立一個協(xié)會有時因規(guī)模過大，由信息不對稱和管理成本過高引發(fā)的風(fēng)險會加大。因此，可以考慮在較大的村建立幾個協(xié)會，控制協(xié)會所管理的農(nóng)戶總數(shù)，以降低信息成本，提高會員之間的相互監(jiān)督和相互約束，降低失信違約概率。

第三，實行比例擔(dān)保，降低協(xié)會的風(fēng)險。目前，信用互助協(xié)會一般都對全部貸款進行擔(dān)保。在這種擔(dān)保方式中，銀行無需承擔(dān)任何風(fēng)險，這有可能導(dǎo)致銀行不注意對借款人的選擇，為了擴大貸款額而不斷的發(fā)放貸款。而采取比例擔(dān)保的方式，部分貸款風(fēng)險由銀行來承擔(dān)，可提高銀行貸前審查的責(zé)任心，直接降低信用互助協(xié)會的風(fēng)險。

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