對村鎮(zhèn)銀行管理經(jīng)營模式與制約因素的探討

【摘要】本文以吉林省磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行為例，深入分析吉銀村鎮(zhèn)銀行成立五年來的發(fā)展狀況，探討村鎮(zhèn)銀行管理經(jīng)營模式與制約因素，進而提出對策建議。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 管理經(jīng)營模式 制約因素

磐石吉銀（原融豐）村鎮(zhèn)銀行作為國家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策后的首批試點之一，于2007年3月1日成立。成立五年來，注冊資本由成立之初的2000萬元，增加到6500萬元，營業(yè)收入由2008年的1311萬元，增加到為5683萬元，增長了3.3倍。

一、磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理模式

（一）銀行+自然人模式的公司結(jié)構(gòu)模式

吉銀銀行是股份有限公司形式的村鎮(zhèn)銀行，創(chuàng)立之初注冊資本總額為人民幣2000萬元，發(fā)起人包括法人和自然人。其中，法人發(fā)起人為吉林銀行，股份總額400萬元，占總股本的20%；自然人發(fā)起人為88人，股份總額1600萬元，占總股本的80%。根據(jù)《公司法》、《公司章程》的相關(guān)規(guī)定， 2010-2011年該行相繼召開了7次公司董事會、股東大會和臨時股東大會，審議通過了16個議案，逐步完善公司法人治理結(jié)構(gòu)。

（二）梯形遞增式資本結(jié)構(gòu)模式

為了有效完善公司治理結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，2009-2011年通過未分配利潤轉(zhuǎn)增股本的方式增加資本金。目前注冊資本總額為人民幣6500萬元，是剛成立的3倍多。

（三）多元化的經(jīng)營模式

目前，已經(jīng)開辦了個人賬戶結(jié)算業(yè)務(wù)、對公客戶開戶、結(jié)算業(yè)務(wù)、代發(fā)工資業(yè)務(wù)、商鋪抵押貸款、個人住房按揭貸款、中小企業(yè)融資貸款、個人保證貸款、代交電話費業(yè)務(wù)、自助銀行等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴大，知名度不斷提升。

（四）“審、貸、控”三分離的貸款管理模式

在貸款管理上，嚴格貫徹執(zhí)行“審貸分離，分級審批”的原則。磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)戶貸款采取農(nóng)戶聯(lián)保及農(nóng)戶聯(lián)保加企業(yè)擔(dān)保模式，以審、貸、控分離為原則進行信貸發(fā)放。

（五）服務(wù)定位模式

磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行自成立以來，始終把親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)作為建行宗旨，目前貸款業(yè)務(wù)涉及磐石周邊14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，截止到2011年末，涉農(nóng)貸款余額為32，951萬元，為磐石地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了資金支持。

（六）依托模式

1. 依托銀行。作為法人發(fā)起人的吉林銀行在吉銀村鎮(zhèn)銀行成立的五年多來，在人員、技術(shù)支持、業(yè)務(wù)發(fā)展上提供了極大的支持與幫助。

2. 依托政府。磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行成立五年多來，磐石市政府提供良好的發(fā)展環(huán)境，對在市區(qū)及城鄉(xiāng)的宣傳給予了強有力的支持；在稅費減免方面，磐石市政府對繳納的企業(yè)所得稅給予專項補助。

二、經(jīng)營狀況分析

（一）經(jīng)營規(guī)模逐漸擴大，經(jīng)營指標顯著提高。截止2011年末，吉銀村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)12.95億元，較年初增加4.20億萬元，增長53.54%；各項存款余額10.81億元，較年初增加3.5億元，增長47.06%；各項貸款余額6.38億元，較年初增加2.45億元，增長62.50%。

（二）資產(chǎn)質(zhì)量進一步提升。截止2011年末，不良貸款余額為107萬元，比年初減少9萬元，不良貸款率為0.17%，比年初下降0.13個百分點。

（三）主要監(jiān)管指標持續(xù)向好。2011年末，提取貸款呆賬準備676萬元，撥備覆蓋率達到630.32%，比年初提高252.27個百分點；資本利潤率26.42%，資產(chǎn)利潤率2.12%；資本充足率為17.41%，核心資本充足率為16.45%，分別高出監(jiān)管標準9.41和12.45個百分點。

（四）經(jīng)營效益大幅增長。磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行成立五年來，利潤穩(wěn)步提高，表現(xiàn)出較強的盈利能力。2010年年度，營業(yè)收入為3380萬元，是2008年的2.6倍（2008年盈利1311萬元），比上年同期增長了66.10%；2011年實現(xiàn)營業(yè)收入5，683萬元，比上一年增加2，303萬元，增長68.14%；實現(xiàn)稅后利潤2，113萬元，比上年增加975萬元，增長85.68%。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

（一）缺少配套政策支持。一是村鎮(zhèn)銀行的稅率執(zhí)行國有商業(yè)銀行的稅率，沒有享受農(nóng)村信用社的優(yōu)惠稅率；二是村鎮(zhèn)銀行沒有金融拆借市場，不能通過資金市場進行拆借，更不能發(fā)行債券、票據(jù)，沒有直接或間接的融資渠道；三是人民銀行支農(nóng)再貸款利率偏高，增大資金運營成本。

（二）業(yè)務(wù)收入單一，中間業(yè)務(wù)拓展不足。目前，村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)收入來源是存貸利差，占收入的99.2%，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，目前只開辦代發(fā)工資，免費服務(wù)，缺乏基礎(chǔ)的匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、投資咨詢、代理收付、代客理財、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（三）電子化進程緩慢。目前吉銀銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)只有存貸款等業(yè)務(wù)的核算系統(tǒng)，缺乏中間業(yè)務(wù)開發(fā)運用系統(tǒng)，在人力、物力、財力上投入明顯不足，難以拓展業(yè)務(wù)空間。

（四）管理人才相對缺乏。由于磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行成立較晚，員工較年輕，管理經(jīng)驗相對缺乏，對市場開拓和風(fēng)險控制能力較弱，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

四、相關(guān)建議

（一）加強政策扶持

一是降低村鎮(zhèn)銀行資金拆借市場準入門檻，使村鎮(zhèn)銀行盡快加入資金拆借市場；二是降低稅率，享受與農(nóng)村信用社同等的稅收優(yōu)惠政策；三是人民銀行每年應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的低息支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。

（二）拓展中間業(yè)務(wù)，改善收入結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)立足于農(nóng)村市場，大力拓展中間業(yè)務(wù)空間。根據(jù)“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展資源和特點，加大適合“三農(nóng)”經(jīng)濟需要的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，堅持農(nóng)村市場發(fā)展與客戶需要相結(jié)合的原則，開辦符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（三）加快金融電子化建設(shè)進程

村鎮(zhèn)銀行要高度重視發(fā)展金融電子化建設(shè)，加強對電子化建設(shè)的人力、物力、財力的投入，為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供技術(shù)平臺。

（四）實施科學(xué)的人才引進和培養(yǎng)戰(zhàn)略

村鎮(zhèn)銀行要樹立科學(xué)的人才發(fā)展觀，實施立足當前和發(fā)展未來的人才培養(yǎng)戰(zhàn)略，建立相應(yīng)的激勵機制，為人才引進和培養(yǎng)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，打造出適應(yīng)新形勢下快速發(fā)展的農(nóng)村金融人才隊伍。

作者簡介：崔貴興（1964-），男，漢族，中國人民銀行磐石市支行，經(jīng)濟師，研究方向：經(jīng)濟管理。

（責(zé)任編輯：唐榮波）