探析商業銀行網絡化業務模式的轉變

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1008-925X(2012)O7-0075-01

摘要：在網絡經濟時代，互聯網和信息技術使金融創新進入以網絡化為基礎上的階段，商業銀行的網絡化是一次根本性的創新和改革。網絡化對商業銀行的業務模式有著重大的影響，它不僅使得商業銀行在業務上不斷創新，而且也使得其在業務范圍、產品品種上有了新的突破。網上銀行為人們提供了更為便捷的服務，對于我國金融業的發展產生了巨大的推動作用。

關鍵詞:網絡化；商業銀行；業務模式

人類進入以創新為核心的網絡經濟時代以后，互聯網和信息技術帶來了新的金融產品、經營方式、金融機構、金融制度等都方面的革命，金融創新進入了以網絡化為基礎的新階段。大力發展網上銀行，實現網絡化的創新與發展，是商業銀行適應網絡經濟發展的現實選擇。商業銀行網絡化經營模式是建立在資源豐富的基礎上，銀行間更多地體現為相互聯系、相互依存、相互合作，共同把蛋糕做大做好的互利共贏關系。誰脫離了這種關系，反而會處于資源稀缺的困境，商業銀行網絡化對我國銀行業的發展有著至關重要的作用。

1、我國商業銀行網絡化發展

銀行業的發展經歷了三個階段。在實體銀行階段，銀行有經營業務的營業場所和人員，辦理業務是面對面的，業務處理主要以手工為主，兼以部分電子化；在電子銀行階段，經營實體仍然存在，但電子化應用程度大大提高，銀行業務輔以電話銀行、無人自助銀行等形式，自動柜員機、自動存款機、自動發卡機、夜間金庫等電子金融產品的出現，極大地方便了銀行客戶；虛擬銀行階段是銀行發展的較高層次，在這個階段中，銀行經營實體將不復存在，業務交易主要是通過計算機網絡的運行來實現。網上銀行是該階段發展過程中的典型代表。目前我國金融業主要停留在電子銀行的發展過程中，部分商業銀行已經向虛擬銀行方向拓展。傳統商業銀行的競爭在于資金和信貸能力，未來商業銀行的實力則體現在金融創新和投資決策上。

從目前來看，激烈的銀行競爭是金融創新最直接的動因。四大國有商業銀行、九家股份制商業銀行、城市商業銀行、農村信用社、信托、投資、證券公司等金融機構的競爭壓力是顯而易見的。外資銀行對人民幣業務經營僅僅三年，其業務量卻以每年10%的驚人速度遞增。我國加入WTO，外資銀行享受國民待遇，與中國商業銀行處于平等地位、全方位的競爭只是一個時間問題。但是，在金融創新中，對于網上銀行這一新生事物，國內各商業銀行與外資銀行的差距不大，我國銀行業應該及時把握機遇，未雨綢繆。

以高科技支持金融創新，是金融業由粗放型經營向集約化經營的有效途徑。銀行本身就是知識密集型的產業部門，它的每一步革新都與高科技發展密切相關。目前，我國銀行擁有龐大的、完整的網絡體系，為商業銀行網絡化的開發利用提供了可能。網上銀行的出現，正是體現了高科技與金融創新的有機融合。

2、網絡銀行的運行特點及優勢分析

近20年來，特別是91年以后的十幾年間電子商務有了迅速的發展。電子商務中交易與服務的發展，呼喚傳統的金融機構提供一種以INTERNET技術為平臺的支付、結算服務系統，即網絡銀行。網絡銀行借助于因特網技術，提供信息服務和金融交易服務，獲取與金融業務有關的各項網上服務。現今消費者同時擁有幾家銀行的信用卡早已司空見慣，金卡工程、POS機、ATM機等也已經不是什么新鮮名詞，電子貨幣在被越來越多的顧客認可的同時，也已經悄悄地占據了銀行業務傳遞中的主要地位。在國內，各家商業銀行也相繼推出了自己的網上銀行業務。隨著金融市場競爭日趨激烈，計算機網絡對人們日常生活的影響加深，客戶對金融服務也提出了全新要求，傾向于謀求全方位和個性化的金融服務。

銀行作為社會的金融中介，既是動員社會儲蓄并將之轉化為投資的主導力量，又是社會支付體系的主體，經濟運行的所有環節、每個經濟主體或者部門，都是通過銀行建立起相互的資金往來關系，并完成各種商品（服務）的交易。銀行業是一個資本密集型的行業，并具有信息服務業的性質，無論是在發達地區或者落后地區，銀行業都是計算機和網絡技術的最早和最大的應用者，是最適合應于網絡時代的產業之一。網絡經濟時代的銀行不僅是社會資金運動中心，同時也是信息發布中心、商品交易中心和報價中心。

3、我國網絡銀行發展中存在的問題及其影響

近幾年外資銀行已經在我國一些城市設立分支機構，已成大軍壓境之勢。值得高興的是，國家正在對中國銀行等部分國有銀行進行股份制改革試點。改制后的銀行必將煥發新的生機和活力，中國網絡銀行的實力將大大提高。如何在激烈的競爭中站穩腳跟，并取得進一步發展，已成為我國銀行業發展的首要問題。增強銀行業的競爭力，加強金融創新，網上銀行的發展就顯得尤為重要了。

借鑒西方國家網上銀行發展的經驗教訓，應從以下幾個方面來發展網上銀行：首先，完善金融體制改革，健全法律法規作為保障。加快金融體制改革特別是銀行改制步伐，激活銀行活力；寬松金融環境，松動金融機構的監管，逐步轉向混業經營。制定并頒布合理詳細的網上銀行的法律法規，明確權利、義務和責任，為網上銀行的發展保駕護航。其次，培養并引進金融復合型人才做后盾。我國網上銀行發展緩慢還有遭遇“人才瓶頸”的問題，即缺少既懂銀行金融業務又精通計算機、軟件開發和熟練操作計算機網絡的復合人才。缺乏此類人才，我國就無法完善銀行網絡系統，提高運作效率，消除網絡安全隱患。因此要加大對此方面投資。加強與財金類院校及科研院所的合作力度，有條件的院校，財經金融與計算機、電子信息專業互招研究生、第二學位，培養銀行復合型人才。所以在擁有人才的基礎上，要及時更新服務系統，提高網絡效率。

在科學進步與技術創新中，金融業作為經濟核心部門，其改革和發展一定要從長遠目標考慮，以科技為創新動力，大力開發跨世紀的新型服務品種，走內涵式金融創新發展道路，確保我國金融業在國際大競爭中立于不敗之地。在此環境中，以網絡為依托的商業銀行網絡化顯示出強勁生命力。網絡化使銀行把傳統的業務“搬到”網上，在網上提供各種服務，它改變了傳統業務的處理模式，更能為銀行客戶提供全方位，全天候的便捷服務，具有傳統銀行業務模式無法比擬的優勢。商業銀行網絡化的發展對擴大內需、經濟增長，起到了積極的促進作用。網絡化銀行業務的發展給商業銀行帶來了機遇，它極大地提高了銀行服務的準確性和效率，也給商業銀行帶來了新的利潤空間。與此同時，商業銀行網絡化更有利于我國加入WTO后，經濟的全方位發展，使我國的金融業能夠快速發展，在全球的經濟浪潮中勇往直前。

參考文獻：

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