民營(yíng)資本參股農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)伴生的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

[摘 要]民營(yíng)資本投資參股農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，加快“產(chǎn)融結(jié)合”，已是大勢(shì)所趨。本文以村鎮(zhèn)銀行為例，剖析了民營(yíng)資本參股農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)伴生的風(fēng)險(xiǎn)隱患，提出必須通過強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度等策略加以正確規(guī)范引導(dǎo)。

[關(guān)鍵詞]民營(yíng)資本 農(nóng)村 銀行機(jī)構(gòu) 風(fēng)險(xiǎn) 約束

2012年3月，國務(wù)院決定設(shè)立溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，試點(diǎn)民間資本發(fā)起設(shè)立或參股新型金融組織，民營(yíng)資本投資參股農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的途徑和額度正日益擴(kuò)大。民營(yíng)資本的加入為銀行系統(tǒng)帶來了新鮮血液，但是與之伴隨而來的新情況、新問題，也需要及時(shí)妥善地加以解決。這里，我們重點(diǎn)以目前民營(yíng)資本參股比例較高的村鎮(zhèn)銀行為樣本，對(duì)其在民營(yíng)資本影響下的銀行經(jīng)營(yíng)特征及伴生的隱患進(jìn)行剖析研究。

一、民營(yíng)資本參股農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)伴生的風(fēng)險(xiǎn)隱患

1.民營(yíng)資本具有逐利性，極易偏離服務(wù)宗旨

出資人在入股農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)之初，都能恪守承諾，嚴(yán)格執(zhí)行法規(guī)政策，主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任。然而民營(yíng)資本具有天然的逐利性，一旦缺乏科學(xué)引導(dǎo)和有效監(jiān)管，必然把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為最終目標(biāo)，尋求新的市場(chǎng)定位，追逐短期價(jià)值洼地，將服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨束之高閣，苦心鉆研政策“空子”，大打所謂“擦邊球”，很難堅(jiān)持一貫的履行既定承諾，從而違背民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村銀行業(yè)的政策初衷。尤其是目前村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款往往不能達(dá)標(biāo)；農(nóng)戶貸款余額離50%的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，一般也有較大差距。

2.入股動(dòng)機(jī)具有利己性，極易產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易

部分民營(yíng)資本入股動(dòng)機(jī)不純，企圖介入銀行意在“圈錢”，長(zhǎng)期占用銀行信貸資金，甚至是用他行信貸資金入股。某些有實(shí)力的民營(yíng)企業(yè)或幾家利益集團(tuán)形成聯(lián)盟，以“一致行動(dòng)”控制參股銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，造成銀行機(jī)構(gòu)與企業(yè)過度關(guān)聯(lián)，違規(guī)運(yùn)用金融杠桿，解決企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)。

3.投資規(guī)劃具有短期性，極易誘發(fā)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

一般民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念較為短視，覬覦銀行業(yè)“豐厚利潤(rùn)回報(bào)”，具有追求規(guī)模沖動(dòng)和盲目做大愿望。例如：村鎮(zhèn)銀行在組建初期，受到資信不足、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一等先天因素影響，必然面臨經(jīng)營(yíng)困難。從其實(shí)際表現(xiàn)看，其管理者慮及短期業(yè)績(jī)和股東分紅，缺乏對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)深耕細(xì)作的決心和長(zhǎng)期謀劃，而熱衷于一些“短平快”的業(yè)務(wù)品種；為了追求短期盈利，也可能貿(mào)然進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目；也可能過度使用投資現(xiàn)有銀行體系的功能，甚至不惜冒著市場(chǎng)退出的風(fēng)險(xiǎn)，從事倒賣票據(jù)、異地授信、高息攬存惡性競(jìng)爭(zhēng)等違規(guī)行為，使資本充足率大幅下降，積聚大量經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4.存款人保障體系缺失，極易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散

銀行業(yè)是一個(gè)具有典型委托代理關(guān)系的高負(fù)債行業(yè)，然而我國金融市場(chǎng)尚未形成有效存款人保障體系，市場(chǎng)主體的信用觀念淡薄。普通民營(yíng)企業(yè)存在資信不足和經(jīng)營(yíng)的短期性，民營(yíng)資本控股的農(nóng)村法人銀行在缺乏國家信用擔(dān)保和存款保險(xiǎn)的條件下，極易通過申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)等方式轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，損害存款人或其他中小投資者利益；同時(shí)，如果其未來參加了同業(yè)拆借和票據(jù)承兌，其風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)在金融系統(tǒng)傳染擴(kuò)散，一家銀行破產(chǎn)將會(huì)動(dòng)搖農(nóng)村公眾對(duì)農(nóng)村銀行業(yè)的信心，從而產(chǎn)生擠兌風(fēng)險(xiǎn)，引起“多米諾骨牌”連鎖反應(yīng)。

二、應(yīng)對(duì)策略

1.恪守服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，樹立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念

為抑制民營(yíng)資本的逐利性，新型農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：一是恪守辦行宗旨，主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任，有效彌補(bǔ)農(nóng)村金融供給不足，真正反哺地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)。二是堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)，明確長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，立足對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行精耕細(xì)作，而不宜急于擴(kuò)張規(guī)模、高速發(fā)展，更不能從事關(guān)聯(lián)交易等違規(guī)行為。三是結(jié)合地區(qū)實(shí)際，尋求自身可持續(xù)發(fā)展模式，開展服務(wù)創(chuàng)新，努力拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

2.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，完善自我約束機(jī)制

一方面，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)資本風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)調(diào)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格規(guī)范募股、擴(kuò)股、轉(zhuǎn)讓行為，制定大股東持股比例上限，防止股東一股獨(dú)大或惡意串通控制銀行經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象發(fā)生，注重防微杜漸。另一方面，要加強(qiáng)內(nèi)控管理，民營(yíng)資本注入的農(nóng)村新型銀行機(jī)構(gòu)在成立之初，就應(yīng)建立完善的內(nèi)控制度，明確合規(guī)考核標(biāo)準(zhǔn)，加大稽核檢查力度，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)制，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.完善市場(chǎng)退出機(jī)制，建立配套監(jiān)管體系

監(jiān)管部門應(yīng)本著早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置、早退出的原則，建立配套監(jiān)管體系。一是嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，專門制定民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村銀行業(yè)的條件和規(guī)則，重點(diǎn)識(shí)別不合格股東，防止過度競(jìng)爭(zhēng)，確保運(yùn)營(yíng)安全。二是完善市場(chǎng)退出機(jī)制，明確民營(yíng)銀行退出市場(chǎng)的法律法規(guī)、操作程序和權(quán)責(zé)義務(wù)，同時(shí)建立市場(chǎng)退出問責(zé)制，有效打擊金融犯罪。三是加強(qiáng)日常審慎監(jiān)管，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警體系，通過現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)等手段，有效防范和及時(shí)控制各類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

4.防范小型銀行信用危機(jī)，構(gòu)建農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度

民營(yíng)資本參股成立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍大量涌現(xiàn)，但其規(guī)模較小且資本實(shí)力有限，缺乏國家信用擔(dān)保，公信力不足，導(dǎo)致居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)開展一直難以打開局面。為此，監(jiān)管部門應(yīng)借鑒國外的銀行危機(jī)救助機(jī)制，有計(jì)劃的組織為數(shù)眾多的農(nóng)村新型銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)合出資，加快建立自己的農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度。

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