金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)客戶(hù)身份識(shí)別存在的難點(diǎn)及建議

【摘要】本文分析了金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)客戶(hù)身份識(shí)別存在的難點(diǎn)及建議。

【關(guān)鍵詞】金融機(jī)構(gòu) 反洗錢(qián) 身份識(shí)別

一、客戶(hù)身份識(shí)別存在的問(wèn)題

（一）臨柜人員思想認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)

1.思想認(rèn)識(shí)不到位，宣傳培訓(xùn)流于形式。部分臨柜人員對(duì)反洗錢(qián)工作思想認(rèn)識(shí)不到位，部分管理人員對(duì)反洗錢(qián)客戶(hù)盡職調(diào)查工作敷衍了事，對(duì)客戶(hù)的認(rèn)定僅限定于《公民聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)》，核查工作缺乏主動(dòng)性；同時(shí)，對(duì)客戶(hù)的宣傳不夠，很多客戶(hù)對(duì)反洗錢(qián)的重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)客戶(hù)盡職調(diào)查不理解，部分客戶(hù)甚至刁難，使客戶(hù)盡職調(diào)查工作難以達(dá)到要求。

2.各金融機(jī)構(gòu)表格不統(tǒng)一，要素不完整。各金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展反洗錢(qián)工作中，對(duì)初次識(shí)別個(gè)人客戶(hù)信息時(shí)填寫(xiě)客戶(hù)資料，只關(guān)注對(duì)身份證的填寫(xiě)，忽略了其他住址、電話(huà)號(hào)碼、工作單位等重要內(nèi)容，并沒(méi)有制定相應(yīng)的客戶(hù)資料收集標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有形成相應(yīng)的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)及認(rèn)定程序，不能針對(duì)客戶(hù)資料的內(nèi)容，不能有效確認(rèn)客戶(hù)身份。

3.對(duì)客戶(hù)了解不細(xì)致，難以符合要求。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)及其一線(xiàn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，僅限于掌握企業(yè)開(kāi)戶(hù)資料的合規(guī)性?xún)?nèi)容，對(duì)涉及可疑交易報(bào)告方面，如：企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、開(kāi)銷(xiāo)戶(hù)情況、資金營(yíng)運(yùn)、業(yè)務(wù)往來(lái)對(duì)象等相關(guān)資料收集不全面。

（二）客戶(hù)身份識(shí)別技術(shù)上存在難點(diǎn)

1.身份證審核存在困難。目前，無(wú)論是企業(yè)開(kāi)戶(hù)還是個(gè)人客戶(hù)在開(kāi)戶(hù)大部分會(huì)采用居民身份證作為身份證件，公安聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)公安聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)）的出現(xiàn)，為銀行識(shí)別客戶(hù)身份證件的真實(shí)性提供了保障。但現(xiàn)時(shí)有部分金融機(jī)構(gòu)未配備審驗(yàn)居民身份證的鑒別儀器，對(duì)個(gè)人身份的審驗(yàn)還停留在憑手工判斷上，判斷結(jié)果存在較大的失誤，且即使各金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)配備了審驗(yàn)居民身份證的鑒別儀器，而不法分子假冒、偽造居民身份證的方式方法層出不窮，公安聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)也存在一些技術(shù)缺陷，局限了銀行對(duì)客戶(hù)身份真實(shí)性的識(shí)別。

2.其他合法個(gè)人證件難以識(shí)別。按照規(guī)定，在開(kāi)立賬戶(hù)時(shí)，客戶(hù)提供的軍官證、警官證、外籍護(hù)照等也屬于合法證件，但一方面大部分金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有配置識(shí)別這些證件真實(shí)性的輔助設(shè)備，另一方面金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)的柜員對(duì)這類(lèi)型證件既不熟悉它的防偽標(biāo)志也沒(méi)掌握其識(shí)別要點(diǎn)。因此，大多數(shù)銀行柜員只能憑直觀(guān)感覺(jué)對(duì)這些證件的真?zhèn)芜M(jìn)行判斷。目前已經(jīng)有不法分子利用銀行不熟悉非常規(guī)證件鑒別的漏洞，采用非居民身份證證件辦理金融業(yè)務(wù)。

3.客戶(hù)與身份證的一致性識(shí)別難。金融機(jī)構(gòu)工作人員識(shí)別辦理者與身份證件是否一致的關(guān)鍵是證件照片。但是，憑證件照片進(jìn)行“人證相符”的識(shí)別存在不少困難。以人像相對(duì)清晰的二代身份證為例，照片往往經(jīng)過(guò)一定的技術(shù)處理，有些圖像會(huì)與居民身份證的圖形不太相似或圖形不夠清晰，較難確認(rèn)，依靠肉眼進(jìn)行識(shí)別，準(zhǔn)確率不可能達(dá)到100％，另有些新的身份證也無(wú)照片顯示。至于圖像不清晰的一代身份證，以制服照為主的軍官證，準(zhǔn)確識(shí)別的難度就更加大了。且按照目前規(guī)定，無(wú)照片的戶(hù)口簿也可以作為客戶(hù)（特別是未成年人）的身份證件，此種情況下無(wú)法進(jìn)行“人證相符”的識(shí)別。

（三）電子銀行業(yè)務(wù)為客戶(hù)識(shí)別帶來(lái)困難

電子銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越受到銀行和廣大客戶(hù)的青睞，目前各家銀行都在大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。而各銀行在大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)行電子銀行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的時(shí)候，并沒(méi)有認(rèn)真地考慮過(guò)客戶(hù)身份識(shí)別方面風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于網(wǎng)上銀行，只要在網(wǎng)點(diǎn)對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行簽約并設(shè)置交易密碼，即可下載電子證書(shū)進(jìn)行網(wǎng)上交易。在完成柜臺(tái)簽約這一步驟后，是否是本人使用該賬戶(hù)便無(wú)法控制。而且電子證書(shū)的有效期一般較長(zhǎng)，在到期后也只需在網(wǎng)上憑密碼更新，仍然不需到柜臺(tái)辦理任何手續(xù)。沒(méi)能做到有效的、持續(xù)的客戶(hù)身份識(shí)別。對(duì)于電話(huà)銀行和手機(jī)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施更為簡(jiǎn)化，只需憑密碼即可辦理業(yè)務(wù)。

二、相關(guān)建議

（一）提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)，切實(shí)提高客戶(hù)盡職調(diào)查的質(zhì)量

反洗錢(qián)部門(mén)可利用多種載體開(kāi)展形式多樣的宣傳教育活動(dòng)，使客戶(hù)了解反洗錢(qián)工作的重要意義，自覺(jué)配合盡職調(diào)查工作。同時(shí)，通過(guò)一系列的宣傳教育活動(dòng)，使金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員特別是一線(xiàn)柜臺(tái)人員充分認(rèn)識(shí)到洗錢(qián)的危害性，增強(qiáng)反洗錢(qián)工作的責(zé)任感和使命感。金融機(jī)構(gòu)自身也應(yīng)加大對(duì)反洗錢(qián)客戶(hù)盡職調(diào)查的培訓(xùn)，如采取以會(huì)代訓(xùn)、舉辦講座等方式增強(qiáng)培訓(xùn)的有效性，促進(jìn)反洗錢(qián)工作效率的提高。

（二）完善客戶(hù)資料

應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)資料的認(rèn)定，確保每位客戶(hù)的真實(shí)身份，同時(shí)做好保密工作，取得客戶(hù)信任與支持，形成及時(shí)、完整、連續(xù)的客戶(hù)資料，從根本上控制和避免洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）真正做到“了解客戶(hù)”

了解客戶(hù)，不僅僅做到開(kāi)戶(hù)資料上的掌握，應(yīng)對(duì)每位客戶(hù)做到心中有數(shù)，熟悉客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、往來(lái)對(duì)象等涉及可疑交易方面的客戶(hù)資料，使斷定和篩選工作得到提升。

（四）健全激勵(lì)機(jī)制

反洗錢(qián)管理部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步完善反洗錢(qián)的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)反洗錢(qián)工作開(kāi)展有力的金融機(jī)構(gòu)，在開(kāi)拓新業(yè)務(wù)方面給予便利，對(duì)反洗錢(qián)工作重視不夠的對(duì)其拓展新業(yè)務(wù)給予限制，對(duì)提供有價(jià)值信息的單位或個(gè)人給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，確保反洗錢(qián)工作的順利開(kāi)展。

（五）加大技術(shù)投入，整體優(yōu)化聯(lián)網(wǎng)核查工作

一是金融機(jī)構(gòu)要加大技術(shù)的投入，改變使用手工判別證件真?zhèn)蔚臓顩r，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要配備居民身份證的鑒別儀器，開(kāi)通聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)；二是提高公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的質(zhì)量與效率，公安聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)是銀行識(shí)別個(gè)人客戶(hù)身份最強(qiáng)有力的武器，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與公安部門(mén)的聯(lián)系和溝通，定期更新人口數(shù)據(jù)庫(kù)信息，提高公民信息質(zhì)量，提升審核速度，提高審核準(zhǔn)確性，確保聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)運(yùn)用的權(quán)威性。

作者簡(jiǎn)介：陳萬(wàn)彬（1972-），男，本科，漢族，甘肅省張掖市人，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行新疆墨玉縣支行，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：縣域經(jīng)濟(jì)金融。

（責(zé)任編輯：劉影）