淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及不足

【摘要】隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展及國內(nèi)金融體制框架的不斷深化，商業(yè)銀行所提供的金融產(chǎn)品的需求也發(fā)生了變化，商業(yè)銀行開始逐步重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，并取得了一定的成效，文章結(jié)合中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，從三個方面分析了中間業(yè)務(wù)所存在的不足。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù)

一、 中間業(yè)務(wù)含義及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

據(jù)2001年中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（Intermediary Business）是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用其技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)等優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用其資金，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、委托、代理、信息咨詢等委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)或者傭金的業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)也稱作“中介業(yè)務(wù)”或“代理業(yè)務(wù)”。

目前，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中占據(jù)的位置越來越重要。以2009年度為例，恒生銀行40.26%的利潤來自中間業(yè)務(wù)；興業(yè)銀行（法國）為43.62%；JP摩根大通達(dá)到49.1%，花旗銀行則高達(dá)80%，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占全部收入的比重一般在5%—25%左右（見表1）。在這種國際大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行也開始逐步轉(zhuǎn)變盈利理念，推出了一系列結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，主要變現(xiàn)在：（1）中間業(yè)務(wù)逐步由輔助性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向主營業(yè)務(wù)；（2）中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)意識明顯增強(qiáng)，其規(guī)模及種類明顯增加；（3）在原有結(jié)算、匯兌、代理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上增加了信用證、信用卡、信托、擔(dān)保等一系列產(chǎn)品，形成較完備的產(chǎn)品體系。最近制定的《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》，對我國商業(yè)銀行推進(jìn)中間業(yè)務(wù)起到了積極的促進(jìn)作用與政策支持。

二、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

（一）中間業(yè)務(wù)缺乏良好的監(jiān)督管理體制

中間業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成銀行業(yè)的三大基本業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的有效開展需要專門的機(jī)構(gòu)予以監(jiān)督管理，更需要有相應(yīng)的政策來規(guī)范其操作行為。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范，僅有前文涉及的兩個暫時性的指導(dǎo)文件，并且文件中對于行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范、收費(fèi)指導(dǎo)一件、業(yè)務(wù)監(jiān)督防控等重要現(xiàn)實(shí)問題沒有給予說明，這種狀況使得中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)操作過程中極易出現(xiàn)管理部門權(quán)責(zé)不明確，并產(chǎn)生與其他業(yè)務(wù)部門的利益沖突，從而影響中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（二）中間業(yè)務(wù)模式單一、創(chuàng)新與風(fēng)險管理能力偏低

目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種少，模式單一是中間業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的主要問題。2005年以來，四大國有商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有近五百種，但受制于我國嚴(yán)格的分業(yè)管理要求以及前期急于追求資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)裝等因素，主營中間業(yè)務(wù)還是集中在低附加值、操作簡便的結(jié)算類、代理類等中間業(yè)務(wù)上。相比而言，國外商業(yè)銀行涵蓋的中間業(yè)務(wù)種類近兩萬多種，形成了包括結(jié)算類及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系，囊括了投資商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等幾乎所有的領(lǐng)域。此外，國內(nèi)商業(yè)銀行部分資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良資產(chǎn)率偏高，在外資銀行大量涌入的今天，經(jīng)驗(yàn)豐富的外資銀行憑借不斷創(chuàng)新的金融工具保持其市場競爭力。國內(nèi)商業(yè)銀行主要以中間業(yè)務(wù)定性為主，且時效性差，在金融創(chuàng)新、風(fēng)險管理上不具備優(yōu)勢，在一定程度上阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（三）中間業(yè)務(wù)服務(wù)落后，專業(yè)人才匱乏

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)缺乏高效便捷的結(jié)算支付系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)應(yīng)用配套支持滯后，各家商業(yè)銀行各自為政，系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，電話銀行、網(wǎng)上銀行功能單一，創(chuàng)收能力不足。與此同時，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大量知識廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型金融人才，尤其是具備銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識，掌握經(jīng)濟(jì)、科技、法律等知識，通曉金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢的專業(yè)人才。目前，我國這類復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)儲備不足。

三、對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的展望

結(jié)合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)正處于商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的重要時期，寬松的金融環(huán)境，完善的法律政策，高度的監(jiān)管水平以及長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃，保障著中間業(yè)務(wù)的合規(guī)發(fā)展。不遠(yuǎn)的將來，中間業(yè)務(wù)將會撐起我國商業(yè)銀行盈利的半邊天。

參考文獻(xiàn)

[1] 盛麗.我國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新[J].統(tǒng)計與決策，2007(6).

[2] 王山章，吳俊漪.中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展淺析[J].海南金融，2010(6).

（責(zé)任編輯：陳岑）