基于農貸視角的農村經濟效益淺析

【摘要】“三農”問題一直是黨和政府高度重視和重點解決的問題。近年來，基于黨和政府在解決“三農”問題上的不斷嘗試和改革，尤其是農貸政策的扶持下，中國農村經濟得到了快速的發展。雖然農貸促進農村經濟效益的成效十分顯著，但是在推廣農戶貸款的過程中仍存在著一些問題和不足。文章通過對中國農業貸款的現狀進行分析，剖析農貸在推動農村經濟發展進程中存在的主要問題和困境，提出解決問題的有效策略，從而促進農村經濟快速、健康發展。

【關鍵詞】農業貸款 農村經濟 金融體系

前言

衡量農村金融的服務狀況的指標主要是農業貸款數量和農村金融服務的覆蓋面兩個方面。目前，我國的農村金融仍然是整個金融體系中最為薄弱的領域和環節。城鄉金融資源的配置不平衡，大部分地區農村金融供需矛盾突出，農村金融的整體服務水平不能適應社會主義新農村的建設要求。因此，加強農村金融服務體系的建設，鼓勵和帶動農戶積極借助農業貸款的政策的支持，更好地發展農村經濟是我黨和政府迫切需要解決的問題。

一、農業貸款的現狀分析及存在問題

為了響應國家改善農村貧困狀況、全面提高農民的年平均收入，支持“三農”經濟發展而采取的農戶小額信用貸款方案措施已經開展多年。多年的實踐證明，農業貸款對于推進農業生產，幫助廣大農民脫貧致富，促進我國農村經濟發展等發面具有不可忽視的重要作用。但是，從總體上，我國農村金融的發展尚不能與農村經濟發展的實際需要持平，存在以下主要問題：

（一）農村信貸的政策目標面臨困境

由于農村居民的居住地點較分散，農村信貸不管是借貸前的調查工作還是借貸后的管理和催收工作，其工作難度和工作量都非常大。另外，由于農戶貸款的額度都比較小，家庭儲蓄也較少，因此一個信貸員只能通過發展和管理幾百甚至上千戶貸款戶才能完成自己的任務額度和標準，管理起來更加困難。尤其是金融機構在農村的貸款戶要比城市的多，工作量和成本都比較大，但是相應的獲取的綜合收益卻很少。由于農村信貸工作費時、費力，成本過高，不符合現代化的商業經營目標，因此，很多金融機構和相關的信貸人員的工作積極性都不高。

（二）農貸發放有很大的局限性，金融機構與農戶之間信息不對稱

我國的農業信貸是結合我國農村實際情況而制定的“自上而下”的改革策略，但是卻有部分金融機構將其看成單純的政治性、政策性的扶貧手段，而不是作為經營性的企業主營業務，這就使得相關工作人員在進行農業信貸工作任務時，缺乏工作的主觀能動性和內在激勵，只是純粹的完全被動的發放貸款。同時，由于銀行的授信的額度有限，對于有償還能力的種、養殖大戶的需求沒有辦法滿足，從而使農戶想借卻不借不到的現象經常發生。此外，隨著貸款程序的日益規范化和手續嚴格化，但是金融機構的工作人員與農戶之間的信息溝通卻不能得到良好的協調，使得工作量變的更加繁重，從而使農貸變的非常困難。

（三）農貸風險大而收益小，金融機構消極處理

農貸雖然促進了農村經濟的發展，但是由于農戶和農村的中小企業缺乏足夠的資產進行抵押，貸款的數額相應地也比較少，使得擔保機構的經營風險和回收成本很高，一般商業性的擔保都基本不愿意介入小額貸款中，因此這種金融風險幾乎都是由銀行來承擔，使得銀行的風險和收益造成嚴重的不匹配。因此，銀行為了避免這種不良貸款的發生，許多金融機構在實施農貸時采取追究責任制的方式來杜絕這一現象的發生，對于那些沒有抵押的貸款申請，銀行直接拒絕發放貸款。此外，由于農戶從事的農業生產受自然災害的影響大，由此帶來的信貸資產的風險較大。而且農村的金融機構的農貸面臨的是廣大農村市場，農戶多而分散，而信貸人員的人數有限，由此使得信貸的管理風險很大。這些風險都導致了金融機構對于農貸業務的消極心理。

二、解決農貸瓶頸問題，促進農村經濟發展的有效措施

（一）強化農村金融產品的創新工作

金融機構應該致力于創新支持農業的金融產品，堅持以高收益、低風險和便捷性相平衡的重要原則，使農戶對于信貸政策有一個全面的了解，提供容易獲取、手續簡單的信貸服務。同時，要在滿足農戶需求的同時，也能為銀行帶來利潤的增長，從而使雙方的利益得到均衡。銀行要從農村金融市場的需求角度出發，對農業貸款市場進行詳細的調研工作，將反饋的信息進行篩選和整理，并根據市場的特點制定出符合農戶需要、適應市場發展的金融產品，爭取使銀行的盈利與農戶的收益得到雙贏。

（二）細分農貸市場，識別有效需求

由于農貸涉及多領域、多層次和多類型的金融需求，因此在客觀上要求金融產品的品種的豐富性和服務手段的多樣性。農村金融機構應該改變原有經營理念，拓展和創新中間業務，并針對農戶的貸款需求的不同，采取不同的策略。對于資金運用能夠產生未來現金流和經濟效益的需求，可以給予信貸的支持。另外，在各種抵押產品的登記評估和收費上，政府應該給予相應的減免稅費的條件和政策支持，使得農村金融機構在農貸業務上能夠有效的降低成本、防范風險、增加收益。

（三）豐富抵押產品，促進農村信貸工作的有效開展

面對我國農村市場普遍存在的農戶抵押產品種類少、雙方估計差距大的情況，農村金融機構應該集思廣益、豐富農戶抵押品的種類，從而有效緩解和改善由于抵押品少帶來的制約農村信貸工作的開展情況的發生。

三、結束語

總而言之，農村金融機構要積極采取有效措施，改善和解決農貸在推動農村經濟發展進程中的瓶頸問題，建立合理、有效的激勵機制，豐富金融產品，使得農村金融服務的供給與農戶的實際需求得到雙向的優化。

參考文獻

[1] 周立.中國農村金融體系發展邏輯[J].農村經濟導刊，2005(12).

[2] 丁解民.關于破解農民貸款難的思考和建議[J].金融縱橫，2009(5).

作者簡介：王婷婷（1986-），女，就職于中國農業銀行股份有限公司肇東支行，研究方向：農貸推動農村經濟發展。

（責任編輯：李娜）