國內商業銀行綠色信貸問題探析

【摘要】中國商業銀行綠色信貸的發展比較晚步，文章通過分析銀行綠色信貸存在的問題，對中國商業銀行發展綠色信貸提出一些可行性的策略建議。

【關鍵詞】商業銀行 綠色信貸

近年來，我國面臨的節能減排日益嚴峻，一些地區建設項目和企業的環境違法現象較為突出，基于上述的種種原因，國家環保總局、中國人民銀行、中國銀監會三部門于2007年7月30日聯合提出全新的信貸政策《關于落實環境保護政策法規防范信貸風險的意見》，即綠色信貸。其主要內容是各級環保部門對不符合產業政策和環境違法的企業和項目進行信貸控制，要向金融機構通報企業的環境信息；而金融機構要依據環保通報情況，嚴格貸款審批、發放和監督管理，對未通過環評審批或環保設施驗收的新建項目，金融機構不得給予任何形式的授信支持。

一、國內商業銀行綠色信貸存在的問題

（一）銀行環保信息來源有限

銀行關于綠色信貸的環保信息來源主要是環保部門。綠色信貸概念的推出需要將金融部門與環保部門聯合起來，金融部門需要利用環保部門所提供的環保信息來決定是否貸款給企業，但是，目前金融部門過于依賴環保部門所提供的環保信息，認為信貸工作中各企業環保的合規度都是由環保部門來規定的；其次，銀行的環保信息來源是企業自身對于環保信息的披露。企業通過對自身環保信息的披露，使銀行了解企業對于環境保護和管理工作的進展情況。但事實上一些對環境有污染或者有潛在污染的企業對于環保信息的披露是有一定保留的，因為消極的環保信息一旦披露將會使得企業的籌資變得困難，這也是我國商業銀行綠色信貸政策實施受阻的主要原因。

（二）銀行評價體系缺失、專業人才缺乏

綠色信貸對于我國銀行來說剛剛興起，其引進國際相關的標準原則比較晚，所以我國商業銀行對于赤道原則等國際準則了解不深，其仍停留在審查貸款人和其項目的環境影響，銀行自身沒有形成完備的環保信息的評價體系以及后續的環保監督管理制度。同時，銀行內部也缺乏綠色信貸的專業人員，銀行的現有員工對于綠色信貸的整個流程和制度了解不夠。

（三）銀行向環保型企業信貸規模小

就企業自身獲得的經濟效益來說環保型企業就如同于成長型股票，而污染型企業就好比于收益性股票。污染型企業是以污染環境為代價而獲得即時的經濟效益，它注重于眼前的經濟收益，忽視企業長遠的發展。環保型企業時時刻刻注重企業的長遠發展，在環境保護方面力所能及，選擇有利于環境的企業發展規劃，在企業內部降低能源的消耗、倡導節約、宣傳環保知識。

環保型企業發展的初級階段相對于污染型企業而言將要花費更多的成本、效益實現相對較慢，這對于貸款人來說其投入的資本回收期比較長，將會增加其風險并且損失一定的機會成本，所以現有的金融部門在貸款方面都會選擇現階段經濟效益好、資金周轉期短的企業給予融資幫助。這在很大程度上阻礙了綠色信貸政策方案的實施，而在一些綠色信貸實施較好的地區，銀行發放貸款嚴格按照綠色信貸政策的規定，但是提供貸款的機構除了銀行外還有很多，如地下錢莊、高利貸等民間借貸，這些機構只注重收益性并且不受到相關監管部門的監督，從而使得污染型企業快速的崛起。

二、商業銀行完善綠色信貸機制的策略

（一）完善綠色信貸信息來源途徑

由于我國銀行所獲得各企業的環保信息都是來自于環保部門以及企業自身，來源途徑單一、信息零散、缺乏統一的管理，不能充分反映企業環保狀況，因此這就需要我們必須增加企業環保信息的搜查途徑，加大企業環保信息的搜查力度，完善銀行的環保信息庫，滿足銀行審查信貸申請的要求。所以，企業和項目的環保信息可以通過以下幾個途徑進行擴充搜查：一是我們可以通過對企業周圍的自然環境、居民對企業的反響等進行間接調查。企業的環保狀況直接影響著其周圍的自然環境，可以通過調查企業周圍自然環境的變化來評定企業的環保措施是否齊全；另外，居民的反響調查也包括居民的身體檢查也能夠在一定程度上折射出該企業的環保狀況。二是一般企業所披露的環保信息都具有一定隱瞞，我們可以通過對企業底層員工的走訪來獲得更多的信息。三是建立全國甚至范圍更大的信息溝通制度，來實現環保信息的共享，增加信息的來源。

（二）加強專業人才的培養

由于銀行部門和環保部門的知識體系大不相同，所以銀行內部的綠色信貸專業人才的培養在綠色信貸政策的實施過程中顯得尤為重要，銀行應該積極聯合國內知名相關教育結構、環保部門培訓相關的人才，注重引進和保留高素質、高科技人才，做好人才儲備。銀行也應建立相應的綠色信貸部門，注意環保部門型人才的引進以及儲備。

（三）建立綠色信貸的激勵機制

綠色信貸剛剛起步，在我國銀行內部還沒有形成完善的借貸機制，對于商業銀行而言履行企業社會責任的投入，在短期內難以得到回報；對于企業而言，環保產業相對于高污染、高耗能、短期暴利的產業來說收益來的慢并且少。

銀行業內部應建立相應的激勵措施，為銀行實施綠色信貸提供動力，如果銀行違規向環保不合法、“兩高一低”型企業提供貸款融資，就應該追求其責任對之進行罰款，如果商業銀行執行綠色信貸的效果顯著，就應該給予獎勵；再則銀行可以通過采取降低利率、延長貸款期限來支持綠色信貸的實施。除了銀行之外，政府部門也可以通過采取財政貼息、減少稅收來支持綠色信貸，而對于環保不合法、“兩高一低”型企業加大稅收力度，提高它們的生產成本，以補償它們對于環境的污染成本，或者依照生態修復補償機制的誰破壞誰修復的原理，在其對所破壞的環境補償之前限制其產品的生產和銷售，直至環境得到修復。這樣一方面有利于銀行減少對污染型企業及項目的貸款融資；另一方面有利于銀行加大對環保型企業的貸款融資支持。

參考文獻

[1] 黨春芳.我國商業銀行推行綠色信貸的構想[J].經濟研究參考，2009(3).

[2] 馬萍.綠色信貸與社會責任——基于商業銀行層面的分析[J].當代經濟管理，2009(6).

作者簡介：毛士強（1981-），男，上海人，本科，就職于杭州銀行上海分行。

（責任編輯：陳岑）