諸暨市農村金融創新的實踐與思考

【摘要】金融是現代經濟的核心，是“三農”發展的重要基礎。當前，隨著諸暨市新農村建設的推進和農業產業化水平的不斷提升，推進農村金融創新已成為當務之急。近期，筆者針對我市農村金融創新情況開展了一次專題調研，進行了系統總結，剖析目前全市農村金融服務中存在的問題，并提出了相關對策措施。

【關鍵詞】金融創新 實踐思考

一、我市農村金融創新的實踐

近年來，我市的金融發展水平不斷提升，各級黨委政府把農村金融支撐作為推動農村改革的主要動力，相繼出臺了一系列政策性文件，加大政策引導支農力度，激發轄內金融機構支農積極性，進一步優化區域金融支農環境。各金融機構通過強化金融服務功能、創新金融支農產品、加大信貸投入等方式，促使全市農村金融服務覆蓋面有效擴大，金融產品和服務方式逐步豐富，金融服務效率和質量顯著提高。

（一）農村金融體系不斷完善。在各級銀監部門的正確指導下，通過幾年來的發展，在我市已初步形成多種形式金融機構和融資主體并存、分工合理、功能互補、適度競爭、可持續發展的多功能及多層次農村服務金融體系。各金融機構結合自身的經營特點與經營優勢，各司其職、各展所能，根據我市經濟發展狀況和農民需求精心策劃、合理布局，不斷將金融網點延伸到農村和基層，服務農村各類經濟主體的金融需求。其中，諸暨農村合作銀行所起的主力軍作用十分突出，全市涉農貸款80%以上由諸暨農村合作銀行提供，在支持和促進農村經濟良性發展方面做出了突出貢獻。

（二）農村金融產品不斷豐富。近年來，諸暨市金融機構結合區域經濟發展特點，積極創新農村特色金融產品，有針對性地開發了劃撥土地抵押、農房抵押貸款、林權抵押貸款、農戶聯保及小額信用貸款、農村住房改造建設貸款、中小企業集合票據等信貸產品，較好地緩解了當前存在的“三農”貸款擔保難問題。其中農房抵押貸款方面，諸暨市財政切出300萬元作為風險補償和獎勵資金，截止2012年6月底，在全市10個鎮（街道）、62個行政村得到推廣，共有139戶農戶獲得貸款（授信）2564萬元；林權抵押貸款方面，180萬畝山林明確經營主體，截止2012年6月底，累計發放貸款1305萬元。

（三）農村金融生態不斷優化。我市高度重視金融生態環境建設，建立健全政府牽頭組織、人民銀行具體落實、相關部門分工協作的工作機制，制訂出臺《關于加強金融生態環境建設的若干意見》，成立全國首個應急互助基金，建立總注冊資金1.5億元的諸暨市聯合擔保公司，健全企業資金風險預警機制和企業資金風險分級防控體系，推進信用體系建設，逐步走出一條“依托政府、部門聯動、貼近企業、服務發展”的金融生態環境創建路子，榮獲“中國金融生態縣（市）區”稱號。近年來市內外金融機構增點布局力度進一步加大，浦發、中信等銀行相繼入駐我市，7家小額貸款公司也先后成立，截止2012年6月底，諸暨市轄內共有14家銀行，從事貸款業務的金融機構多達21家，目前是紹興地區除紹興縣和本級外放貸機構最多的縣級市。新機構的成立不僅能為我市產業經濟輸血，同時也帶來了全新的產品、服務和先進的管理理念，促進全市金融業整體服務水平明顯提升。

二、當前農村金融創新中存在的主要問題

（一）農村資金供求失衡。當前，需求大、供給小，地域廣、機構少，農村經濟多元發展、農村金融產品單一是農村金融最突出的問題。一方面，農村建設發展需要大量資金，另一方面，農村地區的銀行分支機構與營業網點相對較少，且貸款權限上收，大量農村資金通過多存少貸等方式，流向城市，流向非農產業，同時產品創新產品推廣滯后，如農房抵押貸款、林權抵押貸款因確權、發證有難度、貸款額度小、手續煩瑣等原因，推進速度緩慢。

（二）外部環境有待改善。主要有三方面原因：一是農村金融市場發育不全。農業盈利能力不強，農業保險發展滯后，缺乏放貸必需的擔保物，無法有效分散風險，農村金融市場整體風險依然偏高。二是農村金融商業化經營動機明顯強化。農村金融機構普遍實現了股份制改革，利潤導向越來越明顯，而農村金融服務對象分散，放貸交易成本較高，導致許多銀行退出農村市場，戰略重心逐漸轉向城市。三是農村金融信用環境相對較差。農戶創業能力弱，信用觀念比較淡薄，經營虧損致使逃、廢、賴債行為時有發生，造成金融機構貸款投放難，農民又貸款難的現象。

（三）擔保體系不夠完善。農村金融機構的評價、評級、信用體系建設和征信體系建設比較薄弱，金融機構信息管理系統、征信系統不能涵蓋所有基層的低端客戶。擔保體系還存在結構性、功能性缺陷，現有擔保公司沒有發揮應有作用，資本金的額度和放大比例不能滿足需求。

（四）信貸支持結構性失衡。個別金融機構為片面追求利潤，熱衷于做大做強，過度支持大中型企業，忽視農村產業的培養和扶植，對第一產業的信貸投入遠低于第二、三產業，造成農村經濟“貧血”嚴重，發展明顯滯后，后勁不足。

三、推進農村金融創新的思考

（一）深化農村金融體制改革。一是發揮支農政策性銀行的作用。鞏固和穩定農業銀行分支機構，擴大基層機構的信貸權限，增強融資功能。支持農發行拓展新的業務，往農村綜合開發、農村基層建設和扶貧等貸款業務發展，拓展對農業、農村的服務范圍。二是推進農村合作銀行改革。相關政府部門應大力支持農村合作銀行進一步明晰產權、完善法人治理結構，建立和完善鄉鎮分支機構，充分發揮農村合作銀行支農主力軍作用。三是理順郵政儲蓄銀行管理體制。增強郵政儲蓄銀行服務“三農”功能，增加對基層網點的業務授權，加大辦理小額貸款力度，改變只吸不貸、多吸少貸現象。四是加快發展多種形式的新型農村金融組織。在加強監管、防范風險的前提下，按照“只貸不存、服務三農、規范管理、風險可控”的原則，逐步放寬農村金融市場準入門檻，大力發展適合農村需求特點的村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等小型或微型農村金融組織，增加農村金融市場供給主體，培育適度競爭的農村金融市場。

（二）推進農村金融產品創新。當前，主要是抓好以下三方面工作。一是推進農房抵押貸款試點擴面。在試點的基礎上，進一步完善有關政策意見，建立健全聯席會議制度和月報制度，加快農房權證辦理，鼓勵協調更多金融機構開辦農房抵押貸款業務，提供綠色通道，降低放貸門檻，不斷擴大農房抵押貸款的受益面。二是推進林權抵押貸款。規范林權、林地及林木流轉，完善林權交易平臺，健全林權抵押程序，加強森林資產中介評估機構管理，建立信貸聯絡員制度，抓好林業信貸建設項目的貸后跟蹤管理等工作，確保林權交易與抵押貸款順利推進。三是實施承包經營權抵押貸款。明確承包經營權抵押的條件，要求承包經營權的取得必須產權合法、清晰，用途僅限于農業種養殖業，承包經營期限在3年以上，建立抵押價值認定和登記制度，落實風險防范措施，促進農村土地生產經營向專業化、集約化和規模化方向發展。

（三）加強金融保障體系建設。一是建立完善金融擔保體系。大力培育和發展農業擔保、評估、公證等中介機構，通過采取政府出資、農民和農村企業入股等方式，建立農業借貸擔保公司，完善農村中小企業抵押、質押機制和農業經營風險分攤機制。二是大力發展農業保險業務。鼓勵商業性保險機構開拓農村保險市場，支持發展農村互助合作保險，加快發展政策性農業保險，加大對農村保費補貼力度，建設農村再保險體系和財政支持的巨災風險分散機制，提高農村、農業抵御風險能力。三是建立貸款風險補償機制。建立貸款風險補償基金，對由于自然風險和市場風險等原因形成的農村中小企業貸款、農業貸款損失給予一定的補償，對涉農企業和農戶貸款實行貼息，對涉農貸款發放較好的金融機構給予獎勵，充分發揮財政資金對金融資源的撬動和引導作用。四是優化農村金融生態環境。加強農村社會信用環境建設，加快涉農金融機構農戶信用檔案電子化建設，推進信用戶、信用企業、信用村、信用鄉（鎮）建設，切實落實對優質信用主體的信貸優惠政策，增強農戶誠信意識，促進農村金融生態的良性循環。

參考文獻

[1]何起東，呂杏平.創新農村金融服務的實踐與思考[J].浙江金融，2008(09).

作者簡介：俞佳平（1969-），男，浙江諸暨人，本科，助理經濟師，研究方向：金融。 （責任編輯：劉影）