日本合作金融的制度經(jīng)濟學(xué)分析

[摘 要]日本合作金融是政府推動形成的合作性的金融體系，根據(jù)自愿、民主、互助的合作原則建立起來的農(nóng)民間互助的金融服務(wù)組織，這種金融體系是日本學(xué)習(xí)歐洲合作金融組織，并結(jié)合本國國情的實際建立起來的。本文主要是從制度變遷理論視角來分析日本合作金融的制度建構(gòu)。

[關(guān)鍵詞]日本合作金融 制度變遷 政府

一、 日本合作金融的主要特征及制度安排

農(nóng)民在市場經(jīng)濟環(huán)境下是弱勢群體，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險很大，正規(guī)的商業(yè)金融機構(gòu)都不愿意給農(nóng)戶貸款，而小農(nóng)戶在生產(chǎn)和購買生活資料等方面的信貸需求就不能滿足，農(nóng)村中的高利貸利息率很高，給農(nóng)民帶來了較大的負(fù)擔(dān)，于是，農(nóng)民就聯(lián)合起來，建立資金互助組織，日本早期的“賴母子”和“報德社”就是這樣的民間信貸合作組織。1947年，日本政府制定了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》，推動了全國農(nóng)戶的高度組織化，接近100%的農(nóng)戶加入農(nóng)協(xié)，自此，以信用事業(yè)為主軸，包括農(nóng)產(chǎn)品銷售、生產(chǎn)資料和生活資料的供應(yīng)，各種保險業(yè)務(wù)，農(nóng)戶經(jīng)營指導(dǎo)、農(nóng)用機械與設(shè)施的共同利用等業(yè)務(wù)的綜合農(nóng)協(xié)形成（綜合農(nóng)協(xié)是三級組織模式的日本農(nóng)協(xié)的一種基層農(nóng)協(xié)）。日本合作金融是與日本農(nóng)業(yè)協(xié)同組合（農(nóng)協(xié)）緊密融合在一起的，為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收做出了突出的貢獻。總結(jié)起來，日本合作金融的特點是：（1）三級信用組織模式，基層農(nóng)協(xié)—縣聯(lián)社—中央聯(lián)社（農(nóng)林中金庫）。（2）政府扶持，法制保障。（3）完備的風(fēng)險體系保障。日本合作金融的成功，除了嚴(yán)密的組織體系、政府大力支持、完善法律法規(guī)以及健全的風(fēng)險防范體系外，最重要的是日本農(nóng)村合作金融嚴(yán)格按照合作金融原則運行，是真正的合作金融組織。

二、 制度經(jīng)濟學(xué)分析

諾斯的制度變遷理論把制度變遷方式分為兩類，一類是誘致性制度變遷，另一類是強制性制度變遷。日本合作金融體系的形成是政府推動型的強制性制度變遷過程。無論哪一類制度變遷，變遷的動因都是主題的財富或效用的最大化，他們從事制度創(chuàng)新與變遷都是為了最大化自己的利益，無論政府、團體、個人，其制度變遷行為的最終目的都是如此。政府作為日本金融體系的主要推動者，介入制度變遷有如下好處：

首先，具有規(guī)模經(jīng)濟，建立嚴(yán)密的合作金融組織體系，形成規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。政府在農(nóng)村金融供給方面，信息自愿較為充分，貸款決策成功率較高，各級信用社獨立性較強，自主性較大，同時也易于政府政策的上傳下導(dǎo)，提高了組織效率。

再次，制度供給的外部性和搭便車問題。日本合作金融體系作為一種公共的金融服務(wù)組織，個人或某個團體缺乏激勵去積極進行制度創(chuàng)新，而政府就可以強制受益者分?jǐn)偝杀尽?/p>

另外，金融本質(zhì)上是財產(chǎn)的借貸或財產(chǎn)的跨時交易活動，是一種信用轉(zhuǎn)讓活動。因此，就具有很大的不確定性風(fēng)險。而風(fēng)險的分散在大范圍的經(jīng)濟主體之中，才能夠得到較好的控制。政府通過向合作金融組織提供信用保障制度，有力地保障了合作金融體系的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，同時也減少了交易的不確定性，從而降低交易成本。

三、 結(jié)論

制度存在的一個理由是來自規(guī)模經(jīng)濟和外部效果的收益。作為生產(chǎn)單位的個人是太小了，以致于他不能把這些經(jīng)濟中的大部分內(nèi)在化。為開拓這些收益需要有集體的行動，這時就需要集權(quán)組織（國家）出面強迫當(dāng)事人同意，這就是霍布斯規(guī)范定理：建立法律結(jié)構(gòu)，使私人協(xié)議難以達成所造成的損失最小。日本合作金融制度就是在國家的支持和推動下形成的。合作金融的必要性和生存、發(fā)展的空間乃在于弱勢群體可以通過團體合作、資金聯(lián)合的方式實現(xiàn)互助，解決單個社員不易解決的經(jīng)濟問題，即合作金融能夠提供一種直接面向農(nóng)戶、信貸交易成本較低，授信額度較小的融資方式。政府具有天然的強制性，在制度實施和組織成本方面具有優(yōu)勢。日本合作金融在政府的支持下，不但可以發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，更好地緩解制度供給的外部性與搭便車問題，而且在金融風(fēng)險的分散上提供了制度保障，這些金融制度安排是當(dāng)時歷史條件下的選擇。

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作者簡介：段文華，男，大連大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，在讀碩士研究生，研究方向：世界經(jīng)濟。